熟悉的(de)業內人士都應該(gai)知道，互聯(lian)網(wang)金融(rong)發展其實(shi)分為兩(liang)個(ge)階段，第一個(ge)階段是(shi)純粹互聯(lian)網(wang)渠道和金融(rong)機構產品的(de)對接，第二個(ge)階段便是(shi)互聯(lian)網(wang) 公司(si)開始運用自身獨立的(de)數據(ju)和風控系統，結合線上(shang)獨特的(de)信用審核體系來進行(xing)一種全新的(de)線上(shang)生態金融(rong)服務，這個(ge)服務囊括了互聯(lian)網(wang)貸(dai)款、理財(cai)、支付等各個(ge)層 面。

　　此(ci)前(qian)，招行(xing)推出了(le)閃電(dian)貸(dai)，微眾銀(yin)行(xing)、網商銀(yin)行(xing)也在(zai)內部測試自身(shen)的(de)信用(yong)貸(dai)款產(chan)品(pin)，如微粒貸(dai)、借(jie)唄等(deng)(deng)，這些產(chan)品(pin)的(de)共(gong)同特(te)色是以(yi)(yi)和支付信息(xi) 作為用(yong)戶征信的(de)依據，和傳統的(de)抵押擔(dan)保類貸(dai)款是有(you)本(ben)質區別的(de)。隨著互聯(lian)網金(jin)融(rong)場景(jing)運用(yong)的(de)多樣(yang)化和用(yong)戶行(xing)為習慣的(de)遷徙，更多的(de)互聯(lian)網信用(yong)貸(dai)款產(chan)品(pin)開(kai)始入局， 近(jin)日飛貸(dai)金(jin)融(rong)在(zai)北京舉行(xing)了(le)一場聲(sheng)勢浩大的(de)發布會，發布了(le)手(shou)機APP貸(dai)款-飛貸(dai)2.0版本(ben)，從覆蓋城市、用(yong)戶人群、技術(shu)場景(jing)等(deng)(deng)方面(mian)都進行(xing)了(le)擴圍，可以(yi)(yi)說成(cheng)為 了(le)互聯(lian)網貸(dai)款有(you)力的(de)競爭者。

　　信用貸款(kuan)比拼什么(me)?額(e)度、效(xiao)率(lv)、用戶體驗

　　和(he)傳統銀行(xing)的(de)貸(dai)(dai)款(kuan)審批效(xiao)率(lv)(lv)和(he)用(yong)(yong)戶流(liu)程相比，飛貸(dai)(dai)金融旗下的(de)產(chan)(chan)品(pin)飛貸(dai)(dai)APP作為(wei)一款(kuan)移動端的(de)信(xin)用(yong)(yong)貸(dai)(dai)款(kuan)產(chan)(chan)品(pin)，和(he)阿(a)里、騰(teng)訊等公(gong)司正在(zai)內部或者(zhe)已經部 分推向市場的(de)產(chan)(chan)品(pin)相比，其優勢(shi)也是比較明顯的(de)。因為(wei)在(zai)額度、效(xiao)率(lv)(lv)和(he)用(yong)(yong)戶體驗(yan)上，這種(zhong)移動端的(de)便(bian)捷手機貸(dai)(dai)款(kuan)產(chan)(chan)品(pin)已經從(cong)多個層(ceng)次上解決掉了用(yong)(yong)戶在(zai)銀行(xing)的(de)傳統信(xin) 貸(dai)(dai)行(xing)為(wei)的(de)“痛點”。

　　從(cong)這個(ge)(ge)角(jiao)度而言，不論是微(wei)眾銀行此前推(tui)向市場的微(wei)粒貸(dai)(dai)，還是這次(ci)飛(fei)貸(dai)(dai)金融的飛(fei)貸(dai)(dai)APP，其實都是以一(yi)種更(geng)為新穎的用(yong)(yong)戶征信(xin)獲(huo)(huo)得手段，結合互聯網 大數(shu)據的風控和(he)征信(xin)模型，來為用(yong)(yong)戶建立一(yi)種更(geng)為直接、有效(xiao)的信(xin)用(yong)(yong)模型，用(yong)(yong)戶可以在這個(ge)(ge)線上的生態中，通(tong)過完(wan)善個(ge)(ge)人信(xin)息等簡單四(si)個(ge)(ge)步驟，快速(su)獲(huo)(huo)得貸(dai)(dai)款額度， 然后在數(shu)分鐘內獲(huo)(huo)得一(yi)次(ci)授信(xin)終(zhong)身使用(yong)(yong)的額度。

