互聯(lian)網公(gong)(gong)司與(yu)銀(yin)行(xing)(xing)，已經(jing)在(zai)相同的(de)客戶需求(qiu)和(he)迥異的(de)監管尺度下快(kuai)速進(jin)入“競合時代”。危(wei)與(yu)機并存，亟待(dai)變革的(de)傳(chuan)統(tong)銀(yin)行(xing)(xing)紛(fen)紛(fen)利用互聯(lian)網+思維，進(jin)行(xing)(xing)戰略布(bu)局及轉型優化調整。互聯(lian)網金融公(gong)(gong)司乃(nai)至互聯(lian)網銀(yin)行(xing)(xing)，未來(lai)究竟(jing)會怎樣?本文認為(wei)，數字化終(zhong)將成為(wei)銀(yin)行(xing)(xing)業(ye)乃(nai)至各(ge)行(xing)(xing)業(ye)的(de)核(he)心(xin)。

　　隨著互聯網技術的普及與發展，國民需求日益網絡化、數字化、碎片化，互聯網開始與國民經濟的各個方面深度融合。其中互聯(lian)網金融業態尤為(wei)(wei)活躍，第(di)三方支付、供應鏈(lian)金融(rong)、金融(rong)網(wang)(wang)(wang)銷(xiao)、眾籌融(rong)資及個體網(wang)(wang)(wang)絡借貸(P2P)平臺等(deng)(deng)新(xin)型金融(rong)業務(wu)品(pin)類或服務(wu)模(mo)式層出不(bu)窮，發展迅速。互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)公司與(yu)銀行也各(ge)顯其能，在產品(pin)及服務(wu)模(mo)式、客戶體驗(yan)、營銷(xiao)推廣等(deng)(deng)方面(mian)不(bu)斷(duan)突(tu)破，一時間，互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融(rong)成為(wei)(wei)火爆的(de)創新(xin)創業領(ling)域，甚至已經成為(wei)(wei)不(bu)可(ke)或缺(que)的(de)時髦談資，乃至業界持(chi)互(hu)聯(lian)(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融(rong)泡沫說者也不(bu)乏其人。

　　花樣翻新VS乏善可陳：互聯網和金融相(xiang)遇后的有趣(qu)現象

　　比爾•蓋茨(ci)曾說(shuo)：“世(shi)界需要的(de)(de)(de)是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)服(fu)(fu)務而不是銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)本(ben)(ben)身。”這(zhe)話在(zai)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網和金(jin)融(rong)相遇后得到了很(hen)大程(cheng)度的(de)(de)(de)證實。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網公司創(chuang)新的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務模(mo)式，以(yi)網絡化運(yun)營(ying)為基礎，具備低成本(ben)(ben)、高(gao)效(xiao)率、低門(men)檻的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務優勢(shi)，不但客(ke)(ke)戶(hu)體驗更好，而且營(ying)銷(xiao)(xiao)投入(ru)更大，一經推出(chu)便呈現(xian)出(chu)強大的(de)(de)(de)用戶(hu)吸引力。互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網公司通過(guo)打造(zao)以(yi)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網為土壤的(de)(de)(de)新金(jin)融(rong)生(sheng)態(tai)圈，逐步替代(dai)支付、融(rong)資、投資、信息中介等傳統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)服(fu)(fu)務，逐漸隔斷(duan)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)與客(ke)(ke)戶(hu)之間的(de)(de)(de)直(zhi)接聯(lian)(lian)系，分流銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)客(ke)(ke)戶(hu)、替代(dai)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)渠(qu)道(dao)，跨(kua)行(xing)(xing)(xing)業(ye)進行(xing)(xing)(xing)價(jia)值整合和變現(xian)。而面對互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)強勢(shi)崛(jue)起，傳統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)紛(fen)紛(fen)利用互(hu)(hu)(hu)聯(lian)(lian)網+思維進行(xing)(xing)(xing)戰略布(bu)局和轉(zhuan)型，由(you)專注(zhu)本(ben)(ben)行(xing)(xing)(xing)客(ke)(ke)戶(hu)服(fu)(fu)務，到上線直(zhi)銷(xiao)(xiao)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、建立電子賬戶(hu)，將服(fu)(fu)務內容(rong)和對象擴展(zhan)到他行(xing)(xing)(xing)客(ke)(ke)戶(hu)的(de)(de)(de)舉措(cuo)同樣從未間斷(duan)。在(zai)精彩紛(fen)呈的(de)(de)(de)互(hu)(hu)(hu)金(jin)市場，以(yi)下特點不容(rong)忽視：

