隨著(zhu)“互聯網+”戰略的(de)(de)推(tui)進、大數(shu)據(ju)的(de)(de)普(pu)及和完善(shan)，保(bao)險(xian)這一傳統行業正悄然發生著(zhu)變化。越來越多的(de)(de)公(gong)司正在涌入市場。

　　作(zuo)為獲(huo)得中國保(bao)(bao)監會(hui)互(hu)聯網保(bao)(bao)險牌照的四家險企之(zhi)一、首家由(you)中國大型(xing)保(bao)(bao)險企業(ye)發起(qi)成(cheng)立(li)的互(hu)聯網保(bao)(bao)險公司，泰康在線(xian)自成(cheng)立(li)之(zhi)初便備受市場矚目。

　　中國(guo)保險行業協會發(fa)布(bu)的(de)數據顯示，2015年(nian)互聯網保險保費規模實現跨越式(shi)發(fa)展，全年(nian)互聯網人(ren)身險累(lei)計保費1465.60億元，同(tong)(tong)比增長(chang)3.15倍;全年(nian)互聯網財產(chan)險累(lei)計保費收入768.36億元，同(tong)(tong)比增長(chang)51.94%。可以說，互聯網保險正(zheng)從“星星之火”發(fa)展成“燎原(yuan)之勢(shi)”。

　　泰(tai)康在線財產(chan)(chan)保(bao)險股份有限(xian)公(gong)司(si)副(fu)總(zong)裁兼首席運營官(guan)丁峻峰在接受(shou)《國際(ji)金融報》記(ji)者(zhe)(zhe)專訪(fang)時卻表示：“互(hu)聯(lian)網保(bao)險市場(chang)未來的(de)發展將(jiang)呈(cheng)現一個(ge)(ge)(ge)螺旋(xuan)式(shi)上升的(de)態(tai)勢。可(ke)能(neng)開始(shi)時是一個(ge)(ge)(ge)爆(bao)發式(shi)增長(chang)，然而，一番熱鬧過后大家會發現很多業務(wu)模(mo)式(shi)和(he)(he)產(chan)(chan)品很難(nan)存續，出現了賠付率很高(gao)、產(chan)(chan)品生命(ming)周期短等問題，這些都(dou)需要互(hu)聯(lian)網保(bao)險的(de)從業者(zhe)(zhe)們有一個(ge)(ge)(ge)學(xue)習和(he)(he)認知的(de)過程，對消費者(zhe)(zhe)也是一樣。”

　　重服務，從(cong)不打價格(ge)戰(zhan)

　　自2013年開(kai)始，保監(jian)會開(kai)始有(you)序推(tui)進專(zhuan)業(ye)公(gong)司(si)試點(dian)工作。眾安在(zai)線(xian)財(cai)(cai)產保險(xian)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)、泰康在(zai)線(xian)財(cai)(cai)產保險(xian)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)、安心財(cai)(cai)產保險(xian)有(you)限(xian)責(ze)任公(gong)司(si)、易安財(cai)(cai)產保險(xian)股(gu)份(fen)有(you)限(xian)公(gong)司(si)相繼獲批成立。事實上，中國專(zhuan)業(ye)互聯網保險(xian)公(gong)司(si)目前僅此四家。

　　雖然泰康(kang)在(zai)線是2015年(nian)11月18日(ri)正式(shi)掛牌(pai)，但早在(zai)2000年(nian)，泰康(kang)人(ren)壽就已經著眼于未來，把(ba)傳統(tong)的業(ye)務和互聯網結(jie)合，成立了國內首家保險電(dian)子商務平臺(tai)。

　　保險交易的(de)完成(cheng)是一個漫(man)長的(de)流程(cheng)，互聯網(wang)使得其(qi)實現扁平(ping)化，換句話說，能夠降(jiang)低業務的(de)操(cao)(cao)作時滯，甚至可(ke)以減少部分(fen)繁瑣(suo)的(de)操(cao)(cao)作流程(cheng)。

