中(zhong)國(guo)經濟界(jie)有“三馬(ma)”——馬(ma)云(yun)、馬(ma)化騰(teng)和馬(ma)明哲，他們隨手一(yi)揮(hui)，都可(ke)能攪動一(yi)池(chi)春水(shui)。其中(zhong)馬(ma)明哲白(bai)手起家，創(chuang)建了(le)平安金融帝國(guo)，影(ying)響了(le)整個(ge)保險行(xing)業。中(zhong)國(guo)金融巨頭(tou)領導人里，馬(ma)明哲可(ke)以(yi)說是(shi)最懂(dong)互(hu)聯網的(de)人之一(yi)，中(zhong)國(guo)平安的(de)互(hu)聯網文化改造令業界(jie)贊服(fu)。

　　馬明(ming)哲近年

　　很(hen)少和媒體接觸，但這位企業家依然保持著強烈的求(qiu)知欲(yu)，孜孜以求(qiu)是(shi)他(ta)的習慣。平安(an)的員工就(jiu)經(jing)常會收到(dao)他(ta)親自發來的郵件，里面是(shi)他(ta)對(dui)公(gong)司和行業發展的獨到(dao)見解。

　　微信公眾(zhong)號“秦朔朋友圈”的創(chuang)始(shi)人秦朔近期專訪馬明哲，他透露了對互聯網金融的最新思(si)考。

　　一方(fang)面，他認為互聯網(wang)金(jin)融的(de)監管(guan)需(xu)要包容性，貓不能(neng)一開始就出來抓(zhua)老鼠，那無益于創新(xin)(xin)與生態的(de)建(jian)立，但另一方(fang)面，他坦(tan)言，市場、行業對互聯網(wang)金(jin)融的(de)期望值過(guo)高了，99%的(de)互聯網(wang)金(jin)融公司恐(kong)怕都(dou)是(shi)“皇帝(di)的(de)新(xin)(xin)衣”，不值一提也勢必露餡(xian)兒。

　
　這(zhe)次采訪的內容干貨滿滿，非常精(jing)彩(cai)，這(zhe)里摘錄幾(ji)個片段(duan)和(he)大家(jia)分享。

　　關于互聯(lian)網金融的趨勢

　　馬明哲說(shuo)，大(da)概是(shi)在4年前，是(shi)互聯網金融1.0時代，搭建跨地(di)(di)交(jiao)易平臺(tai)、實(shi)現不同地(di)(di)域客(ke)戶間的(de)投融資(zi)需求相連接(jie)。

　　互聯網(wang)金融(rong)2.0，是搭建(jian)跨業開(kai)放平臺，以(yi)滿足投資人對不(bu)同行業產品(pin)的(de)需求(qiu)，建(jian)立不(bu)同行業金融(rong)機構間(jian)的(de)交(jiao)易市場(chang)。

　　互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)3.0，是搭(da)(da)建跨(kua)(kua)境(jing)國(guo)(guo)際平(ping)臺(tai)，實現國(guo)(guo)內(nei)國(guo)(guo)外(wai)投(tou)(tou)資(zi)(zi)市場(chang)(chang)互(hu)聯(lian)(lian)，吸引海外(wai)投(tou)(tou)資(zi)(zi)人(ren)(ren)。當(dang)下(xia)正(zheng)是3.0階(jie)段(duan)。互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)的(de)3.0，就是跨(kua)(kua)境(jing)。近(jin)期中國(guo)(guo)股票(piao)市場(chang)(chang)相對低沉，國(guo)(guo)內(nei)投(tou)(tou)資(zi)(zi)者希望發(fa)現更多的(de)投(tou)(tou)資(zi)(zi)市場(chang)(chang)。可目前(qian)在境(jing)內(nei)投(tou)(tou)資(zi)(zi)境(jing)外(wai)，清算(suan)、結算(suan)等技術問題依然存在。另一(yi)方(fang)面(mian)，海外(wai)很多機(ji)(ji)構投(tou)(tou)資(zi)(zi)者還(huan)是愿(yuan)意進行人(ren)(ren)民幣資(zi)(zi)產(chan)投(tou)(tou)資(zi)(zi)，國(guo)(guo)內(nei)還(huan)是有(you)好(hao)資(zi)(zi)產(chan)供海外(wai)機(ji)(ji)構投(tou)(tou)資(zi)(zi)者選擇。未來兩年，互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)金(jin)融(rong)(rong)大的(de)發(fa)展趨勢(shi)，是要(yao)搭(da)(da)建跨(kua)(kua)境(jing)金(jin)融(rong)(rong)交易平(ping)臺(tai)。

　　如何設計互聯網金(jin)融產品

　　馬明(ming)哲提(ti)出了“四化(hua)(hua)”，即社交化(hua)(hua)、移動化(hua)(hua)、專業化(hua)(hua)和場景(jing)化(hua)(hua)。