　　首先，互聯(lian)網公司做金(jin)融(rong)氣氛熱烈(lie)，但(dan)兩(liang)極(ji)(ji)分化嚴重。一方(fang)面，只有(you)(you)極(ji)(ji)少數(shu)公司已(yi)形(xing)成清晰(xi)穩定的(de)(de)盈利(li)模式，并具有(you)(you)長期可持續(xu)發展(zhan)能力(li)，與此(ci)相(xiang)反，一批(pi)又一批(pi)表現(xian)亮眼、獲得若干輪融(rong)資的(de)(de)應(ying)用軟(ruan)件(APP)最(zui)終無疾而終，還有(you)(you)大量正在(zai)存續(xu)的(de)(de)公司，尚處在(zai)賠本賺(zhuan)吆喝找(zhao)投資者接盤(pan)的(de)(de)狀態;另一方(fang)面，屹立不倒且(qie)枝繁葉茂(mao)的(de)(de)奇(qi)葩盡(jin)管(guan)屈(qu)指可數(shu)，但(dan)其(qi)業務和(he)客戶滲(shen)透深度(du)、廣度(du)、關聯(lian)度(du)以及由此(ci)帶來的(de)(de)發展(zhan)空間，已(yi)對傳統(tong)銀行和(he)傳統(tong)金(jin)融(rong)市場帶來極(ji)(ji)大的(de)(de)挑戰(zhan)。

　　其次，互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)公司做(zuo)銀(yin)行，與所(suo)背負(fu)的偌(ruo)大(da)期望相比(bi)，實際(ji)境況乏善可陳，銀(yin)行做(zuo)互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融步幅謹慎，二者共同(tong)特點是，產(chan)品和(he)服務少，盈利模式朦朧。互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)銀(yin)行所(suo)發(fa)出的市場聲(sheng)音和(he)影(ying)響力，與做(zuo)了金融的互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)公司相比(bi)，聲(sheng)息甚微(wei);同(tong)樣(yang)，盡管多數(shu)銀(yin)行已將互聯(lian)(lian)網(wang)(wang)(wang)金融納入(ru)戰略(lve)，但其所(suo)發(fa)揮的作(zuo)用和(he)創(chuang)造的價值，依舊只能用“潛力有待挖掘”來(lai)描述(shu)。

　　上述(shu)現(xian)(xian)象和特點極易引出(chu)以下問題(ti)：如果(guo)說銀(yin)(yin)行(xing)不會做(zuo)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)，是(shi)(shi)因為(wei)銀(yin)(yin)行(xing)缺乏互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)基因，沒(mei)有與生(sheng)俱來(lai)的(de)(de)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)思維，也無(wu)法有效運(yun)用互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)手段和技術的(de)(de)話，那么，熟諳互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)玩法的(de)(de)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)公(gong)(gong)司(si)一旦拿了銀(yin)(yin)行(xing)牌照，為(wei)什么同樣既沒(mei)出(chu)現(xian)(xian)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)巨頭(tou)的(de)(de)風光無(wu)兩，也沒(mei)出(chu)現(xian)(xian)曇花(hua)一現(xian)(xian)式的(de)(de)短暫曝光，為(wei)什么，無(wu)論是(shi)(shi)銀(yin)(yin)行(xing)做(zuo)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)，還是(shi)(shi)互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)公(gong)(gong)司(si)做(zuo)銀(yin)(yin)行(xing)，都與互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)公(gong)(gong)司(si)做(zuo)金融差距(ju)那么大(da)呢?或(huo)者說，互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)+金融為(wei)什么可(ke)以熱(re)鬧熙攘，而一旦加了銀(yin)(yin)行(xing)卻相對乏善(shan)可(ke)陳?要(yao)回(hui)答這些(xie)問題(ti)，恐(kong)怕首先(xian)要(yao)弄清(qing)楚(chu)，傳(chuan)統銀(yin)(yin)行(xing)和互(hu)(hu)(hu)聯(lian)網(wang)公(gong)(gong)司(si)之間究竟有哪些(xie)差異(yi)。

　　傳統(tong)銀行與互(hu)聯網公司的核(he)心(xin)差異及其結果(guo)

　　傳統銀行和互聯網公司(si)都(dou)希(xi)望通過(guo)金融服(fu)務實(shi)現價值創造和持續發展，但由于“出(chu)身”“成(cheng)(cheng)長(chang)環境(jing)”，以及由此所養成(cheng)(cheng)的“性格(ge)”差異，使得兩者(zhe)盡管想“同(tong)歸”但實(shi)則是(shi)“殊途”，梳理起來，至少有(you)以下核心差異：

　　1. 一(yi)(yi)(yi)(yi)重(zhong)一(yi)(yi)(yi)(yi)輕(qing)、一(yi)(yi)(yi)(yi)繁一(yi)(yi)(yi)(yi)簡、一(yi)(yi)(yi)(yi)短一(yi)(yi)(yi)(yi)長和一(yi)(yi)(yi)(yi)易一(yi)(yi)(yi)(yi)難，讓(rang)銀(yin)行疏(shu)于(yu)進(jin)發

　　一(yi)重一(yi)輕。從(cong)公(gong)司治(zhi)(zhi)理的(de)角度看，銀行法(fa)人(ren)治(zhi)(zhi)理結構(gou)嚴謹(jin)，方向定位、發展策略等均須在不同層級之間達成(cheng)共識并(bing)漸(jian)次批核或(huo)(huo)傳導(dao)，新型互聯網公(gong)司則多無(wu)此牽(qian)絆，圍繞以賺錢(qian)為目的(de)的(de)調(diao)整和發力(li)可(ke)以迅速決定或(huo)(huo)執行。

