P2P平臺的明智之舉應該是避(bi)開不(bu)動(dong)產(chan)/動(dong)產(chan)抵押借款(kuan)、企業(ye)借款(kuan)等P2P平臺扎(zha)堆的熱門資產(chan)領域(yu)，深入挖掘特定資產(chan)，才能(neng)打破當前(qian)的資產(chan)開發僵局。

　　自2014年被首次(ci)寫入(ru)政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告起，兩(liang)會(hui)似(si)乎就(jiu)(jiu)成(cheng)了互聯網(wang)金融(rong)的(de)風(feng)向標，要不要發(fa)展、有(you)沒有(you)方(fang)向、紅線在哪兒等等問(wen)題(ti)，從每年的(de)政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告上(shang)就(jiu)(jiu)能得出結論。3月(yue)5日(ri)，十二(er)屆全國人大四次(ci)會(hui)議(yi)開(kai)幕(mu)，國務院總理李(li)克(ke)強(qiang)依照(zhao)慣(guan)例作(zuo)(zuo)了政(zheng)府工(gong)作(zuo)(zuo)報(bao)告，與(yu)往年不同(tong)的(de)是，今年的(de)報(bao)告不僅將列為2016年重點(dian)工(gong)作(zuo)(zuo)，更首度聚焦到(dao)了互聯網(wang)金融(rong)細分(fen)領域的(de)業務創新上(shang)。

　　消費金融：萬億市場的巨(ju)大機遇

　　在5日(ri)召開的(de)政府工作報告會(hui)上(shang)，李克強(qiang)指(zhi)出2016年(nian)要“力(li)推消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融試點(dian)擴至全(quan)國(guo)，鼓勵金(jin)融機構創新(xin)消(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)產(chan)品，增強(qiang)消(xiao)(xiao)費(fei)對(dui)經(jing)濟的(de)拉(la)動(dong)力(li)”。3月14日(ri)上(shang)午，在國(guo)家發(fa)改(gai)委就宏觀經(jing)濟運行數據舉行的(de)新(xin)聞(wen)主題(ti)(ti)發(fa)布會(hui)上(shang)，發(fa)改(gai)委政研室副主任(ren)、新(xin)聞(wen)發(fa)言人趙辰昕在談及如何拉(la)動(dong)國(guo)內消(xiao)(xiao)費(fei)的(de)問題(ti)(ti)時也指(zhi)出要發(fa)展(zhan)消(xiao)(xiao)費(fei)信貸(dai)，將消(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融公司試點(dian)推廣至全(quan)國(guo)。

　　眼下中國正(zheng)處(chu)于由投資拉動(dong)經(jing)濟向消(xiao)費(fei)拉動(dong)經(jing)濟的(de)轉型時(shi)期，這個(ge)時(shi)候(hou)國家將消(xiao)費(fei)拉動(dong)內需上升到戰(zhan)略(lve)高度，不僅(jin)是(shi)消(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)領域的(de)一(yi)次(ci)重大利好，更意味著這個(ge)規模超過萬億的(de)細分市場(chang)將迎來巨大的(de)發展機遇，成為互(hu)聯網金融(rong)(rong)的(de)新風(feng)口。事實上，對(dui)于眾多P2P平臺而(er)言(yan)，消(xiao)費(fei)金融(rong)(rong)也算是(shi)一(yi)個(ge)不錯(cuo)的(de)轉型方向。

　　首先，預計(ji)2019年中(zhong)國消費信貸市場規模將突(tu)破39萬(wan)億(yi)，如今又(you)有(you)政(zheng)府引(yin)導、政(zheng)策開(kai)路，萬(wan)億(yi)級藍海市場爭(zheng)奪戰一觸即發。自(zi)2015年國家放開(kai)消費金(jin)融(rong)(rong)市場準入以來，消費金(jin)融(rong)(rong)的(de)發展之勢就難以阻擋，除(chu)了(le)傳統的(de)銀行之外，電商、非銀金(jin)融(rong)(rong)機構、互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)平(ping)臺也相繼布局(ju)。尤其(qi)是在互(hu)聯網(wang)(wang)金(jin)融(rong)(rong)領(ling)域(yu)，以美(mei)利金(jin)融(rong)(rong)、趣分(fen)期為代表的(de)互(hu)金(jin)平(ping)臺接連(lian)告捷，前者上線兩個月就完成了(le)6500萬(wan)美(mei)元的(de)A輪融(rong)(rong)資，后(hou)者更堪稱大學(xue)生(sheng)消費金(jin)融(rong)(rong)市場的(de)標桿企業，它(ta)們的(de)爆發無(wu)疑證實(shi)了(le)消費金(jin)融(rong)(rong)的(de)巨大市場前景。

