扶(fu)貧貼(tie)息(xi)貸(dai)款好(hao)心卻辦不了(le)好(hao)事，難以真正到達窮人(ren)

　　扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)貼息貸款(kuan)，以(yi)財政(zheng)補貼貸款(kuan)利息，旨在(zai)幫(bang)助貧(pin)(pin)(pin)困(kun)農戶以(yi)較低的(de)成本獲得資金(jin)。然而，這項政(zheng)策實施三十多年(nian)，歷經多次(ci)改革(ge)，卻(que)始(shi)終無法消除貸款(kuan)“難(nan)(nan)以(yi)到達(da)目標窮人”和(he)“還(huan)款(kuan)率低”的(de)問題(ti)。2014年(nian)，國務院扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)開發領導(dao)小組辦公室副主(zhu)任王國良在(zai)一次(ci)新(xin)聞發布會(hui)上發言，承認“金(jin)融(rong)扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)工作啟動30年(nian)來做(zuo)得不理想”“目前金(jin)融(rong)難(nan)(nan)，難(nan)(nan)在(zai)貧(pin)(pin)(pin)困(kun)地區特別是(shi)貧(pin)(pin)(pin)困(kun)村、貧(pin)(pin)(pin)困(kun)農戶中落實是(shi)始(shi)終存在(zai)的(de)一個老大難(nan)(nan)的(de)問題(ti)。”

　　更直觀(guan)地(di)了解問(wen)題的嚴重性，這(zhe)里(li)有兩個數據可以參考(kao)：

　　為什么會(hui)事與(yu)愿違(wei)?其(qi)實，利(li)率補貼本(ben)身看似合(he)理，但其(qi)本(ben)質隱含著的(de)“悖(bei)論”。

　　其(qi)一，富人當然也(ye)覬覦(yu)低利率貸款，且他們有更多資源來(lai)“截(jie)胡”

　　只要(yao)(yao)市場上有低利(li)率貸款的機(ji)會，富人(ren)就(jiu)一定(ding)會覬覦，并會動用資(zi)源(yuan)拿到(dao)“廉(lian)價”貸款。這(zhe)很容易理(li)解，為了(le)最終能夠獲利(li)，花點“小(xiao)錢”算(suan)什么呢。因此(ci)，利(li)率補貼所帶來的好處，主要(yao)(yao)流向了(le)能承(cheng)受更多“成(cheng)本”的利(li)益(yi)群體，而窮人(ren)則在爭取利(li)率補貼中敗下陣來。這(zhe)里有個(ge)例子，2013年審(shen)計(ji)署對云南(nan)省(sheng)昌(chang)寧縣扶(fu)貧(pin)(pin)資(zi)金(jin)使(shi)用情況的審(shen)計(ji)發現，該縣有多家(jia)企業騙取扶(fu)貧(pin)(pin)貸款貼息(xi)資(zi)金(jin)共122.85萬(wan)元(yuan)(yuan)，資(zi)金(jin)主要(yao)(yao)用于完(wan)全和扶(fu)貧(pin)(pin)無關的生(sheng)產(chan)經營活動，其中一家(jia)公司以167個(ge)農戶名義申請扶(fu)貧(pin)(pin)貼息(xi)到(dao)戶貸款500萬(wan)元(yuan)(yuan)，計(ji)騙取財政貼息(xi)資(zi)金(jin)25.35萬(wan)元(yuan)(yuan)。

　　其(qi)二，發貸機構與“富人”合作，能撈到更多好(hao)處

　　按理(li)說，上(shang)段舉例中，數額這(zhe)么大的貸款，金融機(ji)構應該會進行審慎審批，“冒名貸款”的事情不(bu)會不(bu)知道，為(wei)何還會“睜(zheng)一(yi)只眼，閉一(yi)只眼”呢?第(di)一(yi)，這(zhe)里面有腐敗黑洞;第(di)二，銀行機(ji)構為(wei)了彌補“貼息”，往往也(ye)甘愿(yuan)違(wei)規。

　　銀行(xing)貸款(kuan)給(gei)貧(pin)困農戶成本確(que)實不(bu)(bu)小，因為貸款(kuan)回(hui)收不(bu)(bu)能保(bao)證(zheng)。借款(kuan)人(ren)幾乎沒(mei)有償(chang)(chang)貸的(de)動力，在政(zheng)(zheng)策(ce)保(bao)障下(xia)，他們會(hui)覺(jue)得償(chang)(chang)還不(bu)(bu)了債務也有政(zheng)(zheng)府(fu)兜底。來自世界(jie)銀行(xing)扶貧(pin)協商(shang)小組(zu) (CGAP)的(de)研究指出，補(bu)貼(tie)型(xing)貸款(kuan)項(xiang)目中，借款(kuan)人(ren)通常將政(zheng)(zheng)府(fu)的(de)軟(ruan)貸款(kuan)視為一種(zhong)補(bu)貼(tie)或是捐贈，不(bu)(bu)大可能會(hui)償(chang)(chang)還貸款(kuan)。

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　　因此，如果能和(he)“有能力”的借款人(ren)串通起來，銀行顯然能夠獲得更(geng)多好處。

　　其三，地方官員為政(zheng)績，也來(lai)分(fen)一(yi)塊“蛋糕”

