隨著利率市場化的大幕逐漸拉開，銀行也在積極應對大閘放下的一刻，躺著就能賺錢的日子或許很快將要過去。面對市場的沖擊，不少中小銀行已經提前作出應對，積極跳到這股洪潮中，學習如何更好在利率市場化時代游泳。今年下半年以來，不少中小銀行推出多種革命性的存款創新，給理財市場帶來一陣清爽涼風。今時今日，如果你還停留在將儲蓄簡單放到傳統的活期、定期和理財賬戶中，就太out了。
銀行業內人士分析認為，利率市場化的不斷推進將有利于促進銀行實施更具差異化的策略。這或將為研發具有創新性、首創性的銀行產品提供優良的沃土。面對行業即將到來的重新洗牌，不少中小銀行看準了機會。
今年下半年以來，不少針對存款的創新開始在銀行市場中出現。從廣東南粵銀行的“蓄利寶”，主打存款積分可轉換為房貸利率優惠，到廣州農商銀行的“定利靈活賬戶”，在擁有活期便利的同時，又具有定期存款的固定高收益，或者廣發銀行的“智能金賬戶”，活期存款余額自動申購貨幣基金，賬戶根據消費情況自動贖回還信用卡……這些創新都讓人眼前一亮。
“總體來說，利率市場化對于中小銀行帶來的沖擊一定是會大于大型銀行的。大型銀行的傳統業務占比相對較低、存款來源相對穩定、風險定價能力相對較強，在這次金融變革過程中受到的沖擊相對較小。而中小銀行尤其是小銀行對高利差盈利模式依賴性強、網點數量少、品牌知名度低以及議價能力弱等，這些短板都制約著新形勢下小銀行的生存發展。”廣東南粵銀行副行長柳博接受南方日報記者采訪時表示。
很顯然，短期存款理財化將是利率市場化環境下的必然趨勢，要么主動去變革，要么被動去適應。銀行的創新也獲得了監管層的肯定，目前多家銀行推出的針對存款的創新產品都已獲得銀監會的通過和鼓勵。“無論市場生存環境怎么變，讓客戶認可，才是真正優勢。”廣發銀行個人銀行業務總經理呂詩楓表示。
活期存款的用法 定期存款的收益
創新
隨著存款利率市場化改革進程加速，中小銀行首先面臨的是存款業務的競爭—有足夠的存款業務才有其他擴大業務發展的可能性。前段時間，廣州農商銀行推出一款名為“定利靈活賬戶”的儲蓄存款產品。該產品可以讓客戶擁有活期使用、便捷刷卡的便利的同時，還能享受鎖定一年期定存準利率3%上浮10%的利率收益，折算下來比0.35%的一般活期存款高出了2.95%的利率。
相關負責人焦經理表示，相比其他的銀行定期儲蓄，“這一產品最具創新性的特點是可以隨時提現、用款，每次僅需支付用款金額0.5%（最低30元）的用款手續費，客戶在取款當月的最后一日前補回用款額度即可。”
據了解，“定利靈活賬戶”的起存金額為3萬元，這款產品一年到期是按照本金自動轉存的，利息不計入轉存的本金。目前，只有一年期定存的“定利靈活賬戶”，市民每次按規定存入一筆錢都需要采用上述便捷方式簽約。而對于那些暫時沒有足夠存款的客戶，廣州農商銀行也會提供“預簽約”服務，該賬戶的利息就從辦理“預簽約”客戶有足夠的資金存入時開始計算。
這款名為“定利靈活賬戶”的儲蓄產品綁定了消費功能，市民可使用開通了定利靈活賬戶的一卡通借記卡在商戶刷卡消費，獲得與活期存款相同的流動性。刷卡消費的最高額度為存款金額的80%。儲戶只須在刷卡消費當月的最后一日前補足約定存款金額的差額，就無需支付任何費用。如未補回，銀行按照刷卡金額的0.3%（最低30元/月）收取賬戶管理費，直至全額存回為止。
如市民陳先生存入5萬元到定利靈活賬戶或對應的銀行卡，期間只消費并定時歸還余額，一年后獲得的利息是5萬×3.3%=1650元。但若在國慶期間急需用錢，提前支取出3萬元，并在10月底最后一天之前還清，其一年后的收益將是5萬×3.3%-150元手續費=1500元。
也就是說，“定利靈活賬戶”如果頻繁動用，獲得的收益也會相應遞減。若動用了賬戶中的錢，月末又未足額存入相應金額，支付的手續費、管理費等會接近銀行給的利息。據銀行理財經理測算，如果按最低的3萬元來算，如果客戶用到最高限一直不還款，最終扣除各種費用后獲得的利息僅高出活期利息二三十元。
