在(zai)監管要求和(he)外部市場的(de)強力推動(dong)下，五(wu)大國(guo)(guo)有銀行(xing)終于宣布(bu)實施手機銀行(xing)轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)免(mian)(mian)費(fei)。我國(guo)(guo)網上轉(zhuan)(zhuan)賬(zhang)匯款已(yi)跑步(bu)進入“免(mian)(mian)費(fei)時(shi)代”。同時(shi)，隨(sui)著(zhu)央行(xing)賬(zhang)戶管理新(xin)政的(de)落實，客(ke)戶“跨行(xing)在(zai)線開(kai)立賬(zhang)戶”的(de)便(bian)捷性(xing)將大幅提高

　　2月25日，工、農(nong)、中、建(jian)、交五大銀行聯合(he)(he)推出惠(hui)民(min)措施(shi)，實施(shi)手機銀行轉賬(zhang)免費。同(tong)時，5家(jia)銀行在(zai)(zai)北京聯合(he)(he)簽署協(xie)議，宣(xuan)布落(luo)實中國人民(min)銀行賬(zhang)戶(hu)管理(li)新(xin)政策，在(zai)(zai)4月1日前完成對存量賬(zhang)戶(hu)的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lei)戶(hu)區分(fen)標識。同(tong)時，就客戶(hu)跨(kua)銀行賬(zhang)戶(hu)服務開(kai)展合(he)(he)作，將率(lv)先在(zai)(zai)五大行間開(kai)展客戶(hu)銀行賬(zhang)戶(hu)信息驗證，以提升客戶(hu)“跨(kua)行在(zai)(zai)線開(kai)立賬(zhang)戶(hu)”的便捷性。

　　競爭(zheng)與監管促使(shi)五(wu)大(da)行免(mian)費

　　在(zai)聯合發布(bu)會上五大行(xing)(xing)還宣(xuan)布(bu)，對(dui)客(ke)戶(hu)5000元以(yi)下(xia)的境內(nei)人民幣網(wang)(wang)上銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)轉賬(zhang)匯(hui)款免(mian)收手續費(fei)(fei)(fei)。此前，已有招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、寧波(bo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中信(xin)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、浙商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、上海銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)等多家中小銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)宣(xuan)布(bu)網(wang)(wang)上轉賬(zhang)全免(mian)費(fei)(fei)(fei)。其中，招行(xing)(xing)、寧波(bo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、中信(xin)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)的免(mian)費(fei)(fei)(fei)渠(qu)(qu)道(dao)涵蓋個(ge)人網(wang)(wang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)、手機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)兩個(ge)渠(qu)(qu)道(dao)，浙商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)則將(jiang)免(mian)費(fei)(fei)(fei)渠(qu)(qu)道(dao)擴大至(zhi)個(ge)人網(wang)(wang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)、手機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)、自助轉賬(zhang)機(ji)(ji)、ATM等所有個(ge)人客(ke)戶(hu)結算電子渠(qu)(qu)道(dao)。我國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)網(wang)(wang)上轉賬(zhang)匯(hui)款已跑步進(jin)入(ru)“免(mian)費(fei)(fei)(fei)時(shi)代(dai)”。

　　值得注(zhu)意的(de)是(shi)，與上(shang)述(shu)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)相比，五大行(xing)的(de)免費(fei)(fei)措施(shi)并不(bu)徹(che)底，目前只覆蓋到手(shou)機銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，在(zai)個人(ren)網(wang)(wang)銀(yin)(yin)(yin)渠(qu)道上(shang)進展不(bu)一。中國建設銀(yin)(yin)(yin)行(xing)副行(xing)長楊(yang)文(wen)升表示，建行(xing)自2月25日上(shang)午11時(shi)起，個人(ren)網(wang)(wang)銀(yin)(yin)(yin)辦理5000元以(yi)下轉賬匯(hui)款(kuan)(kuan)免手(shou)續費(fei)(fei)，5000元以(yi)上(shang)則按(an)照柜面轉賬匯(hui)款(kuan)(kuan)手(shou)續費(fei)(fei)的(de)5折執行(xing);中行(xing)則表示從今(jin)年4月1日起，個人(ren)網(wang)(wang)銀(yin)(yin)(yin)也實(shi)行(xing)轉賬匯(hui)款(kuan)(kuan)全免費(fei)(fei)，不(bu)設金(jin)額限定。

　　“中小型銀行(xing)(xing)推出免(mian)費政策更多出于競(jing)爭，國有(you)大行(xing)(xing)的驅動力則(ze)一(yi)方(fang)面來(lai)自(zi)市(shi)場競(jing)爭，一(yi)方(fang)面來(lai)自(zi)監(jian)管要求。”某(mou)股(gu)份制商業(ye)銀行(xing)(xing)電(dian)子銀行(xing)(xing)部人士表(biao)示。

　　上述人(ren)士表示，央(yang)行(xing)(xing)去年下發通(tong)知明確，實行(xing)(xing)部(bu)分或(huo)全部(bu)免(mian)收費(fei)的(de)銀(yin)行(xing)(xing)須將(jiang)具體方案報送央(yang)行(xing)(xing)，從今年4月1日起，如(ru)果銀(yin)行(xing)(xing)沒(mei)有報告、沒(mei)有實行(xing)(xing)免(mian)收費(fei)業務(wu)(wu)，央(yang)行(xing)(xing)將(jiang)不(bu)再對該行(xing)(xing)通(tong)過網(wang)上支付跨行(xing)(xing)清(qing)算系統辦理的(de)相應業務(wu)(wu)免(mian)費(fei)。