　　一繁(fan)一簡。銀(yin)行(xing)內(nei)部(bu)管(guan)理環節流(liu)程嚴謹冗(rong)長(chang)有余，靈(ling)活不足，條(tiao)線間制衡割(ge)裂亦并(bing)非孤例(li)，一項(xiang)創新(xin)從產生創意火花到成長(chang)落地，內(nei)部(bu)溝通成本較高，步伐并(bing)不輕快(kuai)。反觀互聯網公司，組(zu)織架構扁(bian)平(ping)、審批流(liu)程簡明、技術開發敏(min)捷(jie)，團隊輕裝上陣(zhen)，創新(xin)力(li)度較大，落地較快(kuai)。

　　一短一長。銀行(xing)是(shi)成熟行(xing)業，經營(ying)(ying)審慎，運(yun)營(ying)(ying)平穩，講求務(wu)實(shi)，以(yi)盈利為導向(xiang)，以(yi)“二八”為原(yuan)則，重視實(shi)現當期營(ying)(ying)收效益;而互(hu)聯網公司，注重塑造(zao)品(pin)牌故事、打造(zao)盈利模(mo)式(shi)，看(kan)中(zhong)企業的成長性，短期投入不計(ji)較成本(ben)。

　　一易(yi)(yi)一難。銀行(xing)資產(chan)規模(mo)雄厚，綜合實力較(jiao)(jiao)強，盈利模(mo)式穩定，在(zai)市場競爭中(zhong)存(cun)活下來比較(jiao)(jiao)容易(yi)(yi)，因(yin)此，對于求新求變的(de)緊迫感和危機感遠不如(ru)朝不保夕的(de)互聯(lian)網企業(ye);而互聯(lian)網企業(ye)資產(chan)規模(mo)相(xiang)對較(jiao)(jiao)小，綜合實力較(jiao)(jiao)弱(ruo)，大多數業(ye)務的(de)盈利模(mo)式尚在(zai)探(tan)索，盈利能力有待證實，常處于生(sheng)死邊緣(yuan)，唯(wei)以創新求生(sheng)存(cun)。

　　一(yi)重一(yi)輕、一(yi)繁一(yi)簡、一(yi)短(duan)一(yi)長(chang)和(he)一(yi)易一(yi)難(nan)之間，讓銀行主觀(guan)(guan)上(shang)創新乃至顛覆傳統做金融的動力不足(zu)，客觀(guan)(guan)上(shang)遇到來(lai)自互聯網(wang)的挑戰時，疏于防守且應對緩(huan)慢(man)。

　　2. 一(yi)緊一(yi)松(song)，互聯網公司搶得先機，將客戶“去(qu)銀(yin)行”的(de)傳統習慣調教為(wei)“去(qu)銀(yin)行”的(de)去(qu)中介(jie)思維

　　數百(bai)年的(de)(de)(de)發展史讓銀(yin)行形成了(le)相(xiang)對縝密、繁復的(de)(de)(de)商業(ye)運作模式，與寬松的(de)(de)(de)互聯(lian)網(wang)市場(chang)相(xiang)比，一些看(kan)似冗余的(de)(de)(de)規矩和原則，不(bu)僅已經成為銀(yin)行從業(ye)者的(de)(de)(de)職業(ye)習慣(guan)，甚至(zhi)也是需(xu)要(yao)遵循的(de)(de)(de)監管(guan)(guan)規則;而互聯(lian)網(wang)公(gong)司闖(chuang)入傳統金融領域之后，在(zai)以法人為主體(ti)而非業(ye)務指向的(de)(de)(de)監管(guan)(guan)體(ti)系(xi)中(zhong)，由于互聯(lian)網(wang)公(gong)司并不(bu)持有銀(yin)行牌(pai)照，所做(zuo)業(ye)務無(wu)須受制銀(yin)行主體(ti)資(zi)格對應(ying)的(de)(de)(de)監管(guan)(guan)，得(de)以輕裝上陣，不(bu)僅無(wu)須背負納入監管(guan)(guan)所需(xu)的(de)(de)(de)成本，還實現了(le)輕拉快跑，在(zai)改(gai)造流程(cheng)、增加服務品類等(deng)方面積極性和市場(chang)嗅覺，得(de)到了(le)最大限(xian)度的(de)(de)(de)釋放和實現。

　　一緊一松(song)之(zhi)間，所獲得的切入市(shi)場和客(ke)戶的先機，將客(ke)戶長期以來“去銀(yin)(yin)行(xing)”尋求金(jin)融服務的習慣，改造成為在線(xian)上尋求解(jie)決方案，遠離銀(yin)(yin)行(xing)實體網點，去中介式(shi)的“去銀(yin)(yin)行(xing)”習慣得以養成。

　　3. 一抑(yi)一揚(yang)，銀行事(shi)實上被抑(yi)制并(bing)隱沒在(zai)沸沸揚(yang)揚(yang)的互聯網(wang)公(gong)司背(bei)后，為金融服(fu)務接盤

