不僅是(shi)買(mai)房、買(mai)車(che)，越(yue)來越(yue)多的(de)消費者(zhe)發現，買(mai)個(ge)冰箱、買(mai)個(ge)手機、報個(ge)旅游團、拍個(ge)婚(hun)紗(sha)照都可以分期付(fu)款了，而且(qie)不用(yong)跑到銀行去辦貸款、辦信(xin)用(yong)卡(ka)，通過螞蟻花唄、京東白條、嗨錢網等(deng)途(tu)徑，分分鐘就可以搞定。

　　這就是消(xiao)費，購買商(shang)品和服務直接(jie)分期付款，不僅帶給老(lao)百姓很(hen)大實惠(hui)，通過(guo)刺激消(xiao)費、降低庫存對推動(dong)供給側改革的國家戰略也具有重(zhong)要(yao)意(yi)義。今(jin)年(nian)(nian)兩會(hui)政府(fu)工作報告和十三五(wu)規(gui)劃發(fa)(fa)展綱要(yao)，都為消(xiao)費金(jin)融發(fa)(fa)了大大的“政策紅包”。還(huan)有報告顯示，中國消(xiao)費金(jin)融市場未來4年(nian)(nian)將破40萬億元(yuan)。

　　最快“秒(miao)”辦(ban)申請

　　購房分期(qi)、買車(che)分期(qi)，消(xiao)費者都不陌生，有(you)多麻煩(fan)消(xiao)費者更不會陌生，因為流(liu)程比較復雜(za)需要(yao)跟銀行反復溝通，去銀行柜臺還要(yao)承受路(lu)途、排隊的苦(ku)惱(nao)，時間上，從(cong)申(shen)請(qing)到放款(kuan)，貸(dai)款(kuan)最快要(yao)近一個(ge)月(yue)，信(xin)用(yong)卡(ka)沒有(you)半個(ge)月(yue)也不行。

　　如今，隨著一批新興消費金融公司的出現，這種局面正在大幅度(du)被改善，消費者坐在家里的電腦前，根據提示輸入相關(guan)信(xin)息和上傳(chuan)證件(jian)照(zhao)片之后，簡單幾步(bu)操作(zuo)，就(jiu)可以很快獲(huo)得(de)審批，最快能論“秒(miao)”來完(wan)成。

　　部分消(xiao)費金融(rong)產品還創造性地融(rong)合了貸款(kuan)與信用卡(ka)雙重功能，享(xiang)有50天或者(zhe)60天的(de)免息期，之后再選擇(ze)是否分期付款(kuan)。

　　據悉，這類(lei)(lei)(lei)新(xin)興消(xiao)費金(jin)融(rong)公(gong)司主要分為三類(lei)(lei)(lei)，一類(lei)(lei)(lei)是(shi)互聯(lian)網巨(ju)頭推出(chu)的，如(ru)阿里巴巴旗(qi)下螞(ma)蟻(yi)金(jin)服的螞(ma)蟻(yi)花唄、京東集團旗(qi)下京東金(jin)融(rong)的京東白(bai)條;一類(lei)(lei)(lei)是(shi)新(xin)興P2P網貸平(ping)(ping)臺，跨界推出(chu)消(xiao)費金(jin)融(rong)業務;一類(lei)(lei)(lei)是(shi)專(zhuan)業消(xiao)費金(jin)融(rong)平(ping)(ping)臺，如(ru)嗨(hai)錢(qian)網。

　　有消費金(jin)融領域分析人(ren)士認為，三者的(de)主要(yao)區別(bie)在于(yu)資(zi)(zi)金(jin)來源不同，互聯網巨頭主要(yao)依靠自有資(zi)(zi)金(jin)，業(ye)務規模受限;P2P系(xi)通過(guo)點對點模式，對接的(de)是網上投資(zi)(zi)人(ren)，容易產生投資(zi)(zi)風險(xian);專業(ye)系(xi)則通過(guo)與(yu)現有金(jin)融機構(gou)合(he)作(zuo)，資(zi)(zi)金(jin)仍然來源于(yu)現有金(jin)融機構(gou)。

　　“幾種模式(shi)的共同(tong)之(zhi)處在于，都將互聯網(wang)與消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融進行了很好的結合(he)，極大地改善(shan)了消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融的用戶(hu)體(ti)驗，降(jiang)低了消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融的門檻(jian)，讓消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融從貸款(kuan)買房、買車和信用卡等有限的領域擴展到了日(ri)常消(xiao)費(fei)(fei)(fei)當中，推動(dong)了消(xiao)費(fei)(fei)(fei)金融的普及(ji)。”他說。