　　正如在發(fa)布會(hui)上飛貸(dai)(dai)金(jin)融(rong)董(dong)事長(chang)唐俠(xia)所提(ti)到的(de)(de)，傳(chuan)統商(shang)業(ye)銀(yin)行(xing)對用(yong)(yong)戶(hu)(hu)的(de)(de)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)覆蓋(gai)率是相(xiang)當有(you)限(xian)的(de)(de)，用(yong)(yong)戶(hu)(hu)在貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)服務(wu)中飽受(shou)“申請難(nan)(nan)”“獲批難(nan)(nan)”“用(yong)(yong)款(kuan)(kuan) 難(nan)(nan)”“還(huan)款(kuan)(kuan)難(nan)(nan)”“再借難(nan)(nan)”等各(ge)種(zhong)金(jin)融(rong)服務(wu)的(de)(de)痛點，而互聯(lian)(lian)網、線上的(de)(de)信(xin)用(yong)(yong)貸(dai)(dai)款(kuan)(kuan)，則是依據(ju)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)的(de)(de)征信(xin)和(he)信(xin)用(yong)(yong)記錄而開展信(xin)貸(dai)(dai)服務(wu)，人群具有(you)普適性，在技術(shu)手段上 則是通(tong)過大數(shu)據(ju)風(feng)控模型和(he)“人臉識別”、“設備指紋”“行(xing)為(wei)特征分(fen)析”等一(yi)些尖端的(de)(de)互聯(lian)(lian)網技術(shu)來(lai)實(shi)現信(xin)貸(dai)(dai)風(feng)險控制(zhi)和(he)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)行(xing)為(wei)的(de)(de)審(shen)核。

　　在(zai)(zai)這(zhe)種互聯網渠道和技(ji)術(shu)的(de)(de)(de)綜合作用下，在(zai)(zai)外部(bu)的(de)(de)(de)表現上，就是在(zai)(zai)更多便捷的(de)(de)(de)場景(jing)中，在(zai)(zai)后臺(tai)復雜、數據化、模型化的(de)(de)(de)風控審核和信用依據的(de)(de)(de)操作中來為用戶(hu)提(ti)供便捷的(de)(de)(de)信貸(dai)服務。飛貸(dai)APP這(zhe)次在(zai)(zai)額度、效(xiao)率、用戶(hu)體驗上在(zai)(zai)行(xing)業內的(de)(de)(de)優(you)勢都還是較(jiao)大的(de)(de)(de)。

　　橫向比較而(er)言(yan)，微粒貸(dai)額(e)(e)度在2-20萬之間，7*24服務、15分鐘貸(dai)款(kuan)完成、隨(sui)(sui)借(jie)(jie)隨(sui)(sui)還、按日計息，而(er)飛貸(dai)金融此次上線的(de)(de)(de)手機app貸(dai)款(kuan)飛貸(dai) 2.0，最高(gao)信(xin)(xin)用貸(dai)款(kuan)額(e)(e)度為30萬，隨(sui)(sui)時隨(sui)(sui)地(di)，“5分鐘，4個步驟(zou)”就可以(yi)(yi)獲得(de)一個授(shou)信(xin)(xin)額(e)(e)度，有(you)(you)需(xu)要時再隨(sui)(sui)時提(ti)取，并(bing)且也是(shi)隨(sui)(sui)借(jie)(jie)隨(sui)(sui)還，相對(dui)而(er)言(yan)在審(shen)核效 率(lv)、用戶(hu)可以(yi)(yi)申請的(de)(de)(de)最高(gao)額(e)(e)度以(yi)(yi)及用戶(hu)體驗上都有(you)(you)了更好的(de)(de)(de)完善。加(jia)上像微眾銀行(xing)、招行(xing)閃電貸(dai)這樣產品(pin)大多還是(shi)局(ju)限(xian)在自有(you)(you)的(de)(de)(de)客戶(hu)群(qun)和生態系統(tong)內(nei)(nei)，因此并(bing)沒有(you)(you)全 面拓展向外部市場。而(er)據悉，飛貸(dai)2.0將在包括深圳(zhen)之內(nei)(nei)的(de)(de)(de)38個城市開放。