　　互聯(lian)網公(gong)(gong)司介入、固化(hua)以(yi)及搶(qiang)奪金(jin)(jin)(jin)融(rong)服(fu)務市(shi)場的(de)(de)(de)基點是支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)市(shi)場，支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)市(shi)場的(de)(de)(de)本(ben)質，從(cong)賬(zhang)戶服(fu)務商(shang)來說，從(cong)開(kai)戶的(de)(de)(de)身(shen)份核實，到(dao)資(zi)金(jin)(jin)(jin)的(de)(de)(de)清算結算，支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)公(gong)(gong)司在(zai)前，銀行在(zai)后;從(cong)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)路徑(jing)上(shang)(shang)的(de)(de)(de)存留(liu)資(zi)金(jin)(jin)(jin)來說，錢從(cong)銀行“搬家”到(dao)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)公(gong)(gong)司，再(zai)由支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)公(gong)(gong)司存放到(dao)銀行，客戶活期存款(kuan)(kuan)，變(bian)成了(le)支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)公(gong)(gong)司的(de)(de)(de)協議存款(kuan)(kuan)，支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)公(gong)(gong)司和(he)電商(shang)平臺(tai)同時收獲了(le)客戶所留(liu)下的(de)(de)(de)大量交易數據(ju)和(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)數據(ju)，并(bing)且固化(hua)了(le)上(shang)(shang)下游的(de)(de)(de)業務鏈條，場景化(hua)的(de)(de)(de)服(fu)務布(bu)局基本(ben)形(xing)成，支(zhi)(zhi)(zhi)付(fu)(fu)(fu)市(shi)場以(yi)及以(yi)此為核心的(de)(de)(de)線上(shang)(shang)消費金(jin)(jin)(jin)融(rong)、理財、線上(shang)(shang)貸款(kuan)(kuan)等關聯(lian)市(shi)場已被深度分割占據(ju)。

　　一抑一揚(yang)之間(jian)，銀(yin)行(xing)事(shi)實(shi)(shi)上變(bian)成了互聯網(wang)(wang)金(jin)融公司們(men)的(de)(de)后臺清結(jie)算中心和客戶服務中心。而(er)銀(yin)行(xing)自身對(dui)于互聯網(wang)(wang)金(jin)融的(de)(de)介入，撇開傳統(tong)網(wang)(wang)銀(yin)、手機(ji)銀(yin)行(xing)、微信銀(yin)行(xing)等以服務本行(xing)客戶為目的(de)(de)的(de)(de)服務形態，卻僅停留在依托(tuo)銀(yin)聯進(jin)行(xing)跨行(xing)身份驗證(zheng)的(de)(de)直(zhi)銷銀(yin)行(xing)或類似模式上。那么對(dui)銀(yin)行(xing)而(er)言，互聯網(wang)(wang)+思維的(de)(de)本質以及(ji)其實(shi)(shi)現路徑(jing)究竟是(shi)什(shen)么呢?

　　銀行互(hu)聯(lian)網(wang)+的(de)本質(zhi)正在(zai)召喚數字化(hua)的(de)經營管(guan)理(li)體系

　　商業的直接目標是價值(zhi)(zhi)最(zui)大化(hua)，互(hu)聯(lian)網+為(wei)價值(zhi)(zhi)最(zui)大化(hua)提(ti)(ti)供了顛覆(fu)傳統(tong)的技(ji)術和思維可(ke)能(neng)，對于銀行業而言，互(hu)聯(lian)網+的本(ben)質是把握或激發客(ke)戶(hu)需求，提(ti)(ti)供或創造(zao)服務(wu)場(chang)景、發現或重塑客(ke)戶(hu)關聯(lian)，同(tong)時提(ti)(ti)高有(you)效(xiao)(xiao)資源的周轉效(xiao)(xiao)率和服務(wu)客(ke)戶(hu)頻次，實現客(ke)群、渠道(dao)、產品、交互(hu)及(ji)周轉頻次等多(duo)維度相互(hu)疊(die)加的全面價值(zhi)(zhi)發掘(jue)和創造(zao)，即抓(zhua)住(zhu)(zhu)并黏(nian)住(zhu)(zhu)客(ke)戶(hu)，創造(zao)反復(fu)提(ti)(ti)供服務(wu)、延(yan)伸服務(wu)鏈條、擴大服務(wu)覆(fu)蓋(gai)面、加速服務(wu)循環(huan)的機會，找到雙方乃至多(duo)方共贏點。