　　這位人士還(huan)進一步(bu)指出，特別是專業系(xi)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融平臺(tai)，通過引入大量(liang)現有金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構，為消(xiao)費(fei)者(zhe)提供了(le)(le)多樣(yang)性的消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融選擇，并(bing)幫(bang)助(zhu)現有金(jin)(jin)融機(ji)(ji)構很好地改善(shan)了(le)(le)其消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融業務，從(cong)整體上豐富(fu)了(le)(le)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融發展內涵。

　　助力(li)供給側改革(ge)

　　消費(fei)金融的(de)好處不僅被消費(fei)者看在(zai)眼里，也被國家看在(zai)眼里。

　　今(jin)年3月，2016年政府工(gong)作報告再一次(ci)提(ti)及(ji)消費金(jin)融，“在全國開(kai)展消費金(jin)融公(gong)司試點(dian)，鼓勵(li)金(jin)融機構創新消費信貸產品。”

　　隨后公布的(de)“十三五”規(gui)劃《綱(gang)要》雖然沒有直(zhi)接點名(ming)消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)(rong)，提(ti)到“健全(quan)以商業性(xing)金(jin)(jin)融(rong)(rong)、開發(fa)性(xing)金(jin)(jin)融(rong)(rong)、政策(ce)性(xing)金(jin)(jin)融(rong)(rong)、合作性(xing)金(jin)(jin)融(rong)(rong)分工合理、相互(hu)補(bu)充的(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)機構體(ti)系”，以及(ji)“擴大民間資本進入銀行(xing)業、發(fa)展普惠金(jin)(jin)融(rong)(rong)和多業態中小微(wei)金(jin)(jin)融(rong)(rong)組(zu)織”，客觀上也為消(xiao)費金(jin)(jin)融(rong)(rong)的(de)發(fa)展創造了良好(hao)的(de)環境。

　　央(yang)行(xing)行(xing)長周(zhou)小川(chuan)解讀說，中國(guo)(guo)作為一(yi)個大(da)(da)型經(jing)濟體，雖然商業(ye)銀行(xing)、證(zheng)券公司、保險公司數量不少，但基層金融服務總量上(shang)來講還是不足(zu)。全(quan)國(guo)(guo)人大(da)(da)財經(jing)委(wei)(wei)副(fu)主任(ren)委(wei)(wei)員吳(wu)曉靈也建議，要降低消費金融機(ji)構(gou)的(de)股(gu)東(dong)門檻，擴大(da)(da)消費金融機(ji)構(gou)的(de)資金來源。

　　數(shu)據顯示，自(zi)從2009年(nian)7月銀監(jian)會公(gong)布《消(xiao)費金融(rong)(rong)公(gong)司試點(dian)管理(li)辦(ban)法》，在(zai)北(bei)京、天津、上海、成(cheng)都啟動消(xiao)費金融(rong)(rong)公(gong)司試點(dian)審批(pi)工作以(yi)來，截(jie)至2015年(nian)末(mo)，全(quan)國(guo)消(xiao)費金融(rong)(rong)持牌公(gong)司超過20家，其中，銀行系占大多(duo)數(shu)，新興消(xiao)費金融(rong)(rong)公(gong)司的數(shu)量也在(zai)增加。

　　“消費金融通過對(dui)消費的(de)(de)刺激和(he)拉動(dong)，對(dui)內需、對(dui)去庫存(cun)，對(dui)實體經(jing)濟(ji)(ji)發(fa)展，對(dui)供給(gei)側改革都(dou)具(ju)有(you)極其重(zhong)要的(de)(de)意(yi)義。”有(you)知名(ming)經(jing)濟(ji)(ji)專家指出。

　　商務部研(yan)究院發布的《2015年消(xiao)費(fei)市場(chang)發展報(bao)告(gao)》統計顯示，2015年全國(guo)(guo)社會消(xiao)費(fei)品(pin)零售總(zong)額增(zeng)長10.6%，最終消(xiao)費(fei)支(zhi)出對國(guo)(guo)內(nei)生產總(zong)值增(zeng)長貢獻率(lv)達58.4%，這一比例在(zai)近10年來首超(chao)50%。