　　場景化之路和生態圈經濟，互聯網貸(dai)款將是驅動力

　　從這個國民(min)經濟發展轉型的(de)趨勢而(er)(er)言，互聯(lian)(lian)網金融(rong)業務(wu)將成為未來一(yi)塊舉足輕重(zhong)的(de)市(shi)場(chang)(chang)，而(er)(er)這對互聯(lian)(lian)網信貸服務(wu)而(er)(er)言，也將是一(yi)個很大的(de)機遇，可以(yi)看(kan)到，目(mu)前(qian)不論是傳統銀行、P2P、消費金融(rong)公司(si)以(yi)及很多互聯(lian)(lian)網金融(rong)平臺都在(zai)搶奪這一(yi)塊市(shi)場(chang)(chang)。

　　除了像一些電(dian)商平臺(tai)推出的(de)具(ju)有(you)信(xin)用分期產(chan)品(pin)屬性(xing)的(de)產(chan)品(pin)之外，還有(you)一種模式就是(shi)通過(guo)使(shi)用場景(jing)更(geng)(geng)(geng)加多元(yuan)化(hua)的(de)，以用戶(hu)獲得貸(dai)款并(bing)自(zi)由(you)使(shi)用為目標(biao)的(de)信(xin)用 貸(dai)款，雖(sui)說這(zhe)(zhe)種貸(dai)款沒(mei)有(you)具(ju)體的(de)場景(jing)作為約(yue)束，但正是(shi)這(zhe)(zhe)種更(geng)(geng)(geng)加開放的(de)信(xin)貸(dai)產(chan)品(pin)和(he)(he)更(geng)(geng)(geng)加多元(yuan)化(hua)的(de)信(xin)貸(dai)切入，使(shi)得用戶(hu)可以真正在7*24小時的(de)業務受理環境中(zhong)，在 手機端快速(su)獲得貸(dai)款，然后可以和(he)(he)線上、線下的(de)具(ju)體消(xiao)費場景(jing)結合起來，不必(bi)僅(jin)僅(jin)拘(ju)泥于一些線上的(de)電(dian)商購物消(xiao)費支出和(he)(he)分期等(deng)，飛貸(dai)金(jin)融(rong)的(de)手機app貸(dai)款飛貸(dai)就 是(shi)這(zhe)(zhe)種使(shi)用邏輯。

　　據有關部門預(yu)測(ce)，2014-2019年中(zhong)(zhong)國(guo)消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)規模依然將維持19.5%的復(fu)合(he)增長(chang)率，預(yu)計2019年將達到37.4萬億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，是(shi)2010年 的5倍，這無疑是(shi)一個巨大的市(shi)場空(kong)間(jian)。截至2015年末，銀行業(ye)資產總額(e)194.2萬億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，其中(zhong)(zhong)各項貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額(e)98.1萬億(yi)(yi)(yi)元(yuan)，而消(xiao)費(fei)類貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額(e)18-19 萬億(yi)(yi)(yi)左(zuo)右，可見(jian)2020年左(zuo)右消(xiao)費(fei)信貸(dai)(dai)還有翻一番的空(kong)間(jian)。

　　對(dui)于目前正(zheng)在開辟更(geng)多城市，覆蓋更(geng)多人群，填充更(geng)多人性化和快捷信(xin)貸體驗的(de)飛貸產品而言，也是以一種植(zhi)入更(geng)多場景，以風控技(ji)術和大數據(ju)模型，全站加密(mi)技(ji)術來保(bao)障用(yong)戶申(shen)請貸款(kuan)安全、便捷，并在這個過程中(zhong)實現互聯網信(xin)用(yong)貸款(kuan)和大眾消費(fei)金融需求(qiu)的(de)統一。