　　實現這些目標，根本路徑則是要建立(li)(li)數(shu)(shu)字化的(de)經營管(guan)理(li)體系，在現有較多(duo)存留客(ke)戶(hu)(hu)交易數(shu)(shu)據(ju)(ju)的(de)基礎上，存留更(geng)多(duo)行(xing)為數(shu)(shu)據(ju)(ju)，同(tong)時(shi)引入外部(bu)數(shu)(shu)據(ju)(ju)，合(he)理(li)部(bu)署數(shu)(shu)據(ju)(ju)標簽，通過整合(he)、梳理(li)各類數(shu)(shu)據(ju)(ju)，建立(li)(li)客(ke)戶(hu)(hu)、產(chan)品(pin)、服務(wu)、渠道等多(duo)維度分析體系，實現對客(ke)戶(hu)(hu)行(xing)為特征、風(feng)控(kong)、產(chan)品(pin)服務(wu)、銷(xiao)售節點等全(quan)方位的(de)聚類分析，和對客(ke)戶(hu)(hu)維護、業務(wu)拓展、產(chan)品(pin)建設、風(feng)控(kong)以及(ji)反(fan)欺詐實際數(shu)(shu)據(ju)(ju)應(ying)(ying)用。這個過程，既將促發經營管(guan)理(li)產(chan)生(sheng)創新(xin)手(shou)段，也將引入跨界(jie)的(de)金(jin)融(rong)服務(wu)新(xin)要素，并將提供金(jin)融(rong)服務(wu)新(xin)形式和新(xin)體驗，服務(wu)以及(ji)監管(guan)新(xin)規則勢必也將相(xiang)伴而(er)(er)生(sheng)。用當(dang)下時(shi)髦的(de)話(hua)語，就是用好包括客(ke)戶(hu)(hu)、業務(wu)、數(shu)(shu)據(ju)(ju)等在內的(de)存量(liang)，盤活相(xiang)應(ying)(ying)增(zeng)量(liang)，并從(cong)供給側發端，創造全(quan)新(xin)的(de)創新(xin)局面，進而(er)(er)推動金(jin)融(rong)產(chan)業價值鏈(lian)重構。

　　信(xin)(xin)息的(de)(de)網(wang)絡化、貨幣的(de)(de)數字化、客戶及企業(ye)信(xin)(xin)息的(de)(de)大數據化，使提升業(ye)務(wu)交易頻(pin)率和服務(wu)速率，倍乘(cheng)資源的(de)(de)配置和利用效率成(cheng)為可能。這也正是摩爾(er)定律和吉爾(er)德定律等互(hu)聯網(wang)界推崇的(de)(de)基本定律所(suo)描(miao)述的(de)(de)，信(xin)(xin)息技術的(de)(de)發展使我們能以極低價(jia)格獲得(de)極高(gao)計算能力和信(xin)(xin)息傳(chuan)輸(shu)速度(du)，所(suo)能帶給銀行業(ye)的(de)(de)美好展望。

　　傳統(tong)銀行亟待變革

　　銀(yin)行(xing)要實現(xian)互聯網+轉型，必(bi)須要有自(zi)我否定的(de)勇氣和自(zi)我革命(ming)的(de)氣魄，以實體銀(yin)行(xing)的(de)優勢和特(te)點(dian)為基礎，立足實體銀(yin)行(xing)固有特(te)色，用互聯網的(de)理念和手法，打破(po)傳(chuan)統(tong)，推動經(jing)營理念、組織管理和內部協作等方面的(de)突破(po)和創新，創造出(chu)線上線下相結合的(de)銀(yin)行(xing)服務生(sheng)態圈，激發(fa)(fa)內生(sheng)性的(de)發(fa)(fa)展動能。

　　一是要有思想上(shang)的(de)高度共(gong)識和策略上(shang)的(de)整體(ti)安(an)排。傳統(tong)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)實(shi)施(shi)互(hu)(hu)聯網金(jin)融(rong)戰(zhan)(zhan)略極易走入的(de)誤區是，以電子銀(yin)(yin)行(xing)(xing)或(huo)網絡金(jin)融(rong)部(bu)門入手，結(jie)果(guo)最終變成了一個部(bu)門或(huo)一個條線的(de)渠道(dao)創(chuang)新或(huo)業(ye)務創(chuang)新，各條線對于本機構網絡金(jin)融(rong)的(de)戰(zhan)(zhan)略方向和實(shi)操路(lu)徑認(ren)識不一、行(xing)(xing)動不一，甚至條線間加深了相互(hu)(hu)競爭或(huo)制衡，使本來宏大的(de)體(ti)系化改革，縮微成一款產(chan)品或(huo)一個平(ping)臺的(de)研發。在(zai)風起(qi)云涌閃進閃退(tui)的(de)互(hu)(hu)聯網金(jin)融(rong)市場，如此慢(man)動作顯然不合(he)時宜，集(ji)結(jie)全(quan)(quan)行(xing)(xing)全(quan)(quan)員力量進行(xing)(xing)創(chuang)新轉(zhuan)型的(de)宏偉目標也顯然難(nan)以快(kuai)速達成。從更(geng)宏觀的(de)層(ceng)面來看，互(hu)(hu)聯網+的(de)價(jia)值是行(xing)(xing)業(ye)化，乃至全(quan)(quan)社會(hui)化的(de)，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)自(zi)身抑(yi)或(huo)單一銀(yin)(yin)行(xing)(xing)內部(bu)盡(jin)快(kuai)統(tong)一思想產(chan)生共(gong)振(zhen)是首要解(jie)決的(de)問題。