　　消(xiao)費(fei)金融市(shi)場也水漲(zhang)船高(gao)。有報(bao)告稱，2015年(nian)中國消(xiao)費(fei)信貸規模達(da)到(dao)19萬億，同(tong)比增長23.3%;預(yu)計(ji)2019年(nian)將達(da)到(dao)41.1萬億。

　　倡導理性、健康消費(fei)

　　市場基礎有限特別(bie)是(shi)用戶認知不(bu)夠的背景下，消費金融(rong)市場的大爆(bao)炸也造(zao)成了(le)一些沖(chong)擊(ji)，出現了(le)個別(bie)負債較高和(he)惡意違約的案例，引起了(le)行業(ye)的警惕(ti)。

　　“消費金(jin)融從定性上就體現出不吸收公(gong)眾存款的(de)屬性，決(jue)定了(le)其沒有任何傳(chuan)統(tong)意義上的(de)理財風險，但是消費者必須盡到(dao)按(an)時、足(zu)額還款的(de)義務，否則(ze)就會(hui)(hui)面臨一些經濟處(chu)罰(fa)，甚至記(ji)入(ru)央(yang)行征信，對以后貸款、上學、出國都會(hui)(hui)造成影響(xiang)。”北京某平臺(tai)負責人(ren)說(shuo)。

　　這位平臺負責人還(huan)說(shuo)，消(xiao)費金(jin)融(rong)小額、分散、無需(xu)(xu)抵押的(de)模(mo)式，也決定了消(xiao)費金(jin)融(rong)公司需(xu)(xu)要(yao)對每一筆(bi)業(ye)務做出嚴格的(de)風險定價，雖然互(hu)聯(lian)網模(mo)式和大(da)數據(ju)技術的(de)引入可以通(tong)過(guo)標準化運作降低成(cheng)本，仍然需(xu)(xu)要(yao)高(gao)額的(de)回報作為安全運營(ying)的(de)擔保，就意味(wei)著消(xiao)費者(zhe)在享受消(xiao)費金(jin)融(rong)帶來(lai)的(de)實惠的(de)同時，也要(yao)付(fu)出相(xiang)對一般(ban)銀行貸款較高(gao)的(de)費用(yong)。

　　對此，有消費者權益研究人(ren)士認為，由于接(jie)觸消費金融的(de)歷(li)史并不(bu)長，部分(fen)消費者特別是社會閱(yue)歷(li)不(bu)足的(de)年輕人(ren)，部分(fen)還沒(mei)意識到消費金融的(de)這些因素，必須通過行業自律和政府監(jian)管，加(jia)強(qiang)消費者教育，共(gong)同(tong)推動(dong)消費金融理性(xing)、健(jian)康發展。

　　嗨錢(qian)網相(xiang)關(guan)負責人(ren)透露，作(zuo)為面(mian)向(xiang)年輕群體的(de)專業消費(fei)(fei)金(jin)融領導品(pin)牌，嗨錢(qian)網通過完善個(ge)人(ren)貸款和分期付款服務(wu)，設置合理(li)的(de)嗨錢(qian)網授信額度，從機制上(shang)避免用(yong)(yong)戶(hu)非理(li)性消費(fei)(fei)。還積極引(yin)導、強(qiang)化年輕群體的(de)信用(yong)(yong)意(yi)識，從理(li)念上(shang)培養用(yong)(yong)戶(hu)更加健康(kang)的(de)消費(fei)(fei)理(li)念。

　　他還呼吁，消(xiao)費(fei)金融的健康發展關系(xi)到(dao)消(xiao)費(fei)市場和實體經濟，關系(xi)到(dao)國家(jia)供給側(ce)改革(ge)，監(jian)管(guan)部門必(bi)須創新監(jian)管(guan)、適度(du)監(jian)管(guan)，不能一(yi)刀切。

　　嗨錢網負責(ze)人士(shi)指出，央行征信與(yu)消(xiao)(xiao)費金融(rong)機構(gou)的對接上仍(reng)有改(gai)進空間，大部(bu)分新興消(xiao)(xiao)費金融(rong)公司都無法將(jiang)數據(ju)接入征信系(xi)統，這就降低了消(xiao)(xiao)費者違約的成本(ben)、助長了惡(e)意(yi)違約的不(bu)良風氣，影響(xiang)了消(xiao)(xiao)費金融(rong)行業(ye)有序發展(zhan)，需(xu)要監管部(bu)門(men)牽頭改(gai)善這一局面。更(geng)多(duo)最新數據(ju)分析(xi)、市場分析(xi)報告、市場調研、行業(ye)分析(xi)，請訪問。