　　丁峻峰認(ren)為，互(hu)聯網一定(ding)會(hui)帶來(lai)保險產(chan)品(pin)價(jia)格的下降(jiang)和(he)(he)合理(li)回(hui)歸(gui)，這個是(shi)毋庸置(zhi)疑的，“過去整體的銷(xiao)售成(cheng)本較(jiao)高，隨著互(hu)聯網去中介(jie)化(hua)與(yu)銷(xiao)售成(cheng)本的簡化(hua)，日漸成(cheng)熟(shu)的消費者(zhe)，對產(chan)品(pin)的選擇和(he)(he)評價(jia)也更加主動。”

　　丁峻峰坦言，泰康在(zai)線一(yi)(yi)直(zhi)不支持打價格戰，而是更關注為客(ke)戶(hu)提(ti)供更好的(de)服務(wu)。因為保(bao)險是一(yi)(yi)個重服務(wu)的(de)產(chan)品，與(yu)保(bao)險公(gong)司簽了契(qi)約，其(qi)實是你(ni)與(yu)客(ke)戶(hu)長及一(yi)(yi)生的(de)服務(wu)和承諾。

　　“比如一個最簡單的(de)(de)(de)防癌險(xian)，我們希(xi)望把保持健(jian)康的(de)(de)(de)生(sheng)活(huo)方式、客(ke)戶每年的(de)(de)(de)預防檢查、疾病后(hou)的(de)(de)(de)醫療(liao)資源提(ti)供等都體(ti)現(xian)在產品(pin)中，讓客(ke)戶感覺到(dao)保險(xian)是(shi)對(dui)生(sheng)命質量的(de)(de)(de)提(ti)升，而不是(shi)簡單粗暴(bao)的(de)(de)(de)得病后(hou)的(de)(de)(de)理(li)賠。”丁峻峰告訴記者，進(jin)行簡單的(de)(de)(de)價格比較或者打價格戰，以前在保險(xian)其它領域也有(you)過教訓，到(dao)最后(hou)受損失(shi)的(de)(de)(de)還是(shi)消費者。

　　值得一提的是(shi)，“互(hu)(hu)聯網(wang)保(bao)險(xian)，把信息(xi)的對稱透明(ming)這(zhe)個問題解(jie)決了，這(zhe)對重(zhong)塑保(bao)險(xian)行業的形象(xiang)是(shi)非常重(zhong)要的，”丁(ding)峻(jun)峰認為(wei)(wei)，現在75后、80后消費者已(yi)經成為(wei)(wei)主力消費人群，他們其實更相信自我選擇和自我判斷(duan)，讓客戶理解(jie)、放心非常重(zhong)要，這(zhe)是(shi)互(hu)(hu)聯網(wang)保(bao)險(xian)未來的一個非常大的優勢(shi)。

　　場景化，無(wu)法取代(dai)傳統險

　　提到互聯網保(bao)險，不(bu)得不(bu)提到的一個(ge)詞就是“場景”。

　　我國傳統的(de)保險(xian)(xian)銷售(shou)方(fang)式(shi)主要是代理人模式(shi)。然而，互聯網產品的(de)標準化(hua)屬性，將(jiang)原(yuan)來(lai)非主要險(xian)(xian)種的(de)意(yi)外(wai)險(xian)(xian)、健康險(xian)(xian)單獨提取出來(lai)進(jin)行標準化(hua)銷售(shou)。原(yuan)來(lai)標準化(hua)的(de)產品是作(zuo)為個性化(hua)產品的(de)補(bu)充的(de)，現在通過網絡進(jin)行了(le)分(fen)離，并且(qie)可以對個性化(hua)產品形成一定的(de)滲透。