 　　社交化是什(shen)么意思?馬明哲認(ren)為(wei)，其實目前互聯(lian)(lian)網金融(rong)行業已出現了一些新的業態，它從社交出發(fa)，最終(zhong)發(fa)展成為(wei)互聯(lian)(lian)網金融(rong)平臺。

　　至于專業(ye)化，是因(yin)為(wei)互聯網金融的(de)各個業(ye)態被(bei)納入中國人(ren)民銀行的(de)監管(guan)體系里，有更嚴格的(de)監管(guan)，產品安全成為(wei)監管(guan)和投(tou)資者關注的(de)重點。

　　關于場(chang)(chang)景化(hua)，平安努(nu)力營造的(de)互聯網場(chang)(chang)景，比(bi)如“好(hao)醫生”、“好(hao)房”、“好(hao)車”等等，都是(shi)在營造場(chang)(chang)景，讓原(yuan)來(lai)很嚴(yan)肅、有距離感、甚至冰冷的(de)金融產品，變成更低門檻、更豐富、更易參與的(de)應用。場(chang)(chang)景化(hua)、娛樂化(hua)、大眾(zhong)化(hua)，這是(shi)下一個(ge)階(jie)段(duan)的(de)努(nu)力方向。

　　監管應該(gai)怎么平衡(heng)

　　“不少人問我(wo)對今年7月出臺的(de)《互聯網金融指導意見》的(de)看法(fa)，我(wo)非(fei)常坦率(lv)地說，制定這(zhe)一政策(ce)時(shi)監(jian)管拿捏的(de)尺度很好。我(wo)之前(qian)也(ye)呼吁市場要做到：創新有(you)底線，監(jian)管有(you)包(bao)容(rong)。”

　　為(wei)什么說監(jian)管的(de)(de)包(bao)容非常重要?馬明哲舉(ju)例說，就像貓(mao)(mao)和老(lao)(lao)鼠(shu)的(de)(de)游戲，貓(mao)(mao)不(bu)能(neng)一開(kai)始就大搖大擺(bai)出來抓(zhua)老(lao)(lao)鼠(shu)，那(nei)樣(yang)的(de)(de)話老(lao)(lao)鼠(shu)被(bei)趕(gan)盡殺絕或者(zhe)嚇得不(bu)敢出來了，整(zheng)個(ge)生態體(ti)系就難(nan)以建立。應(ying)該先讓(rang)老(lao)(lao)鼠(shu)出來，貓(mao)(mao)觀察(cha)一陣再出來抓(zhua)，將那(nei)些不(bu)良的(de)(de)、存在問(wen)題的(de)(de)個(ge)體(ti)清(qing)除，整(zheng)個(ge)行業生態才能(neng)達到平衡。同樣(yang)道(dao)理(li)，我覺得，中國金融監(jian)管是深刻理(li)解“大眾創(chuang)新”意(yi)義(yi)的(de)(de)，這樣(yang)就避免了一開(kai)始管得太死、市(shi)場(chang)參與者(zhe)沒有創(chuang)新空間的(de)(de)問(wen)題。

　　秦朔還問了一(yi)個尖銳的問題，“互聯網金融公司(si)會有一(yi)輪洗牌，你(ni)覺得能有多少公司(si)在這(zhe)種生(sheng)態中(zhong)活下(xia)來?”馬明哲的回答也很(hen)坦率，

　　“我(wo)的(de)看法是(shi)，‘基本法’規(gui)劃的(de)邊界很清晰，互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)融是(shi)中介，有‘三(san)不一管’的(de)限制，商業模(mo)式(shi)、盈利模(mo)式(shi)和金(jin)融業全然(ran)不同，按這(zhe)個標準，現在(zai)市(shi)場(chang)(chang)上大部分互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)融公司(si)都需要對自(zi)己的(de)業務(wu)模(mo)式(shi)做調整。所(suo)以我(wo)曾說過，市(shi)場(chang)(chang)、行業對互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)融的(de)期(qi)望值過高了，99%的(de)互(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)融公司(si)恐怕都是(shi)‘皇帝的(de)新衣’。我(wo)現在(zai)依然(ran)是(shi)這(zhe)個看法。”

　　誰有可(ke)能(neng)成為這1%?馬(ma)明哲說，未來只(zhi)有三類公司能(neng)做存活下來：一是(shi)金融行業(ye)的先行者(zhe);二是(shi)有牌照(zhao)、有流量的互聯網企業(ye);三是(shi)金融業(ye)和互聯網企業(ye)的緊密合(he)作者(zhe)。

　　“三馬(ma)”中，馬(ma)明哲是最(zui)晚接觸互聯(lian)(lian)網的(de)(de)一位，但(dan)馬(ma)明哲的(de)(de)互聯(lian)(lian)網創(chuang)新思維和(he)激情(qing)絲毫不亞于其他兩(liang)位。他總能看到遠景，看到別人看不到的(de)(de)世界。