不僅是買房、買車，越來越多的消費者發現，買個冰箱、買個手機、報個旅游團、拍個婚紗照都可以分期付款了，而且不用跑到銀行去辦貸款、辦信用卡，通過螞蟻花唄、京東白條、嗨錢網等途徑，分分鐘就可以搞定。

 　　這就是消費，購買商品和服務直接分期付款，不僅帶給老百姓很大實惠，通過刺激消費、降低庫存對推動供給側改革的國家戰略也具有重要意義。今年兩會政府工作報告和十三五規劃發展綱要，都為消費金融發了大大的“政策紅包”。還有報告顯示，中國消費金融市場未來4年將破40萬億元。

　　最快“秒”辦申請

 　　購房分期、買車分期，消費者都不陌生，有多麻煩消費者更不會陌生，因為流程比較復雜需要跟銀行反復溝通，去銀行柜臺還要承受路途、排隊的苦惱，時間上，從申請到放款，貸款最快要近一個月，信用卡沒有半個月也不行。

 　　如今，隨著一批新興消費金融公司的出現，這種局面正在大幅度被改善，消費者坐在家里的電腦前，根據提示輸入相關信息和上傳證件照片之后，簡單幾步操作，就可以很快獲得審批，最快能論“秒”來完成。

 　　部分消費金融產品還創造性地融合了貸款與信用卡雙重功能，享有50天或者60天的免息期，之后再選擇是否分期付款。

 　　據悉，這類新興消費金融公司主要分為三類，一類是互聯網巨頭推出的，如阿里巴巴旗下螞蟻金服的螞蟻花唄、京東集團旗下京東金融的京東白條;一類是新興P2P網貸平臺，跨界推出消費金融業務;一類是專業消費金融平臺，如嗨錢網。

 　　有消費金融領域分析人士認為，三者的主要區別在于資金來源不同，互聯網巨頭主要依靠自有資金，業務規模受限;P2P系通過點對點模式，對接的是網上投資人，容易產生投資風險;專業系則通過與現有金融機構合作，資金仍然來源于現有金融機構。

 　　“幾種模式的共同之處在于，都將互聯網與消費金融進行了很好的結合，極大地改善了消費金融的用戶體驗，降低了消費金融的門檻，讓消費金融從貸款買房、買車和信用卡等有限的領域擴展到了日常消費當中，推動了消費金融的普及。”他說。

 　　這位人士還進一步指出，特別是專業系消費金融平臺，通過引入大量現有金融機構，為消費者提供了多樣性的消費金融選擇，并幫助現有金融機構很好地改善了其消費金融業務，從整體上豐富了消費金融發展內涵。

　　助力供給側改革

　　消費金融的好處不僅被消費者看在眼里，也被國家看在眼里。

 　　今年3月，2016年政府工作報告再一次提及消費金融，“在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品。”

 　　隨后公布的“十三五”規劃《綱要》雖然沒有直接點名消費金融，提到“健全以商業性金融、開發性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構體系”，以及“擴大民間資本進入銀行業、發展普惠金融和多業態中小微金融組織”，客觀上也為消費金融的發展創造了良好的環境。

 　　央行行長周小川解讀說，中國作為一個大型經濟體，雖然商業銀行、證券公司、保險公司數量不少，但基層金融服務總量上來講還是不足。全國人大財經委副主任委員吳曉靈也建議，要降低消費金融機構的股東門檻，擴大消費金融機構的資金來源。

 　　數據顯示，自從2009年7月銀監會公布《消費金融公司試點管理辦法》，在北京、天津、上海、成都啟動消費金融公司試點審批工作以來，截至2015年末，全國消費金融持牌公司超過20家，其中，銀行系占大多數，新興消費金融公司的數量也在增加。

 　　“消費金融通過對消費的刺激和拉動，對內需、對去庫存，對實體經濟發展，對供給側改革都具有極其重要的意義。”有知名經濟專家指出。

 　　商務部研究院發布的《2015年消費市場發展報告》統計顯示，2015年全國社會消費品零售總額增長10.6%，最終消費支出對國內生產總值增長貢獻率達58.4%，這一比例在近10年來首超50%。

 　　消費金融市場也水漲船高。有報告稱，2015年中國消費信貸規模達到19萬億，同比增長23.3%;預計2019年將達到41.1萬億。

　　倡導理性、健康消費

 　　市場基礎有限特別是用戶認知不夠的背景下，消費金融市場的大爆炸也造成了一些沖擊，出現了個別負債較高和惡意違約的案例，引起了行業的警惕。

 　　“消費金融從定性上就體現出不吸收公眾存款的屬性，決定了其沒有任何傳統意義上的理財風險，但是消費者必須盡到按時、足額還款的義務，否則就會面臨一些經濟處罰，甚至記入央行征信，對以后貸款、上學、出國都會造成影響。”北京某平臺負責人說。

 　　這位平臺負責人還說，消費金融小額、分散、無需抵押的模式，也決定了消費金融公司需要對每一筆業務做出嚴格的風險定價，雖然互聯網模式和大數據技術的引入可以通過標準化運作降低成本，仍然需要高額的回報作為安全運營的擔保，就意味著消費者在享受消費金融帶來的實惠的同時，也要付出相對一般銀行貸款較高的費用。

 　　對此，有消費者權益研究人士認為，由于接觸消費金融的歷史并不長，部分消費者特別是社會閱歷不足的年輕人，部分還沒意識到消費金融的這些因素，必須通過行業自律和政府監管，加強消費者教育，共同推動消費金融理性、健康發展。

 　　嗨錢網相關負責人透露，作為面向年輕群體的專業消費金融領導品牌，嗨錢網通過完善個人貸款和分期付款服務，設置合理的嗨錢網授信額度，從機制上避免用戶非理性消費。還積極引導、強化年輕群體的信用意識，從理念上培養用戶更加健康的消費理念。

 　　他還呼吁，消費金融的健康發展關系到消費市場和實體經濟，關系到國家供給側改革，監管部門必須創新監管、適度監管，不能一刀切。

 　　嗨錢網負責人士指出，央行征信與消費金融機構的對接上仍有改進空間，大部分新興消費金融公司都無法將數據接入征信系統，這就降低了消費者違約的成本、助長了惡意違約的不良風氣，影響了消費金融行業有序發展，需要監管部門牽頭改善這一局面。更多最新數據分析、市場分析報告、市場調研、行業分析，請訪問。