熟悉的業內人士都應該知道，互聯網金融發展其實分為兩個階段，第一個階段是純粹互聯網渠道和金融機構產品的對接，第二個階段便是互聯網 公司開始運用自身獨立的數據和風控系統，結合線上獨特的信用審核體系來進行一種全新的線上生態金融服務，這個服務囊括了互聯網貸款、理財、支付等各個層 面。

 　　此前，招行推出了閃電貸，微眾銀行、網商銀行也在內部測試自身的信用貸款產品，如微粒貸、借唄等，這些產品的共同特色是以和支付信息 作為用戶征信的依據，和傳統的抵押擔保類貸款是有本質區別的。隨著互聯網金融場景運用的多樣化和用戶行為習慣的遷徙，更多的互聯網信用貸款產品開始入局， 近日飛貸金融在北京舉行了一場聲勢浩大的發布會，發布了手機APP貸款-飛貸2.0版本，從覆蓋城市、用戶人群、技術場景等方面都進行了擴圍，可以說成為 了互聯網貸款有力的競爭者。

　　信用貸款比拼什么?額度、效率、用戶體驗

 　　和傳統銀行的貸款審批效率和用戶流程相比，飛貸金融旗下的產品飛貸APP作為一款移動端的信用貸款產品，和阿里、騰訊等公司正在內部或者已經部 分推向市場的產品相比，其優勢也是比較明顯的。因為在額度、效率和用戶體驗上，這種移動端的便捷手機貸款產品已經從多個層次上解決掉了用戶在銀行的傳統信 貸行為的“痛點”。

 　　從這個角度而言，不論是微眾銀行此前推向市場的微粒貸，還是這次飛貸金融的飛貸APP，其實都是以一種更為新穎的用戶征信獲得手段，結合互聯網 大數據的風控和征信模型，來為用戶建立一種更為直接、有效的信用模型，用戶可以在這個線上的生態中，通過完善個人信息等簡單四個步驟，快速獲得貸款額度， 然后在數分鐘內獲得一次授信終身使用的額度。

 　　正如在發布會上飛貸金融董事長唐俠所提到的，傳統商業銀行對用戶的貸款覆蓋率是相當有限的，用戶在貸款服務中飽受“申請難”“獲批難”“用款 難”“還款難”“再借難”等各種金融服務的痛點，而互聯網、線上的信用貸款，則是依據用戶的征信和信用記錄而開展信貸服務，人群具有普適性，在技術手段上 則是通過大數據風控模型和“人臉識別”、“設備指紋”“行為特征分析”等一些尖端的互聯網技術來實現信貸風險控制和用戶行為的審核。

 　　在這種互聯網渠道和技術的綜合作用下，在外部的表現上，就是在更多便捷的場景中，在后臺復雜、數據化、模型化的風控審核和信用依據的操作中來為用戶提供便捷的信貸服務。飛貸APP這次在額度、效率、用戶體驗上在行業內的優勢都還是較大的。

 　　橫向比較而言，微粒貸額度在2-20萬之間，7*24服務、15分鐘貸款完成、隨借隨還、按日計息，而飛貸金融此次上線的手機app貸款飛貸 2.0，最高信用貸款額度為30萬，隨時隨地，“5分鐘，4個步驟”就可以獲得一個授信額度，有需要時再隨時提取，并且也是隨借隨還，相對而言在審核效 率、用戶可以申請的最高額度以及用戶體驗上都有了更好的完善。加上像微眾銀行、招行閃電貸這樣產品大多還是局限在自有的客戶群和生態系統內，因此并沒有全 面拓展向外部市場。而據悉，飛貸2.0將在包括深圳之內的38個城市開放。

　　場景化之路和生態圈經濟，互聯網貸款將是驅動力

 　　從這個國民經濟發展轉型的趨勢而言，互聯網金融業務將成為未來一塊舉足輕重的市場，而這對互聯網信貸服務而言，也將是一個很大的機遇，可以看到，目前不論是傳統銀行、P2P、消費金融公司以及很多互聯網金融平臺都在搶奪這一塊市場。

 　　除了像一些電商平臺推出的具有信用分期產品屬性的產品之外，還有一種模式就是通過使用場景更加多元化的，以用戶獲得貸款并自由使用為目標的信用 貸款，雖說這種貸款沒有具體的場景作為約束，但正是這種更加開放的信貸產品和更加多元化的信貸切入，使得用戶可以真正在7*24小時的業務受理環境中，在 手機端快速獲得貸款，然后可以和線上、線下的具體消費場景結合起來，不必僅僅拘泥于一些線上的電商購物消費支出和分期等，飛貸金融的手機app貸款飛貸就 是這種使用邏輯。

 　　據有關部門預測，2014-2019年中國消費信貸規模依然將維持19.5%的復合增長率，預計2019年將達到37.4萬億元，是2010年 的5倍，這無疑是一個巨大的市場空間。截至2015年末，銀行業資產總額194.2萬億元，其中各項貸款余額98.1萬億元，而消費類貸款余額18-19 萬億左右，可見2020年左右消費信貸還有翻一番的空間。

 　　對于目前正在開辟更多城市，覆蓋更多人群，填充更多人性化和快捷信貸體驗的飛貸產品而言，也是以一種植入更多場景，以風控技術和大數據模型，全站加密技術來保障用戶申請貸款安全、便捷，并在這個過程中實現互聯網信用貸款和大眾消費金融需求的統一。

　　內部修身：數據和風控模型，打造核心內驅

 　　對于未來的互聯網金融而言，驅動力也將從單純的理財端轉向信貸端，而在信貸端，市場競爭的核心將從外部走向內部，包括用戶體驗，風控流程，技術安全保障等。

 　　據發布會介紹的相關資料，在飛貸金融“天網”風控體系的建設過程中，整合了來自全球的信貸風控資源，它們包括信貸風險管理全球第一的美國 FICO公司(與美國三大征信局有密切合作關系)，反欺詐領域全球領先的澳大利亞供應商，還有人臉識別技術的供應商等等。從這些方面來看，互聯網信用貸款 產品可以做到在僅僅幾分鐘便完成用戶信用審核、貸款額度擬定以及安全識別并最后放款，其實核心競爭能力在于結合了風控信貸管理、反欺詐、生物識別等多樣化 的數據模型技術，這些技術可以在后臺對用戶金融信用和行為分析進行量化，并最終給出額度，實施放款操作。

 　　或許也正式這種隨時隨地、隨借隨還、一次授信終身使用的用戶互動體驗方式，以及飛貸這種產品在數據風控和安全上的表現，使得手機app貸款飛貸成為了唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例。

 　　從未來的發展趨勢而言，也必然會從簡單的渠道合作走入更加深入的互聯網數據風控和信用審定階段，這個階段各個平臺所比拼的將不僅僅是 渠道優劣和流量多寡，而是根植于產品背后的大數據分析、信用審核、用戶行為分析以及結合了各種生物識別、場景化的安全識別技術，這個階段的互聯網金融，將 會在信貸端有更為出色的表現，互聯網金融的下一個亮點也將在互聯網信用貸款中產生。