歷時11個月、3輪驗收，首批8家試點個人征(zheng)信機構依舊沒有拿到首批個人征(zheng)信牌照。

　　而已取得的(de)進展(zhan)是，央(yang)行(xing)近日低調下發了《征信機構監管(guan)指(zhi)引》，從(cong)機構設立的(de)審慎性條件、保(bao)證(zheng)金繳納、非(fei)現(xian)場監管(guan)和現(xian)場檢(jian)查四個方(fang)面設了持牌條件。其中(zhong)，值得注(zhu)意(yi)的(de)是，首(shou)次(ci)明確了個人征信機構需(xu)按(an)照(zhao)注(zhu)冊(ce)資本10%提取保(bao)證(zheng)金。

　　“征信(xin)牌照開(kai)放涉及個人(ren)隱私等敏感信(xin)息，8家機構(gou)準備(bei)期大大延長說明了央(yang)行對此(ci)的(de)謹慎(shen)態度。”鵬元征信(xin)高級副總裁熊曉紅說。事實上，多位受訪(fang)的(de)業(ye)內人(ren)士均表示，還摸不準央(yang)行的(de)節奏。

　　個人征(zheng)信機構需提取保證金

　　征信機(ji)(ji)構因信息(xi)安(an)全問(wen)題可能產生的(de)各類糾(jiu)紛問(wen)題，一(yi)直受監管(guan)層關注。《指引》明確，個人(ren)征信機(ji)(ji)構需按照注冊資本總(zong)額10%提取(qu)保證金(jin)。而征信機(ji)(ji)構保證金(jin)是指征信機(ji)(ji)構為應(ying)對信息(xi)主體法律訴訟(song)、侵權賠償等事項(xiang)建立的(de)風(feng)險基金(jin)。

　　根據2013年(nian)央行頒(ban)布的《征(zheng)信(xin)(xin)管理條例》，征(zheng)信(xin)(xin)機構的注冊(ce)資本由500萬(wan)元提(ti)高到了(le)5000萬(wan)元，這也(ye)就(jiu)意味(wei)著(zhu)成立個(ge)人征(zheng)信(xin)(xin)機構，至少(shao)需提(ti)取(qu)500萬(wan)元作為保證金。

　　《指(zhi)引(yin)》亦規定(ding)，央行可根據征(zheng)信機構經營合規情況、上一年度(du)風險賠償總額(e)以及業務規模和風險狀況三條因素，來上浮(fu)特定(ding)個人征(zheng)信機構的保證金(jin)提(ti)取比(bi)例。但(dan)上浮(fu)后(hou)的保證金(jin)總額(e)不超過征(zheng)信機構注冊資本(ben)的30%。

　　央行(xing)(xing)行(xing)(xing)長助(zhu)理楊子強近期曾表(biao)示，在個人隱(yin)私(si)保護(hu)(hu)方面，當前信(xin)息濫(lan)用現象較為(wei)嚴重，實際操(cao)作(zuo)中不(bu)(bu)經授權(quan)采集信(xin)息、強制(zhi)授權(quan)采用信(xin)息、一次授權(quan)終身(shen)使用信(xin)息等屢見(jian)不(bu)(bu)鮮，而關于數據保護(hu)(hu)的立(li)法較為(wei)滯后。監(jian)(jian)管部門需要(yao)進(jin)一步改善(shan)和(he)加強征(zheng)信(xin)監(jian)(jian)管，以適應時(shi)代下的征(zheng)信(xin)業發展。

　　“保證金(jin)制度是有(you)必(bi)要的(de)。當征信(xin)主體(ti)囊括越來(lai)越多的(de)以營利為目的(de)的(de)商業(ye)機構后，對于這樣一個嚴謹的(de)、專業(ye)的(de)特殊性質信(xin)息服務業(ye)，相關(guan)法律的(de)完(wan)善就顯得很迫切。”中國社科院金(jin)融研(yan)究(jiu)所銀行研(yan)究(jiu)室主任曾剛稱。

　　根據《指(zhi)引》內容，可以動用保證金包括三種情(qing)形：第一，經(jing)人民(min)法(fa)院判決、裁定(ding)、對信息主體(ti)承擔(dan)賠償(chang)責任;第二，經(jing)仲裁裁決，對信息主體(ti)承擔(dan)賠償(chang)責任;第三，按照(zhao)協議對信息主體(ti)進行賠償(chang)。

