中國保監會(hui)于(yu)2015年6月正式(shi)啟(qi)動商(shang)業(ye)車險改(gai)革，寧波作(zuo)為第三批改(gai)革試點(dian)地區，計劃將于(yu)2016年5月底全面啟(qi)動。改(gai)革后，商(shang)業(ye)車險的不少(shao)條(tiao)款將發生變化(hua)，免(mian)賠(pei)條(tiao)款少(shao)了，保障范圍也(ye)更廣(guang)了。

　　一次(ci)事故都沒有(you)出(chu)，但是第二年保費卻不見下降多少;出(chu)了事故理賠(pei)，卻要面對(dui)眼花繚亂的(de)(de)(de)免賠(pei)條(tiao)款……商業車險與越(yue)來越(yue)多的(de)(de)(de)家庭相(xiang)關，由此引發的(de)(de)(de)爭議(yi)也(ye)不斷增(zeng)多。

　　車主家人傷亡納入“三者險”

　　駕駛證未年檢不再是免賠理由

　　根據中保(bao)協組織制定并(bing)發(fa)布的(de)《機動(dong)車輛商業保(bao)險(xian)示范條款(2014版)》，保(bao)險(xian)金額的(de)確定方(fang)式由(you)原來(lai)的(de)新車購置價(jia)(jia)改(gai)為投(tou)保(bao)時的(de)實際價(jia)(jia)值，由(you)投(tou)保(bao)人和(he)保(bao)險(xian)人協商確定，從(cong)而解決廣受爭議的(de)“高保(bao)低賠(pei)”問題。

　　在(zai)保險責任(ren)范圍方面，不少原先保險公司責任(ren)免(mian)除的條款被取消。

　　比(bi)如，車損險保(bao)(bao)險責任(ren)增(zeng)加“被保(bao)(bao)險機(ji)動車所載(zai)貨物(wu)、車上人員意外撞擊”等(deng)9項責任(ren)，刪除“駕駛證(zheng)有(you)效期(qi)已屆滿”及“持(chi)未按規定審驗的駕駛證(zheng)”等(deng)7項責任(ren)免(mian)除。

　　第三(san)者責(ze)任(ren)險(xian)刪(shan)除“對(dui)被保險(xian)人、駕駛人的(de)家庭成員造(zao)成的(de)人身傷(shang)亡”等(deng)6項責(ze)任(ren)免除。

　　引入車型定價模式

　　同價位的車子保費將有差異

　　按照剛買新車(che)的(de)(de)(de)價格，就能計(ji)算出保費多少，這樣的(de)(de)(de)經驗以后不(bu)(bu)管用了。因為車(che)險保費的(de)(de)(de)定價不(bu)(bu)再由(you)車(che)價決(jue)定，而(er)更多取決(jue)于車(che)型，同價位的(de)(de)(de)不(bu)(bu)同車(che)型，保險也可能不(bu)(bu)同。

　　寧波保(bao)監(jian)局財產保(bao)險監(jian)管處處長耿岳(yue)介紹(shao)說，此次商業車(che)險費(fei)率改革的核心是引入車(che)型定價(jia)模式(shi)。保(bao)險成本更(geng)多與(yu)車(che)型的“零整比”、安全性(xing)相關，與(yu)新車(che)購置價(jia)的關系(xi)不大，采用(yong)車(che)型定價(jia)充分體(ti)現了風險對(dui)價(jia)原則(ze)。

　　也就(jiu)(jiu)是說，今后消費者如果(guo)想獲得(de)更(geng)加(jia)實惠的(de)保險(xian)價格(ge)，購車(che)時(shi)就(jiu)(jiu)要(yao)有(you)所考(kao)慮(lv)(lv)，不能僅(jin)僅(jin)考(kao)慮(lv)(lv)車(che)輛的(de)購置價格(ge)，還得(de)考(kao)慮(lv)(lv)車(che)型(xing)對應的(de)保險(xian)費率，選擇高(gao)風險(xian)車(che)型(xing)意味著將承擔與之(zhi)匹(pi)配(pei)的(de)較高(gao)保險(xian)費率。