　　二是必(bi)須(xu)(xu)破除壁壘，共(gong)享共(gong)榮(rong)。銀(yin)行(xing)(xing)開(kai)展互聯網(wang)+轉型(xing)的(de)(de)(de)重(zhong)(zhong)要(yao)目的(de)(de)(de)，就(jiu)是要(yao)通(tong)(tong)過(guo)實(shi)現(xian)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)系統化(hua)(hua)、互聯化(hua)(hua)和(he)全渠(qu)(qu)道(dao)(dao)化(hua)(hua)，最大限(xian)(xian)度地獲取并維(wei)系客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，因此，必(bi)須(xu)(xu)實(shi)現(xian)跨(kua)(kua)條線協(xie)(xie)同，把客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)維(wei)護(hu)作(zuo)為全行(xing)(xing)目標，橫(heng)向(xiang)進(jin)行(xing)(xing)內部(bu)計價(jia)，使(shi)總分(fen)行(xing)(xing)之(zhi)間、條線之(zhi)間、各(ge)(ge)種(zhong)板塊(kuai)之(zhi)間，有(you)機結合(he)(he)起來，通(tong)(tong)過(guo)鼓(gu)勵協(xie)(xie)作(zuo)的(de)(de)(de)考核激勵、文化(hua)(hua)宣導(dao)等多樣化(hua)(hua)手段，重(zhong)(zhong)新(xin)凝心(xin)聚氣，形成合(he)(he)力;以客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)為中心(xin)、以需(xu)求為先(xian)導(dao)的(de)(de)(de)市場化(hua)(hua)運作(zuo)理(li)(li)念(nian)本(ben)身，就(jiu)與(yu)業務(wu)(wu)(wu)(wu)割據、各(ge)(ge)自畫(hua)地為牢的(de)(de)(de)經營實(shi)際互不相(xiang)容，因此，必(bi)須(xu)(xu)實(shi)現(xian)跨(kua)(kua)業務(wu)(wu)(wu)(wu)聯動，通(tong)(tong)過(guo)對各(ge)(ge)門(men)類(lei)業務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)交(jiao)叉、整合(he)(he)、拼(pin)接、改良，才能(neng)夠有(you)效(xiao)匹配客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)需(xu)求鏈，在(zai)獲得單業務(wu)(wu)(wu)(wu)、單客(ke)(ke)(ke)價(jia)值(zhi)的(de)(de)(de)基礎上，將(jiang)價(jia)值(zhi)鏈條向(xiang)更寬(kuan)廣處延伸;用渠(qu)(qu)道(dao)(dao)、平臺(tai)去(qu)“管理(li)(li)”“分(fen)流(liu)”乃至限(xian)(xian)制(zhi)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)，與(yu)關(guan)注客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)體驗、以客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)為中心(xin)的(de)(de)(de)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)業價(jia)值(zhi)觀背(bei)道(dao)(dao)而(er)馳，因此，必(bi)須(xu)(xu)實(shi)現(xian)跨(kua)(kua)平臺(tai)、跨(kua)(kua)渠(qu)(qu)道(dao)(dao)打通(tong)(tong)，就(jiu)像打掉(diao)原本(ben)橫(heng)在(zai)柜員和(he)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)之(zhi)間冷冰冰的(de)(de)(de)物理(li)(li)柜臺(tai)、按照(zhao)風(feng)險(xian)層(ceng)級區(qu)分(fen)出(chu)現(xian)金類(lei)業務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)高柜和(he)非現(xian)金類(lei)業務(wu)(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)低柜一(yi)樣，銀(yin)行(xing)(xing)亟須(xu)(xu)將(jiang)各(ge)(ge)種(zhong)對客(ke)(ke)(ke)服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)平臺(tai)和(he)渠(qu)(qu)道(dao)(dao)進(jin)行(xing)(xing)梳理(li)(li)和(he)重(zhong)(zhong)整，實(shi)現(xian)平臺(tai)和(he)渠(qu)(qu)道(dao)(dao)向(xiang)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)全面開(kai)放(fang)，同時(shi)基于(yu)業務(wu)(wu)(wu)(wu)風(feng)險(xian)層(ceng)級判(pan)斷(duan)，在(zai)客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)辦理(li)(li)不同門(men)類(lei)業務(wu)(wu)(wu)(wu)時(shi)，對應進(jin)行(xing)(xing)不同程度的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)要(yao)素審核，并通(tong)(tong)過(guo)明晰的(de)(de)(de)引導(dao)，幫助客(ke)(ke)(ke)戶(hu)(hu)(hu)完成服(fu)(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)。