　　設立需(xu)具備4項條件

　　按照《指引》的(de)(de)(de)規(gui)定，設立個人征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)機構(gou)的(de)(de)(de)審慎性條(tiao)件包括(kuo)：健(jian)全(quan)的(de)(de)(de)公(gong)司(si)治理結構(gou)和(he)內設職能部門，員工隊伍具備(bei)(bei)相應業(ye)務能力;穩定的(de)(de)(de)信(xin)(xin)用(yong)信(xin)(xin)息(xi)(xi)來源和(he)數據采(cai)集渠道(dao)，具備(bei)(bei)開(kai)發征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)產(chan)品的(de)(de)(de)能力;內控制度完善(shan)、可操作(zuo)性強;具備(bei)(bei)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)業(ye)務所需的(de)(de)(de)信(xin)(xin)息(xi)(xi)技術系統(tong)開(kai)發和(he)管(guan)理能力。

　　事(shi)實上，這也是(shi)央(yang)行今年(nian)3月(yue)、7月(yue)和(he)10月(yue)對8家(jia)個(ge)人征信(xin)機(ji)構(gou)(gou)3次(ci)驗收(shou)的(de)(de)(de)主(zhu)要內(nei)容。一家(jia)華北(bei)地區(qu)處于準備期(qi)的(de)(de)(de)個(ge)人征信(xin)機(ji)構(gou)(gou)高管向證(zheng)券時報(bao)記者透露(lu)，央(yang)行驗收(shou)的(de)(de)(de)內(nei)容就包括綜合業務、組(zu)織架構(gou)(gou)、內(nei)控(kong)制度和(he)技(ji)術體系四個(ge)大項，“《指引》中審慎性條(tiao)件的(de)(de)(de)公布，不僅是(shi)對8家(jia)試點機(ji)構(gou)(gou)的(de)(de)(de)驗收(shou)總結，也對未來(lai)第(di)二批申請牌照的(de)(de)(de)機(ji)構(gou)(gou)形成約束。”

　　《指引》同時要求，申請(qing)個人征信機(ji)構許可前，申請(qing)機(ji)構所在地(di)央行(xing)中心支(zhi)行(xing)及以上(shang)分(fen)支(zhi)機(ji)構對(dui)申請(qing)機(ji)構填報相關申請(qing)材料進行(xing)指導，央行(xing)則(ze)將對(dui)申請(qing)機(ji)構開展調研、明確(que)準備期(qi)并對(dui)其業務(wu)準備情況進行(xing)評估。

　　嚴(yan)防牌照倒賣

　　除(chu)了保證金(jin)方面(mian)的(de)要求，《指(zhi)引》亦(yi)對個(ge)人(ren)征信機構(gou)股權變更(geng)審批做出嚴格規定，具體是(shi)擬變更(geng)出資額占公司(si)資本總額5%以上，或者擬變更(geng)持股占公司(si)股份5%以上的(de)股東，需報央行批準;5%以下的(de)應當自變更(geng)之日(ri)起10日(ri)內向中國人(ren)民銀行備案。

　　“不管是保(bao)證金方面的(de)要求，還是對股(gu)權變更審批嚴格(ge)化，都有防(fang)止(zhi)獲得(de)個(ge)人征信(xin)牌照(zhao)公(gong)司(si)發生倒賣牌照(zhao)的(de)行為。”北京(jing)一家即將申(shen)請(qing)第二(er)批個(ge)人征信(xin)牌照(zhao)的(de)信(xin)用評級公(gong)司(si)總經理說，有的(de)機(ji)構(gou)申(shen)請(qing)牌照(zhao)初(chu)衷(zhong)并(bing)非(fei)做好業務(wu)，而(er)是待(dai)價而(er)沽。

　　在(zai)非現場監(jian)管方面，《指引》規定，個(ge)(ge)人(ren)(ren)征信(xin)(xin)機(ji)構(gou)應當(dang)自取得(de)征信(xin)(xin)業務許可(ke)之(zhi)日起10日內，將采集信(xin)(xin)息的種類、個(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)評價方法(fa)、征信(xin)(xin)產品(pin)、數據庫管理人(ren)(ren)員報(bao)備(bei)所在(zai)地(di)央行(xing)中心(xin)支(zhi)行(xing)及以上分支(zhi)機(ji)構(gou)。此前，已有處于牌(pai)照下(xia)發前準備(bei)期(qi)的個(ge)(ge)人(ren)(ren)征信(xin)(xin)機(ji)構(gou)建立了個(ge)(ge)人(ren)(ren)信(xin)(xin)用(yong)評價方法(fa)，最有名的當(dang)屬“芝麻分”——螞蟻金服借此推出(chu)了多種征信(xin)(xin)產品(pin)。