　　依照規定，扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)貼息(xi)資金(jin)實(shi)際是(shi)(shi)由(you)(you)放貸機構和(he)地(di)方政府共同支配。正是(shi)(shi)由(you)(you)于(yu)這樣的(de)(de)安排，二(er)者根本利(li)益的(de)(de)不(bu)一(yi)致導(dao)致扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)貸款“嫌貧(pin)(pin)(pin)愛富”。地(di)方官員追求短期政績，一(yi)些貧(pin)(pin)(pin)困地(di)區的(de)(de)扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)資金(jin)更(geng)傾向于(yu)投(tou)入規模大的(de)(de)項目，而不(bu)是(shi)(shi)可以由(you)(you)貧(pin)(pin)(pin)困農(nong)民實(shi)施的(de)(de)小(xiao)項目。比如，根據僅有的(de)(de)一(yi)次2003年(nian)國(guo)(guo)家(jia)審計署對592個國(guo)(guo)家(jia)級貧(pin)(pin)(pin)困縣(xian)扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)資金(jin)的(de)(de)審計結果(guo)表明，扶(fu)貧(pin)(pin)(pin)貼息(xi)貸款投(tou)向不(bu)合(he)理，主要投(tou)向了(le)交通(tong)、工業、電力、通(tong)訊等基礎性和(he)競爭性行(xing)業，而用于(yu)扶(fu)持(chi)農(nong)戶(hu)的(de)(de)小(xiao)額貸款卻逐(zhu)年(nian)萎縮，其中部分地(di)區農(nong)戶(hu)貸款僅占0.3%左右。

　　除了基礎設(she)施建設(she)，地方官(guan)員也(ye)更(geng)愿意選擇(ze)“強(qiang)者”扶貧。在半月(yue)談(tan)對地方扶貧情況的調查中，湖南江華瑤族自治(zhi)縣部(bu)分(fen)村民(min)就反映，一些基層干部(bu)和扶貧部(bu)門更(geng)愿意選擇(ze)強(qiang)者進行扶貧，因(yin)為這樣更(geng)容易出成績，更(geng)容易獲(huo)得上級重視。因(yin)為“造富造典(dian)型比(bi)接(jie)濟窮人更(geng)容易出名。”

　　總之，貼息貸款扶貧容(rong)易好心(xin)辦壞事(shi)，而(er)增加窮人獲得貸款的機會，高一(yi)些(xie)的利(li)率反(fan)而(er)更適宜

　　無論扶貧貼(tie)息(xi)貸款進行(xing)(xing)何種模式(shi)的改革，只要利率(lv)補貼(tie)措施(shi)仍然被保留，該模式(shi)就無法為貧困人(ren)口(kou)提(ti)供有(you)效金融服務。除非付出巨大的監(jian)管成本，而(er)這在現實中(zhong)既不劃算(suan)，也(ye)行(xing)(xing)不通。

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　　其實，利(li)(li)用信貸來扶貧(pin)在(zai)世界上早已有(you)(you)成(cheng)功的(de)案例(li)，比如孟(meng)加(jia)拉(la)國(guo)(guo)(guo)的(de)鄉村小額(e)貸款。我國(guo)(guo)(guo)的(de)金融貸款扶貧(pin)實際也是(shi)模仿孟(meng)家拉(la)國(guo)(guo)(guo)小額(e)信貸起步，可是(shi)在(zai)模仿過程中產生(sheng)很(hen)多(duo)偏差。例(li)如，在(zai)孟(meng)加(jia)拉(la)國(guo)(guo)(guo)對窮(qiong)人的(de)小額(e)貸款中有(you)(you)很(hen)大一部分貸款的(de)利(li)(li)率(lv)高于市場利(li)(li)率(lv)而并非貼息，這樣做的(de)一個明顯優(you)點(dian)是(shi)可以避免(mian)“尋租”。

　　如果因(yin)為低(di)利率貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)政策，使得(de)貧困農戶無法(fa)獲得(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)，那他(ta)們(men)只能(neng)去非正規的(de)(de)(de)(de)渠道借錢(不少貧困地區高利貸(dai)盛行)。而對(dui)窮(qiong)人來說，限制他(ta)們(men)獲得(de)需求資金的(de)(de)(de)(de)往(wang)往(wang)不是貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)成本，而是獲得(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)機會(hui)(hui)，高一些的(de)(de)(de)(de)利率反而有助于(yu)增(zeng)加窮(qiong)人獲得(de)貸(dai)款(kuan)(kuan)(kuan)的(de)(de)(de)(de)機會(hui)(hui)。

　　你可能會問，高利率貧困農民能貸的起嗎?高利率不意味著是“高利貸”，高利貸是追求高資本回報的，金融機構發放扶貧性質貸款，顯然不應以追求高回報為目的，提高貸款利率的水平，只要能夠覆蓋或者稍微高于放貸的成本就好。結語未來五年，我國還有7000多萬貧困人口要實現脫貧。貼息貸款存在固有缺陷，不能拖了扶貧的后腿，更不能讓本該給窮人的錢進了富人的口袋。更多最新信貸、股權投資行業調查市場分析信息請查閱靈核(he)網(wang)發布的《》。