　　據測算(suan)，推行免費措(cuo)施(shi)后，五大銀(yin)行僅轉賬(zhang)手續費年(nian)收入就要減少幾十億元，在銀(yin)行利潤增幅(fu)不斷收窄的背景下，將對銀(yin)行中介業(ye)務收入造成不小(xiao)影響。

　　中國(guo)支(zhi)付清算協會常務副會長蔡洪波表示(shi)，五大行(xing)加入的示(shi)范效應(ying)更(geng)強(qiang)，涉及的客戶(hu)數(shu)量龐大，更(geng)具普(pu)惠金(jin)融(rong)意義。據(ju)統(tong)計，工行(xing)電子(zi)銀(yin)行(xing)客戶(hu)數(shu)已超5億，其中手機銀(yin)行(xing)客戶(hu)數(shu)約2億，而中型商業銀(yin)行(xing)手機銀(yin)行(xing)客戶(hu)數(shu)通常在800萬(wan)左(zuo)右。

　　跨行(xing)在線開立賬戶(hu)提(ti)速

　　2月(yue)25日，5家銀行(xing)共同(tong)發布的倡議書中，加強賬戶管理，推動銀行(xing)間賬戶信息互聯(lian)互通成為(wei)另一(yi)大亮點。

　　按照簽約內(nei)容，客戶在(zai)工、農、中、建、交任何一家銀行(xing)開立的(de)Ⅱ、Ⅲ類(lei)賬(zhang)戶，可綁(bang)定五大行(xing)多個Ⅰ類(lei)賬(zhang)戶，也就是說客戶可以(yi)在(zai)五家銀行(xing)之間任意選擇(ze)產品和(he)服(fu)務，這為客戶帶(dai)來了更(geng)多選擇(ze)，也給銀行(xing)服(fu)務帶(dai)來更(geng)多挑戰。

　　去年12月25日(ri)，中(zhong)國人民銀(yin)行發(fa)布《關(guan)于改進個人銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)服務 加強賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)管理的(de)通(tong)知》，將個人銀(yin)行賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)分為Ⅰ類戶(hu)(hu)(hu)、Ⅱ類戶(hu)(hu)(hu)、Ⅲ類戶(hu)(hu)(hu)，不同(tong)類型的(de)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)在(zai)開立方式、功能、安全限額上有所區別。

　　“隨著互聯網和移(yi)動支付(fu)的發展，多家銀(yin)行推出了有別于傳統線下開戶的新模式(shi)，如直銷銀(yin)行、純互聯網銀(yin)行通過‘綁(bang)卡’開立的電子賬(zhang)(zhang)戶等，從安全(quan)性上看，這些(xie)電子賬(zhang)(zhang)戶有強弱之分，需要有針對性的管理措(cuo)施。”蔡洪波說。

　　具(ju)體來看(kan)，Ⅰ類(lei)戶(hu)屬于全功能賬(zhang)戶(hu)，客戶(hu)需(xu)經(jing)過(guo)線下身(shen)份(fen)核(he)驗，典型的開立方式(shi)是(shi)網(wang)點柜(ju)面;客戶(hu)僅(jin)通過(guo)網(wang)絡(luo)渠(qu)道或自助機具(ju)開立、并未經(jing)過(guo)線下身(shen)份(fen)核(he)驗的則屬于Ⅱ類(lei)戶(hu)或Ⅲ類(lei)戶(hu)，如以微眾銀行為代表(biao)的純互聯(lian)網(wang)銀行賬(zhang)戶(hu)。

　　央(yang)行支(zhi)付結算司相關負責人介(jie)紹，從功(gong)能(neng)(neng)(neng)上(shang)看，Ⅰ類(lei)(lei)(lei)戶(hu)是“全功(gong)能(neng)(neng)(neng)”賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)，可用(yong)于辦理存(cun)款、購買投資理財(cai)產品等金融產品、支(zhi)取(qu)現金、轉賬(zhang)(zhang)(zhang)、消(xiao)費及繳費支(zhi)付等;Ⅱ類(lei)(lei)(lei)戶(hu)與Ⅰ類(lei)(lei)(lei)戶(hu)最(zui)大的(de)區別是不能(neng)(neng)(neng)存(cun)取(qu)現金、不能(neng)(neng)(neng)向非綁定賬(zhang)(zhang)(zhang)戶(hu)轉賬(zhang)(zhang)(zhang);Ⅲ類(lei)(lei)(lei)戶(hu)與Ⅱ類(lei)(lei)(lei)戶(hu)最(zui)大的(de)區別是僅能(neng)(neng)(neng)辦理小額消(xiao)費及繳費支(zhi)付，不得(de)辦理其他業務(wu)。

　　5家銀行同時表示，在賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)區分標識完成(cheng)后，將(jiang)盡快完成(cheng)系統改(gai)造，支持(chi)客戶(hu)(hu)(hu)通過線上或自助設備開立Ⅱ、Ⅲ類(lei)(lei)賬(zhang)戶(hu)(hu)(hu)。出于風險防范(fan)及(ji)監管規定，Ⅱ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)單日限額是10000元，Ⅲ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)的資金(jin)限額是1000元，剩余資金(jin)原路返回同名Ⅰ類(lei)(lei)戶(hu)(hu)(hu)。

　　系統改造完成后，五(wu)大行之間還將(jiang)開(kai)展(zhan)客戶(hu)銀(yin)行賬戶(hu)信息(xi)驗證，以(yi)提(ti)升客戶(hu)跨(kua)行在線(xian)開(kai)立賬戶(hu)的(de)便捷性。“五(wu)家(jia)銀(yin)行也愿意與(yu)其他有(you)意向的(de)商業銀(yin)行機構合作，開(kai)展(zhan)客戶(hu)跨(kua)銀(yin)行賬戶(hu)服(fu)務(wu)。”中國工商銀(yin)行副行長王希全表示。