　　其次，偽創(chuang)新(xin)(xin)陰云(yun)籠罩下的P2P行(xing)業(ye)亟(ji)需真正(zheng)的業(ye)務創(chuang)新(xin)(xin)與(yu)變革，而消費金(jin)融作為政策(ce)鼓勵的細分業(ye)務領域無疑是一(yi)個(ge)上乘之選。2015年年末以(yi)來(lai)，包括(kuo)E租寶(bao)、大大集團、鑫琦資產等(deng)多家理(li)(li)財(cai)公司(si)接連(lian)爆發風險事件，這些(xie)公司(si)雖然屬于線下理(li)(li)財(cai)，但都不同(tong)程度地借(jie)助了(le)互聯網金(jin)融概念進行(xing)自我包裝，因此(ci)(ci)這類偽金(jin)融創(chuang)新(xin)(xin)公司(si)的危機在輿論(lun)的推動(dong)下演變成了(le)整個(ge)P2P行(xing)業(ye)的危機，在此(ci)(ci)之后P2P平臺(tai)唯有深入挖(wa)掘細分市(shi)場(chang)創(chuang)新(xin)(xin)可能，才(cai)能夠幫助整個(ge)行(xing)業(ye)去(qu)偽存真、撥云(yun)見日。

　　最后，資產(chan)荒席卷而(er)來，平臺(tai)(tai)必須(xu)尋找新的(de)(de)突破口，打(da)破現階段的(de)(de)資產(chan)開(kai)發僵局。P2P行(xing)業(ye)經過近幾年的(de)(de)高(gao)速發展，累計平臺(tai)(tai)數量將近4000家，市場競(jing)爭(zheng)之激烈不(bu)得而(er)知。而(er)行(xing)業(ye)競(jing)爭(zheng)又以資產(chan)端競(jing)爭(zheng)為甚，P2P行(xing)業(ye)發展到今(jin)天，數量有限(xian)的(de)(de)優(you)質(zhi)信(xin)貸(dai)資產(chan)早就被瓜分(fen)得所剩無幾，但(dan)隨著平臺(tai)(tai)數量的(de)(de)增加，整個行(xing)業(ye)對優(you)質(zhi)資產(chan)的(de)(de)需(xu)求反而(er)愈發旺盛。在這(zhe)種(zhong)形勢下，P2P平臺(tai)(tai)的(de)(de)明智(zhi)之舉應該是避開(kai)不(bu)動(dong)產(chan)/動(dong)產(chan)抵押借款、企業(ye)借款等P2P平臺(tai)(tai)扎堆(dui)的(de)(de)熱(re)門資產(chan)領域，深入挖(wa)掘特定資產(chan)，才能打(da)破當前的(de)(de)資產(chan)開(kai)發僵局。

　　三農金融(rong)：P2P平臺合規化的關鍵一戰

　　雖然(ran)李克強(qiang)(qiang)總理并(bing)沒(mei)有(you)在今年的政府(fu)工(gong)作(zuo)報(bao)告(gao)正面提及三(san)農(nong)金融(rong)，仍然(ran)對2016年三(san)農(nong)工(gong)作(zuo)的開展作(zuo)了重(zhong)要部(bu)署。此外，李克強(qiang)(qiang)還在報(bao)告(gao)中指出要大力(li)發展普(pu)惠(hui)金融(rong)，普(pu)惠(hui)金融(rong)的理念在國(guo)內已(yi)經踐行(xing)了十(shi)年有(you)余(yu)，然(ran)而三(san)農(nong)金融(rong)作(zuo)為普(pu)惠(hui)金融(rong)的重(zhong)點部(bu)分(fen)卻(que)建樹平(ping)平(ping)，所(suo)謂的普(pu)惠(hui)金融(rong)難以惠(hui)及農(nong)村，三(san)農(nong)金融(rong)問(wen)題長期得不到有(you)效解決，因此年年都要擺(bai)到兩會上進行(xing)重(zhong)點討(tao)論。

　　今年的兩會上，全國(guo)政協委員潘剛也提交了一(yi)份《關于建(jian)立新型農業普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)體(ti)系(xi)的提案》，直指普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)體(ti)系(xi)在(zai)農村地區存在(zai)覆蓋(gai)面不足等問(wen)題(ti)，呼吁黨和(he)國(guo)家進一(yi)步支持創新建(jian)設農村普(pu)(pu)惠(hui)金(jin)融(rong)(rong)。

　　事實上，在(zai)(zai)中國(guo)的(de)傳統金融結構中，以(yi)(yi)(yi)農村人(ren)口為代表(biao)的(de)底層(ceng)貧困人(ren)群(qun)是(shi)長期被排(pai)除在(zai)(zai)外的(de)，之所以(yi)(yi)(yi)出(chu)現這樣的(de)“歧(qi)視”，主要原因是(shi)農村生產經營活動普遍看天吃飯，銀行難以(yi)(yi)(yi)有效評估借款人(ren)的(de)還款能力，借貸(dai)風險極度不(bu)可控(kong)，因此在(zai)(zai)涉農貸(dai)款的(de)發(fa)放上逐漸呈現明顯(xian)的(de)控(kong)貸(dai)、惜貸(dai)特征。根據(ju)數據(ju)顯(xian)示，截至(zhi)2015年(nian)底，我國(guo)涉農貸(dai)款僅占(zhan)各項(xiang)貸(dai)款總(zong)額的(de)28%左右，足以(yi)(yi)(yi)說明農村地區金融供給(gei)的(de)匱(kui)乏性。

