銀行也是IT屬性的企業
講到光棍節那天，淘寶支付寶網上銷售量將近200億，去年是13億到14億，這是巨大的變化。這件事說明兩個問題。一個說明傳統銀行的支付方式，靠轉帳可能受到了很大的挑戰。新的支付方式現在非常的興旺。第二個就是這個時代越來越網絡化，這是對所有人正在改變著生活，改變需求的一種變化。
實際上成就偉大的企業，其實很多偉大企業都是從小企業開始的。小企業都是從創新開始的。我們也走過了這樣一個路程。十年前的時候，剛才講到我們那時候才200人，我們想做零售業，別人說你異想天開，做零售業沒有網點是不可思議的。
但是當時我們看到了一個機會，這個機會就是互聯網。往往世界的一場技術革命會改變命運。當時招行確實很小，那時候很多人比我們大，但是我們覺得互聯網的出現對我們來說是千載難逢的機會，因為面對互聯網所有人都是新的，它是一個新的事物，在新事物面前大的小的、老的、少的同樣。而且完全可以縮短或者超越。而互聯網這件事又對傳統的銀行金融業有革命性的意義。
某種意義上說銀行也是IT屬性的企業，因為許多業務線索都是IT。抓住這點，我們網上銀行到今天已經占全部零售業務的89%。我們的網點現在還不到1000個和大銀行比是鳳毛麟角了。但是渠道銷售能力幾乎可以和大銀行平行的。所以這應該是一個時代的機會的造就。
金融業的創新變革
講到創新和創意，實際上是創意醞釀創新。創意往往是創新的源泉。現在思考一個創新首先要研究世界誰已經走過的道路，第二個是誰將引領變革的技術，和未來行業的變化。金融業也是服務業，金融業首先是有需求，是客戶對你的銀行有什么需求？而這個需求往往是隨著經濟、社會的變革產生的變化。我們這個世界進入了一個移動互聯網時代。這個事情是剛剛興起的，創新應該在這個時候發生，等到它變化一種全社會的共同的現實的時候，創新就沒有意義了。所以這時候要早一點，快一點。
我們覺得移動支付，去年全球是2000多億美元。每年以40%的速度增長，到2015年可以突破1萬億美元。而中國去年是500億人民幣，今年可以達到8、9百億人民幣，發展很快，移動互聯網正在影響人們的生活方式，這種生活方式一定會形成新的產業，新的需求。
比如個去我在網點辦業務，后來可以在電腦上辦業務，現在有了移動互聯網我可以隨時隨地的在智能終端手持的手機上辦業務。這也和計算機的過程從大型機到小型機到互聯網到移動互聯網一樣。移動支付肯定是一個潮流，銀行一定會在這個問題上受到挑戰，也產生各方面的需求。可能現在條件不是那么充分，標準可能都不統一，但是這個時候往往是你有創意的時候。比如近場支付，我剛才說了，現在一個銀行必須不能光靠自己，我們要和手機制造商、電信運營商和網絡運營商通通的合作，這個上大家利益是共同的。
比如說我們研究在手機上安裝一個支付軟件，這是一種模式。而且現在近場支付傳輸技術和智能終端解決了，但是要刷卡，所謂的散付，現在銀聯已經在中國布了將近100萬家了，但是現在發展環境可能不是那么理想。但是這個事情在發展，特別是年輕人已經在做這個事了，那么你可以跟電信運營商和手機制造商合作，跟銀聯合作，這樣相輔相成，這件事就會有一個結果。
銀行“脫媒”
還有一個中國現在銀行業不可回避的，而且是關系到生存的，一個是“脫媒”。過去銀行在融資領域是間接融資，現在越來越多的直接融資，包括股票、債券、信托等都是對銀行的“脫媒”。剛才我講到光棍節200億的銷售額，對銀行是非常大的觸動，現在分工越來越細，對于小的便捷的銀行做不了，對銀行來說也是一種“脫媒”。過去中國銀行利潤很好，那時候是受保護的，今年銀行面臨一個很大的問題，就是利率市場化和脫媒結合起來資金成本上來了。那么還能不能保持那么高的利差，利差縮小的時候能不能保持市場？所以對招行來說也同樣面臨這些挑戰。
將來應對這些挑戰，我們想銀行很重要的一項工作就是財富管理。過去大家可能都愿意把錢存在銀行，大家現在覺得存在銀行沒有什么意思，很多人不再把錢存在銀行了。去買理財產品，更有錢的人做私募資金，那么銀行從傳統的簡單存貸業務，轉向如何給客戶提供更多的理財產品、財富管理的方案？私人銀行的服務。我們搞私人銀行只有五年，現在連續三年被評為最好的私人銀行，主要需求太旺盛。
另外大家都說大企業融資，現在越來越多的銀行盯著小企業融資，因為誰消耗資本少就能做出什么，大企業風險是100%，小企業風險是75%，小企業它有規律，把握住了這個規律，不同的商圈和產業鏈都有規律，簡單幾個指標就可以填表，既能節約成本又能掌握結果。掌握這個規律我們的中小企業就能更多的資金的支持。
還有一個，科技是一個趨勢。信用卡招商搞的最早，隨著移動支付的發展信用卡完全可以發揮作用，現在電子錢包是近場支付，以后要發展到移動支付。現在移動支付比重已經占20%，這是巨大的變化。我想在這些領域，都是銀行可以創新的點。
最重要的是我們的客戶，廣大消費者他們的需求每天都在變。特別是年輕人，必須要黏住他們。他們的需求變化每一種傾向就可能是未來的一個大的思想，是一個好的創意。
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