創新
存款攢積分 貸款換折扣
受流動性緊張的影響，今年上半年以來，多地銀行收緊房貸，利率優惠基本消失，放款遙遙無期，涉及房貸糾紛的投訴也開始上升。然而就在各家大銀行紛紛收緊房貸之際，有小銀行卻逆市推出創新型產品，表示存款利率全部上浮10%的同時還能累積積分，未來申請房貸時，可把積分換算成折扣，直接打在房貸利率上。不難發現，這款產品兼具了吸收存款和貸款客戶，最大限度攬客的功能。
據了解，廣東南粵銀行推出的這款創新型產品為“蓄利寶”，只要市民7年內有購房需求，都能辦理，且能夠以家庭或親朋好友的形式累計組團使用。“只要簽署一個協議，就可以多個存款人共同來使用積分，如父母的存款積分可以給小孩的貸款換算折扣。”該行負責人表示。
該行負責人表示，活期存款累計的積分最多，理財資金相應較少。目前1年期、3年期和5年期定期存款暫未能兌換積分，理財產品的積分兌換也估計要在10月初才推出。
記者了解到，目前不少銀行已經提前完成了全年的貸款任務。下半年貸款發放難度加大。廣州多家銀行已取消房貸利率優惠，還有不少銀行首套房貸甚至要執行基準上浮10%的貸款利率。與此同時，審批速度也大大放緩，有的放款排期甚至長達4—5個月。而這種流動性緊張的局面在剩下的幾個月內很可能還會延續。在此情況下，如果房貸利率未來能夠靠積分來打折，對購房者還是會有一定吸引力。
該行理財經理給記者算了一筆賬，如市民張先生在該行有活期存款50萬元，一年后申請購房貸款100萬元，期限30年，假設當時銀行房貸利率為人行基準利率的9折（5.895%），那么張先生的房貸利率在折算積分后，將按照8.452折（5.536%）執行，相當于9折基礎上又多了近0.6個折扣，和“折上折”前相比節省貸款利息超過8萬元。
由此節省的利息相當于購買了一只年化收益率達16%以上的理財產品。而50萬元的存款還會按0.35%上浮10%即0.385%計息，一年多出175元利息收入。
創新
活期買貨基 刷卡自動還
除了這些直接了然是為了更好吸收存款的創新，還有銀行推出類似“余額理財”的概念，通過革傳統存款的命，來增加客戶粘性，以提高未來的綜合收益率。
事實上，余額理財和信用卡還款已經不是一個新的東西，特別是支付寶推出余額理財之后。很多基金公司都已經推出了余額理財、信用卡還款。但銀行來做這件事情的還不多，因為這相當于直接影響自身的活期存款規模。
不過，在廣發看來，這是必然的。廣發銀行董事長董建岳此前也在其智能金賬戶的發布會上表示，現在金融市場化程度越深入，商業銀行必須以全新的市場思維進行商業模式和服務模式的變革，單個金融產品已經無法滿足客戶多元化的個性需求，商業銀行應該細分客戶需求，以強大的產品研發實力以及行業資源處置能力作為后盾，不斷創新，為客戶提供個性化的綜合金融解決方案。
廣發銀行的“智能金賬戶”整合了儲蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產品，實際上是通過將活期存款余額購買貨幣基金，并由賬戶自動贖回還信用卡欠款的方式，達到用銀行的錢消費，把自己的錢生息的目的。銀行將“智能金賬戶”與信用卡關聯，利用信用卡授信功能，儲戶可用銀行的錢消費，把自己的錢投資，讓客戶的活期資金獲得最大效率的利用。
儲戶通過把流動現金資產余額自動投資兼具高流動性和穩健收益的易方達貨幣A貨幣基金，獲得最高相當于活期存款20倍的收益，屬于現金智能管理的革命性新工具。
相較其它單一依存于互聯網的現金管理產品，“智能金賬戶”的設計理念是幫助客戶不受任何支付平臺適用性限制，在提供更高收益的理財服務同時，一步到位滿足各類轉賬支付、現金支出、網絡購物以及信用卡還款。讓儲戶把握現金流動性、收益性和現金支出適用性的平衡。
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