　　好在(zai)近(jin)兩(liang)年(nian)互聯網(wang)金融的(de)(de)崛起，或多或少(shao)地讓農村(cun)金融服務體(ti)系得到了傳統銀行業(ye)之外的(de)(de)補(bu)給。2014年(nian)年(nian)末，京(jing)東推出針對農戶的(de)(de)低成(cheng)本貸(dai)款;2007年(nian)，翼龍(long)貸(dai)推出三(san)農融資(zi)產品，約有98%的(de)(de)資(zi)金能夠(gou)直接流入三(san)農領域;2009年(nian)，貸(dai)幫網(wang)啟動農村(cun)小額信貸(dai)業(ye)務;2014年(nian)，阿里啟動千(qian)縣萬村(cun)計劃;2015年(nian)，京(jing)東發布農村(cun)電(dian)商(shang)(shang)3F戰略;2016年(nian)，蘇寧董事長(chang)張(zhang)近(jin)東在(zai)兩(liang)會上建議大力發展(zhan)農村(cun)電(dian)商(shang)(shang)。

　　至此(ci)，被(bei)傳統金融(rong)體系冷落了(le)數十年的(de)農村地區(qu)，不(bu)僅(jin)迎(ying)來了(le)互聯網電商巨頭的(de)青睞，更(geng)引得眾多互聯網金融(rong)平(ping)臺(tai)爭(zheng)相布(bu)局(ju)。而對于(yu)P2P行業(ye)來說，深入農村的(de)意義絕不(bu)僅(jin)僅(jin)是為了(le)補充農村金融(rong)服務(wu)體系的(de)真空，更(geng)是為了(le)自身(shen)的(de)持(chi)續發展。

　　首先，三農金融作為一(yi)個細分化的(de)資(zi)產領域，能夠在一(yi)定程度(du)上(shang)緩解P2P行業的(de)資(zi)產荒現狀。

　　一方面是當前(qian)P2P行業普遍面臨嚴(yan)峻的(de)資產(chan)(chan)(chan)開發(fa)困境，優質(zhi)信貸資產(chan)(chan)(chan)的(de)稀缺一度抬高了資產(chan)(chan)(chan)開發(fa)成本，P2P平(ping)臺處(chu)境實(shi)難;

　　另一方面(mian)，2015年銀行多次雙降，面(mian)向中小企業的(de)低成本融(rong)資渠道進一步打開(kai)，擠(ji)壓(ya)了P2P平(ping)臺的(de)原有生存(cun)空間。優質資產(chan)的(de)匱乏再加上(shang)市場的(de)沖擊(ji)，加劇了平(ping)臺的(de)生存(cun)壓(ya)力，因此P2P平(ping)臺應當執行錯位競爭戰略(lve)，以區域下沉驅動資產(chan)下沉，避(bi)開(kai)水(shui)深火熱的(de)城市戰場，挖掘尚未被過度開(kai)發的(de)農(nong)村市場。

　　其次(ci)，P2P行業(ye)的合規化進(jin)程正在推進(jin)，平臺唯有迎合政(zheng)策期(qi)望去(qu)發展才能博得生存籌碼。

　　農業(ye)作為(wei)我國經(jing)濟發展(zhan)的基(ji)礎產業(ye)，其發展(zhan)一直受到國家(jia)高度(du)重(zhong)視。尤其是近幾(ji)年來，為(wei)了推動現代(dai)農業(ye)的發展(zhan)，國家(jia)更是逐步加大了政策的扶持力度(du)，引導社(she)會重(zhong)新(xin)關注農村(cun)金(jin)融(rong)領域，以帶動更多資金(jin)投向現代(dai)農業(ye)。

　　以2015年(nian)為例，這一年(nian)中(zhong)央(yang)一號文件正式提(ti)出(chu)要推進農(nong)村(cun)金融(rong)體制改革，保證農(nong)業信貸總(zong)量持續增加(jia)，維(wei)持涉(she)農(nong)貸款比例不降(jiang)低(di);同年(nian)年(nian)底，中(zhong)央(yang)扶貧(pin)開(kai)發工作(zuo)會(hui)議指出(chu)到2020年(nian)中(zhong)國現行標準下農(nong)村(cun)7000多萬貧(pin)困人(ren)口(kou)要全部脫貧(pin)，而這場扶貧(pin)戰(zhan)的最佳(jia)武器恰恰是高效便捷(jie)的互聯網金融(rong)。

　　所(suo)以(yi)，以(yi)P2P行業為(wei)代表的(de)互聯網(wang)金(jin)融，若能在中國脫貧攻堅的(de)節骨(gu)眼上有(you)所(suo)表現，響應強農(nong)(nong)惠農(nong)(nong)富農(nong)(nong)號召，向農(nong)(nong)村(cun)地區輸送低成本資金(jin)，幫助完善農(nong)(nong)村(cun)金(jin)融服務體系，且不說這個美名(ming)能流傳千古(gu)，至少有(you)希望幫助平臺(tai)在現階(jie)段實現合法“洗白”。