　　內(nei)(nei)部修身：數據和風控模型，打造核心內(nei)(nei)驅

　　對于未來的(de)互聯網金(jin)融而(er)言(yan)，驅(qu)動力也(ye)將(jiang)從單純(chun)的(de)理(li)財端轉向(xiang)信貸端，而(er)在信貸端，市(shi)場競爭的(de)核心將(jiang)從外部走向(xiang)內(nei)部，包括用(yong)戶(hu)體驗，風控(kong)流(liu)程(cheng)，技術(shu)安全(quan)保障等。

　　據發(fa)布會介紹的(de)(de)(de)相關資料，在(zai)(zai)飛(fei)貸金融(rong)“天網(wang)”風控體系(xi)的(de)(de)(de)建設過程中，整合了來自全(quan)球的(de)(de)(de)信(xin)貸風控資源，它們包括信(xin)貸風險管(guan)理(li)全(quan)球第一的(de)(de)(de)美(mei)國 FICO公司(與美(mei)國三大征信(xin)局有(you)密切合作關系(xi))，反(fan)欺(qi)詐(zha)領(ling)域全(quan)球領(ling)先的(de)(de)(de)澳大利亞供應(ying)商，還有(you)人臉識別(bie)(bie)技(ji)術(shu)(shu)(shu)的(de)(de)(de)供應(ying)商等等。從這(zhe)些方面來看，互聯網(wang)信(xin)用貸款 產品可以(yi)做(zuo)到在(zai)(zai)僅(jin)僅(jin)幾分鐘便(bian)完成用戶信(xin)用審核(he)、貸款額度(du)擬定以(yi)及安全(quan)識別(bie)(bie)并最后(hou)放款，其實核(he)心(xin)競爭能力在(zai)(zai)于結合了風控信(xin)貸管(guan)理(li)、反(fan)欺(qi)詐(zha)、生物(wu)識別(bie)(bie)等多樣化(hua)(hua) 的(de)(de)(de)數據模型技(ji)術(shu)(shu)(shu)，這(zhe)些技(ji)術(shu)(shu)(shu)可以(yi)在(zai)(zai)后(hou)臺(tai)對用戶金融(rong)信(xin)用和行(xing)為分析進行(xing)量(liang)化(hua)(hua)，并最終(zhong)給(gei)出(chu)額度(du)，實施(shi)放款操作。

　　或許(xu)也正(zheng)式這(zhe)種(zhong)隨(sui)時隨(sui)地、隨(sui)借隨(sui)還、一次授信終身使用(yong)的用(yong)戶互(hu)動體驗方(fang)式，以及飛(fei)貸這(zhe)種(zhong)產品(pin)在(zai)數據風(feng)控和安全上的表(biao)現，使得手機app貸款飛(fei)貸成為了唯一入選美國(guo)沃(wo)頓商(shang)學(xue)院的中國(guo)金融案例(li)。

　　從未來的(de)(de)(de)(de)發展趨勢而言，也(ye)必然會從簡(jian)單的(de)(de)(de)(de)渠道(dao)(dao)合作(zuo)走(zou)入(ru)更加深(shen)入(ru)的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯網(wang)數據風控和信用(yong)審(shen)定階段，這個階段各(ge)個平臺所比拼的(de)(de)(de)(de)將不僅僅是 渠道(dao)(dao)優劣和流量多寡(gua)，而是根植于(yu)產品背后的(de)(de)(de)(de)大數據分(fen)析、信用(yong)審(shen)核、用(yong)戶行為分(fen)析以及結合了各(ge)種生(sheng)物(wu)識(shi)別(bie)、場景化的(de)(de)(de)(de)安全識(shi)別(bie)技術(shu)，這個階段的(de)(de)(de)(de)互(hu)聯網(wang)金融(rong)，將 會在(zai)信貸端有更為出色的(de)(de)(de)(de)表現，互(hu)聯網(wang)金融(rong)的(de)(de)(de)(de)下一個亮(liang)點也(ye)將在(zai)互(hu)聯網(wang)信用(yong)貸款中產生(sheng)。