 　　車型(xing)如(ru)何(he)決(jue)定保費?耿岳(yue)介紹說，保險行業將(jiang)會依托大數(shu)據(ju)，將(jiang)基準純風險保費與(yu)各車型(xing)的(de)歷史平均賠(pei)付水平實現聯動，新車購置價相同(tong)但車型(xing)不同(tong)的(de)車輛，由(you)于安(an)全性能(neng)、維修成本等的(de)差異，價格(ge)將(jiang)有所區別。

　　舉(ju)個簡單的(de)例子(zi)，一(yi)輛高配的(de)奧(ao)迪(di)和一(yi)輛低配的(de)寶馬(ma)，可能(neng)價位(wei)上(shang)差不多，但是由于出現事故之后，奧(ao)迪(di)車的(de)維修成本(ben)要(yao)高不少(shao)，所以，奧(ao)迪(di)的(de)保費可能(neng)也會(hui)相應更高。

　　車主攢“車品”可省錢

　　優質車主保費可低至6折甚至更低

　　商(shang)業車(che)(che)險(xian)(xian)改革(ge)以(yi)后(hou)，車(che)(che)主(zhu)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)費(fei)將上升還是(shi)下(xia)降?這是(shi)車(che)(che)主(zhu)最關心的(de)(de)問題。按照(zhao)以(yi)往(wang)的(de)(de)經(jing)驗，車(che)(che)主(zhu)車(che)(che)品好，理賠(pei)少(shao)，第二年的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)可能會有(you)所優惠。而今后(hou)，駕(jia)駛(shi)習慣好、出(chu)險(xian)(xian)率(lv)低(di)的(de)(de)低(di)風險(xian)(xian)車(che)(che)主(zhu)，將享(xiang)受更低(di)的(de)(de)車(che)(che)險(xian)(xian)費(fei)率(lv)。

 　　改革前，各(ge)公(gong)司(si)商車險(xian)條款中的無賠款優待系數(NCD系數)的浮動(dong)范圍為(wei)0.7~1.3。所以，不少保險(xian)公(gong)司(si)眼中的優質車主(zhu)可以享受最低7折(zhe)優惠(hui)。

　　而改革后，中保協(xie)發(fa)布的無賠款優待系(xi)數(shu)行業參考浮動(dong)范圍為0.6~2.0，也就是說，優惠(hui)幅度將從7折降(jiang)到(dao)6折。

　　這還不算完，此次改革賦予財產公司(si)更(geng)大的(de)自(zi)主定價權，除了無賠款優(you)待(dai)系(xi)數(shu)可能影(ying)響保(bao)(bao)費，新增的(de)自(zi)主渠道系(xi)數(shu)和(he)自(zi)主核保(bao)(bao)系(xi)數(shu)將由保(bao)(bao)險公司(si)自(zi)主使用(yong)，原(yuan)先(xian)的(de)行駛(shi)里(li)程(cheng)、指定駕駛(shi)員(yuan)等調整(zheng)系(xi)數(shu)均歸入(ru)這兩個調整(zheng)系(xi)數(shu)。

　　這(zhe)兩個(ge)系數(shu)的(de)調(diao)整范圍為0.85~1.15，也(ye)就是說(shuo)，除(chu)了(le)6折(zhe)優惠，優質(zhi)車主還有望疊加兩個(ge)系數(shu)的(de)8.5折(zhe)優惠，理論上優惠幅(fu)度可以(yi)達到(dao)基準的(de)0.4335，相(xiang)當(dang)于(yu)4折(zhe)優惠。

　　耿岳介紹說，總(zong)體而言，改革后(hou)大多數(shu)消費者(zhe)保(bao)費將(jiang)是下降(jiang)的(de)(de)(de)。從先期試點地區的(de)(de)(de)情(qing)況看，改革后(hou)車(che)均保(bao)費下降(jiang)7.7%，約73%的(de)(de)(de)客(ke)戶保(bao)費同(tong)比是下降(jiang)的(de)(de)(de)。而保(bao)費的(de)(de)(de)高低，今(jin)后(hou)將(jiang)更依賴(lai)于車(che)主的(de)(de)(de)開車(che)習慣、交通守法意識。更多最新數(shu)據分析(xi)(xi)、市場(chang)分析(xi)(xi)報告、市場(chang)調研、行業分析(xi)(xi)請(qing)訪問《》。