　　三(san)是(shi)加(jia)速現(xian)有(you)(you)(you)業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)互(hu)聯(lian)網(wang)化(hua)。本行(xing)現(xian)有(you)(you)(you)業務(wu)(wu)、現(xian)有(you)(you)(you)客戶(hu)(hu)是(shi)發展之(zhi)本，繼針對本行(xing)業務(wu)(wu)和(he)客戶(hu)(hu)、基(ji)于(yu)網(wang)銀(yin)(yin)和(he)手(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)等手(shou)段的(de)(de)(de)電(dian)子(zi)化(hua)之(zhi)后，銀(yin)(yin)行(xing)已經不(bu)同程度積累(lei)了線上(shang)(shang)線下協同服務(wu)(wu)客戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)經驗。在此基(ji)礎(chu)上(shang)(shang)踐行(xing)互(hu)聯(lian)網(wang)金(jin)(jin)融戰略，不(bu)是(shi)放棄上(shang)(shang)述傳統電(dian)子(zi)化(hua)渠道和(he)平臺(tai)(tai)建(jian)設，而是(shi)要(yao)把互(hu)聯(lian)網(wang)所提供的(de)(de)(de)電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)體(ti)系和(he)以此形成(cheng)的(de)(de)(de)跨行(xing)金(jin)(jin)融服務(wu)(wu)，與(yu)現(xian)有(you)(you)(you)業務(wu)(wu)結合(he)(he)起來，尋找并服務(wu)(wu)現(xian)有(you)(you)(you)客戶(hu)(hu)未得到響應的(de)(de)(de)金(jin)(jin)融需(xu)求(qiu)，加(jia)速形成(cheng)本行(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)和(he)電(dian)子(zi)銀(yin)(yin)行(xing)渠道、與(yu)他(ta)行(xing)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)(電(dian)子(zi)賬(zhang)(zhang)戶(hu)(hu)體(ti)系)和(he)網(wang)金(jin)(jin)平臺(tai)(tai)相互(hu)融合(he)(he)、滲透的(de)(de)(de)互(hu)聯(lian)網(wang)化(hua)業態(tai)，及與(yu)大量實(shi)體(ti)網(wang)點互(hu)動協同的(de)(de)(de)差(cha)異(yi)化(hua)競(jing)爭(zheng)優勢，實(shi)現(xian)本行(xing)與(yu)他(ta)行(xing)、線上(shang)(shang)與(yu)線下、創(chuang)新(xin)與(yu)傳統業務(wu)(wu)的(de)(de)(de)互(hu)動共(gong)贏(ying)。

　　四是(shi)加快互聯網(wang)化的(de)(de)金(jin)(jin)融創新(xin)。著名經濟(ji)學(xue)家熊(xiong)彼特將(jiang)創新(xin)歸結為五種情況，即引進新(xin)產品(pin)(pin)(pin)、引進新(xin)技(ji)術(shu)、開(kai)(kai)辟新(xin)市場(chang)(chang)、獲得(de)新(xin)原料及實行(xing)新(xin)的(de)(de)企業(ye)組織形式(shi)(shi)(shi)。目前，以(yi)電子支(zhi)付為例，銀(yin)(yin)行(xing)事實上變(bian)成(cheng)了(le)支(zhi)付公司的(de)(de)后臺清結算(suan)中(zhong)心和(he)客(ke)(ke)戶(hu)服務(wu)(wu)中(zhong)心。撇開(kai)(kai)傳統(tong)網(wang)銀(yin)(yin)、手機銀(yin)(yin)行(xing)、微信銀(yin)(yin)行(xing)等(deng)以(yi)服務(wu)(wu)本行(xing)客(ke)(ke)戶(hu)為目的(de)(de)的(de)(de)服務(wu)(wu)形態，銀(yin)(yin)行(xing)對于(yu)互聯網(wang)金(jin)(jin)融的(de)(de)介入和(he)創新(xin)多停留在(zai)依(yi)托銀(yin)(yin)聯進行(xing)跨行(xing)身份驗(yan)證的(de)(de)直(zhi)銷銀(yin)(yin)行(xing)模式(shi)(shi)(shi)，但受限于(yu)流(liu)量、體驗(yan)和(he)最核心的(de)(de)產品(pin)(pin)(pin)品(pin)(pin)(pin)類、表現與(yu)互聯網(wang)公司無法相比。因此，銀(yin)(yin)行(xing)在(zai)互聯網(wang)+過(guo)程中(zhong)，一(yi)是(shi)積(ji)極把握監(jian)管政策紅(hong)利，探(tan)索運用Ⅱ、Ⅲ類賬戶(hu)，開(kai)(kai)發新(xin)型的(de)(de)服務(wu)(wu)展(zhan)業(ye)模式(shi)(shi)(shi)，跨行(xing)開(kai)(kai)展(zhan)負(fu)責(ze)類、資(zi)(zi)產類業(ye)務(wu)(wu)乃至全門類業(ye)務(wu)(wu);二是(shi)整合擁有客(ke)(ke)戶(hu)資(zi)(zi)源、渠道資(zi)(zi)源、強調(diao)客(ke)(ke)群、挖掘客(ke)(ke)戶(hu)生命(ming)周期(qi)未被覆蓋(gai)需求(qiu)，如學(xue)生成(cheng)長(chang)金(jin)(jin)融、老人養老金(jin)(jin)融、農村(cun)金(jin)(jin)融等(deng);三(san)是(shi)通過(guo)合作、持股、收(shou)購等(deng)方(fang)式(shi)(shi)(shi)部署跨界結盟，進入新(xin)的(de)(de)細分市場(chang)(chang)，延(yan)長(chang)金(jin)(jin)融服務(wu)(wu)價(jia)值鏈;四是(shi)加大(da)新(xin)技(ji)術(shu)及其應用的(de)(de)關注和(he)研究(jiu)，融合技(ji)術(shu)和(he)業(ye)務(wu)(wu)，對于(yu)敞口需求(qiu)積(ji)極尋(xun)找革新(xin)可能性;五是(shi)在(zai)組織架構方(fang)面(mian)，可嘗試探(tan)索建立更高效、更適合互聯網(wang)環境和(he)節(jie)奏的(de)(de)運營形式(shi)(shi)(shi)和(he)管理模式(shi)(shi)(shi)。

