在監管要求和外部市場的強力推動下，五大國有銀行終于宣布實施手機銀行轉賬免費。我國網上轉賬匯款已跑步進入“免費時代”。同時，隨著央行賬戶管理新政的落實，客戶“跨行在線開立賬戶”的便捷性將大幅提高

 　　2月25日，工、農、中、建、交五大銀行聯合推出惠民措施，實施手機銀行轉賬免費。同時，5家銀行在北京聯合簽署協議，宣布落實中國人民銀行賬戶管理新政策，在4月1日前完成對存量賬戶的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶區分標識。同時，就客戶跨銀行賬戶服務開展合作，將率先在五大行間開展客戶銀行賬戶信息驗證，以提升客戶“跨行在線開立賬戶”的便捷性。

　　競爭與監管促使五大行免費

 　　在聯合發布會上五大行還宣布，對客戶5000元以下的境內人民幣網上銀行轉賬匯款免收手續費。此前，已有招商銀行、寧波銀行、中信銀行、浙商銀行、上海銀行等多家中小銀行宣布網上轉賬全免費。其中，招行、寧波銀行、中信銀行的免費渠道涵蓋個人網銀、手機銀行兩個渠道，浙商銀行則將免費渠道擴大至個人網銀、手機銀行、自助轉賬機、ATM等所有個人客戶結算電子渠道。我國銀行業網上轉賬匯款已跑步進入“免費時代”。

 　　值得注意的是，與上述銀行相比，五大行的免費措施并不徹底，目前只覆蓋到手機銀行，在個人網銀渠道上進展不一。中國建設銀行副行長楊文升表示，建行自2月25日上午11時起，個人網銀辦理5000元以下轉賬匯款免手續費，5000元以上則按照柜面轉賬匯款手續費的5折執行;中行則表示從今年4月1日起，個人網銀也實行轉賬匯款全免費，不設金額限定。

 　　“中小型銀行推出免費政策更多出于競爭，國有大行的驅動力則一方面來自市場競爭，一方面來自監管要求。”某股份制商業銀行電子銀行部人士表示。

 　　上述人士表示，央行去年下發通知明確，實行部分或全部免收費的銀行須將具體方案報送央行，從今年4月1日起，如果銀行沒有報告、沒有實行免收費業務，央行將不再對該行通過網上支付跨行清算系統辦理的相應業務免費。

 　　據測算，推行免費措施后，五大銀行僅轉賬手續費年收入就要減少幾十億元，在銀行利潤增幅不斷收窄的背景下，將對銀行中介業務收入造成不小影響。

 　　中國支付清算協會常務副會長蔡洪波表示，五大行加入的示范效應更強，涉及的客戶數量龐大，更具普惠金融意義。據統計，工行電子銀行客戶數已超5億，其中手機銀行客戶數約2億，而中型商業銀行手機銀行客戶數通常在800萬左右。

　　跨行在線開立賬戶提速

 　　2月25日，5家銀行共同發布的倡議書中，加強賬戶管理，推動銀行間賬戶信息互聯互通成為另一大亮點。

 　　按照簽約內容，客戶在工、農、中、建、交任何一家銀行開立的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，可綁定五大行多個Ⅰ類賬戶，也就是說客戶可以在五家銀行之間任意選擇產品和服務，這為客戶帶來了更多選擇，也給銀行服務帶來更多挑戰。

 　　去年12月25日，中國人民銀行發布《關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，將個人銀行賬戶分為Ⅰ類戶、Ⅱ類戶、Ⅲ類戶，不同類型的賬戶在開立方式、功能、安全限額上有所區別。

 　　“隨著互聯網和移動支付的發展，多家銀行推出了有別于傳統線下開戶的新模式，如直銷銀行、純互聯網銀行通過‘綁卡’開立的電子賬戶等，從安全性上看，這些電子賬戶有強弱之分，需要有針對性的管理措施。”蔡洪波說。

 　　具體來看，Ⅰ類戶屬于全功能賬戶，客戶需經過線下身份核驗，典型的開立方式是網點柜面;客戶僅通過網絡渠道或自助機具開立、并未經過線下身份核驗的則屬于Ⅱ類戶或Ⅲ類戶，如以微眾銀行為代表的純互聯網銀行賬戶。

 　　央行支付結算司相關負責人介紹，從功能上看，Ⅰ類戶是“全功能”賬戶，可用于辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等;Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區別是不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬;Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。

 　　5家銀行同時表示，在賬戶區分標識完成后，將盡快完成系統改造，支持客戶通過線上或自助設備開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。出于風險防范及監管規定，Ⅱ類戶單日限額是10000元，Ⅲ類戶的資金限額是1000元，剩余資金原路返回同名Ⅰ類戶。

 　　系統改造完成后，五大行之間還將開展客戶銀行賬戶信息驗證，以提升客戶跨行在線開立賬戶的便捷性。“五家銀行也愿意與其他有意向的商業銀行機構合作，開展客戶跨銀行賬戶服務。”中國工商銀行副行長王希全表示。