　　互聯(lian)網(wang)(wang)巨頭有(you)自己的(de)場景(jing)和客戶(hu)流量(liang)，無疑是進入互聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)(bao)險的(de)一個有(you)利(li)條(tiao)件，但是這并不能(neng)代表可以顛覆(fu)傳統公司，因為(wei)風(feng)控體系(xi)、產品(pin)創(chuang)新體系(xi)，甚至其產品(pin)線(xian)的(de)延伸(shen)都會對保(bao)(bao)險產品(pin)的(de)成功(gong)與否產生影響。丁峻峰坦言，作為(wei)一家保(bao)(bao)險公司，僅靠一個產品(pin)其實是很(hen)難長久發(fa)展(zhan)的(de)，“我(wo)們有(you)線(xian)下(xia)服務網(wang)(wang)絡，我(wo)們向互聯(lian)網(wang)(wang)巨頭學(xue)習(xi)積累更(geng)(geng)多線(xian)上客戶(hu)。和互聯(lian)網(wang)(wang)基因較(jiao)強的(de)互聯(lian)網(wang)(wang)保(bao)(bao)險公司競(jing)爭(zheng)，最終還是要(yao)看誰的(de)學(xue)習(xi)能(neng)力更(geng)(geng)強、融合能(neng)力更(geng)(geng)強、團(tuan)隊積累的(de)速(su)度更(geng)(geng)快。”

　　中保(bao)協的統計數據顯示，截至目前共有61家(jia)公(gong)司(si)開(kai)展互聯網人(ren)身險(xian)業務，全年(nian)新增9家(jia);在(zai)71家(jia)財產險(xian)會員(yuan)公(gong)司(si)中，共有49家(jia)公(gong)司(si)開(kai)展互聯網財產險(xian)業務，占比69%。

　　談到(dao)未來泰康在線(xian)的發展(zhan)方(fang)向，丁(ding)峻峰認為主要是(shi)兩條線(xian)，“針對(dui)個(ge)人客戶，基于整(zheng)個(ge)互(hu)聯網(wang)用戶的價值鏈條或者產品鏈條，我們(men)從獲客、給(gei)客戶提(ti)供(gong)服(fu)務(wu)、經營客戶到(dao)給(gei)客戶提(ti)供(gong)完整(zheng)的保險(xian)(xian)解(jie)決方(fang)案、財(cai)富(fu)管理解(jie)決方(fang)案、健康管理的解(jie)決方(fang)案;針對(dui)行(xing)業(ye)生態(tai)方(fang)面，會(hui)和(he)更(geng)多的場景相結合(he)，找到(dao)更(geng)多保險(xian)(xian)的切入點，發現一些新的藍(lan)海”。

　　不過(guo)，丁(ding)峻峰告(gao)訴記者：“這種(zhong)場(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)化和(he)碎(sui)片(pian)化的(de)(de)(de)產(chan)品(pin)，并不是未來互聯網保(bao)險的(de)(de)(de)全部。有(you)(you)(you)一些(xie)產(chan)品(pin)是可(ke)以場(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)化、碎(sui)片(pian)化的(de)(de)(de)，但有(you)(you)(you)些(xie)跟人密切相(xiang)關的(de)(de)(de)保(bao)險產(chan)品(pin)，需(xu)要(yao)一個(ge)長期(qi)的(de)(de)(de)認知和(he)服務(wu)的(de)(de)(de)過(guo)程，不可(ke)能在(zai)(zai)一個(ge)場(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)上我們就可(ke)以把所有(you)(you)(you)的(de)(de)(de)交易和(he)體驗都(dou)完成。現(xian)在(zai)(zai)場(chang)(chang)(chang)(chang)景(jing)(jing)化、碎(sui)片(pian)化的(de)(de)(de)產(chan)品(pin)，可(ke)能單量足夠(gou)大，但其(qi)保(bao)險規模(mo)(mo)在(zai)(zai)整個(ge)行(xing)業里(li)占比并不大，另(ling)外，盈利模(mo)(mo)式和(he)運(yun)營模(mo)(mo)式也需(xu)要(yao)有(you)(you)(you)一個(ge)探討(tao)的(de)(de)(de)過(guo)程。”更多最新數據(ju)分(fen)析、市場(chang)(chang)(chang)(chang)分(fen)析報(bao)告(gao)、市場(chang)(chang)(chang)(chang)調研、行(xing)業分(fen)析請訪問(wen)《》。