相(xiang)伴(ban)而(er)生的消費金融(rong)與(yu)個人(ren)征信兩大市場(chang)，正在(zai)迎來(lai)真正厲害的玩家。

　　招行(xing)、浦發、廣發等銀(yin)(yin)行(xing)，近期陸續(xu)推出基于自身銀(yin)(yin)行(xing)賬戶(hu)的信用(yong)分產(chan)品。這些銀(yin)(yin)行(xing)信用(yong)分，大多是根(gen)據(ju)客戶(hu)的身份(fen)特(te)征、用(yong)卡行(xing)為、還款(kuan)行(xing)為及在該行(xing)的其他(ta)金融(rong)產(chan)品對客戶(hu)進行(xing)信用(yong)綜合評分而來。銀(yin)(yin)行(xing)根(gen)據(ju)客戶(hu)分值劃分相(xiang)應的信用(yong)等級(ji)，等級(ji)越高，銀(yin)(yin)行(xing)就會回饋該客戶(hu)包括(kuo)餐飲、娛樂、旅游等場景在內的更多的用(yong)卡優(you)惠。

　　也就是說，銀行正在信用卡這一成熟的(de)產品領域，挖掘其(qi)衍(yan)生(sheng)的(de)信(xin)用價(jia)值，進一步掘金(jin)消費金(jin)融(rong)。對此，走在前(qian)列的(de)部(bu)分消費金(jin)融(rong)企業，已經開始覺察到其(qi)中(zhong)的(de)巨大風險——它(ta)們“難(nan)以收(shou)集(ji)有效征(zheng)信(xin)數據”的(de)硬(ying)傷，正逐漸被強(qiang)大的(de)對手抓(zhua)住，并(bing)加以放大。

　　“馬(ma)上(shang)消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)”是重慶地區一家消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)試點(dian)企業(ye)，獲批開業(ye)剛滿一年。其首席數據(ju)官劉志軍曾說，中國的(de)(de)商業(ye)銀行(xing)如(ru)果集(ji)體將信(xin)用(yong)卡業(ye)務(wu)與(yu)渠道下沉，消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)公司將沒(mei)有(you)太大的(de)(de)存活空(kong)間和市場優勢。原因是，銀行(xing)體系累積的(de)(de)個人征(zheng)信(xin)數據(ju)與(yu)其金(jin)(jin)(jin)融(rong)行(xing)為(尤其是借貸(dai))相(xiang)關度最高，最能(neng)反映個人信(xin)用(yong)與(yu)還款能(neng)力;而現在(zai)(zai)幾家拿到牌照的(de)(de)消(xiao)費金(jin)(jin)(jin)融(rong)公司，還需要從(cong)割裂并且有(you)限(xian)的(de)(de)幾大數據(ju)場景中，運(yun)用(yong)自身的(de)(de)技術能(neng)力，在(zai)(zai)獲得(de)受眾授權的(de)(de)前提下，慢慢累積征(zheng)信(xin)數據(ju)。

　　就馬上消費金融公(gong)(gong)司而言，早先輿論普遍認為(wei)，這家公(gong)(gong)司將會“贏在(zai)起跑(pao)線”上。因為(wei)背靠陽光保險、重慶(qing)銀行、重慶(qing)百(bai)貨幾大股東(dong)，相當于坐擁保險系、銀行系和(he)零售(shou)百(bai)貨巨頭的用戶(hu)數據(ju)。但是(shi)，事實并(bing)不(bu)(bu)如此(ci)。劉(liu)志軍告(gao)訴證券時報記者，目前公(gong)(gong)司的主要(yao)數據(ju)來源，還是(shi)央行、公(gong)(gong)安部、重慶(qing)社保、運營商和(he)一些互聯網(wang)平臺。這幾類(lei)數據(ju)庫(ku)并(bing)不(bu)(bu)能完全自動接入系統(tong)，而是(shi)只有在(zai)客(ke)戶(hu)申請了相關產品，并(bing)且充分授(shou)權以(yi)后才可以(yi)查詢(xun)，查詢(xun)以(yi)后才可以(yi)提煉相關有效數據(ju)到自身征信數據(ju)庫(ku)中(zhong)。

　　以(yi)大(da)股東重慶(qing)百貨的(de)(de)數據(ju)庫(ku)為例，重慶(qing)百貨有1000多萬會員數據(ju)，看似(si)龐大(da)，但如果將身(shen)份不清晰的(de)(de)數據(ju)剔除，有效的(de)(de)征(zheng)信數據(ju)其實非常有限。

　　劉(liu)志軍(jun)的(de)(de)話，道出了(le)(le)目(mu)前我國征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)市場(chang)的(de)(de)一個(ge)困(kun)局：有效數據的(de)(de)采集(ji)場(chang)景(jing)(央(yang)(yang)行、公安、政府職(zhi)能部門、運(yun)營商、電商平臺等)是互相割裂(lie)的(de)(de)。而央(yang)(yang)行自去年1月份(fen)就已下發(fa)通知，框定芝麻信(xin)(xin)(xin)用、騰訊征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)、前海征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)、鵬元征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)、中誠(cheng)信(xin)(xin)(xin)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)、拉(la)卡(ka)拉(la)信(xin)(xin)(xin)用等8家機構(gou)入(ru)圍首(shou)批個(ge)人征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)牌(pai)照(zhao)名單，但多輪驗收之后，牌(pai)照(zhao)至(zhi)今(jin)仍遲(chi)遲(chi)未下發(fa)。最新的(de)(de)進(jin)展是，日前央(yang)(yang)行征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)管(guan)理局下發(fa)了(le)(le)《征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)業務管(guan)理辦(ban)法(fa)(草稿)》，其(qi)中又重點強調了(le)(le)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)機構(gou)在(zai)信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)采集(ji)時，需(xu)要經(jing)過信(xin)(xin)(xin)息(xi)(xi)主體授權。

　　監管和業界看得很清楚，脫胎于互聯網背景的第三方征信們，評分體系多數還是基于母公司的主營業務生態圈，比如芝麻信用多用的是阿里平臺的電商數據，騰訊征信多用的是基于騰訊社交生態圈的“社交數據”，而最為重要的“金融數據”，這些新兵其實都得想辦法從其他渠道補充。更多最新市場調研報告，投資分析報告，行業分析，市場分析報告，市場調查報告，調查報告請訪問靈核網。