　　傳統銀行加互聯網(wang)的優(you)勢和(he)方法

　　盡(jin)管(guan)銀行(xing)+互聯網的進程剛剛開(kai)始，且(qie)效果仍待耐(nai)心考證，但傳(chuan)統銀行(xing)自身獨特的優勢從未(wei)消(xiao)失(shi)：

　　1. 龐(pang)大(da)的(de)(de)線下網點(dian)。銀行不但可以通過(guo)線下網點(dian)或工作人員等服務(wu)節點(dian)，面對(dui)面直接(jie)收集與響應客戶需(xu)求，也使(shi)新服務(wu)模(mo)式發掘和試行更為(wei)直接(jie)，物理(li)網點(dian)的(de)(de)布放還可大(da)大(da)增加(jia)銀行在客戶心中的(de)(de)存在感和安全感，是銀行重要的(de)(de)增信保證。

　　2. 既(ji)有(you)數據(ju)和客戶的(de)金(jin)融(rong)屬(shu)性較強。銀行既(ji)有(you)數據(ju)和客戶通常具有(you)高(gao)(gao)價值的(de)金(jin)融(rong)屬(shu)性，而銀行相對(dui)高(gao)(gao)門檻的(de)金(jin)融(rong)服務(wu)(wu)和“高(gao)(gao)大上”的(de)傳統形象(xiang)，又使(shi)客戶對(dui)于(yu)銀行服務(wu)(wu)體驗、創新速度等(deng)方面(mian)的(de)預期大大調低，耐受度卻相對(dui)足夠。

　　3. 金融(rong)服務綜(zong)合實力(li)較(jiao)強。銀行資(zi)本雄厚，企業信用等級高，擁有(you)金融(rong)牌照優(you)勢(shi)，專業金融(rong)人才密(mi)集，且有(you)較(jiao)強的(de)風險(xian)管理能(neng)力(li)、財(cai)富(fu)管理能(neng)力(li)和賬(zhang)戶管理能(neng)力(li)。

　　因此，銀行業進行互聯網(wang)(wang)轉型時，必(bi)須(xu)要在鞏固(gu)現有優勢的(de)基礎上深耕細作，不(bu)但(dan)要像(xiang)互聯網(wang)(wang)公司一般，實(shi)現線上批量獲客(ke)，而且(qie)能打(da)破“二八”原則，讓原本長尾的(de)客(ke)戶(hu)逐步成(cheng)長為反(fan)復(fu)高頻的(de)核心金融客(ke)戶(hu)，并實(shi)現獲利。具(ju)體來說(shuo)：

　　一入(ru)一出一穩定。一方面，傳統銀行(xing)要想(xiang)方設法(fa)引入(ru)新(xin)客(ke)(ke)戶，實現(xian)持續獲客(ke)(ke)，通過(guo)對外合作，不(bu)斷引入(ru)新(xin)產品;另一方面，通過(guo)廣布在線入(ru)口(kou)和產品輸出，讓客(ke)(ke)戶更易觸(chu)達銀行(xing)服務，從(cong)而擴大服務變現(xian)能力并有效引流。與此(ci)同時，還要注重(zhong)鞏固和挖掘現(xian)有業務和客(ke)(ke)戶，避免(mian)現(xian)有業務基(ji)礎流失。

　　打通(tong)提(ti)升。發掘平(ping)臺及渠道(dao)的價值(zhi)創(chuang)造和延(yan)伸(shen)能力，以風險(xian)層(ceng)級分類(lei)客戶和業務(wu)，裁剪(jian)部署平(ping)臺，做(zuo)到(dao)服務(wu)的個(ge)性化、輕型化、碎片化，實(shi)現價值(zhi)鏈(lian)打通(tong)、價值(zhi)創(chuang)造和不斷(duan)延(yan)伸(shen)。

 　　轉(zhuan)(zhuan)介轉(zhuan)(zhuan)化。做好客戶的轉(zhuan)(zhuan)介轉(zhuan)(zhuan)化，即(ji)他行向(xiang)本行轉(zhuan)(zhuan)化、線下向(xiang)線上轉(zhuan)(zhuan)化、普通模(mo)式向(xiang)互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)模(mo)式轉(zhuan)(zhuan)化，以(yi)(yi)及篩選以(yi)(yi)Ⅱ、Ⅲ類(lei)賬戶為(wei)依(yi)托的互(hu)聯(lian)(lian)網(wang)(wang)金融業態中(zhong)的客戶對象，將(jiang)其(qi)向(xiang)Ⅰ類(lei)賬戶轉(zhuan)(zhuan)介。

　　盤活(huo)現(xian)有客(ke)戶(hu)價值。對于老客(ke)戶(hu)，要(yao)充分盤活(huo)其價值，一是(shi)(shi)鎖定客(ke)群，深入研究，發(fa)掘尚未發(fa)現(xian)的需(xu)求;二是(shi)(shi)改善不(bu)被客(ke)戶(hu)認可或效率(lv)較低的傳(chuan)統服務方式;三是(shi)(shi)把客(ke)戶(hu)當做營銷(xiao)節點(dian)，形成更為廣泛的社會化傳(chuan)播網絡，實現(xian)自傳(chuan)播。

　　關于(yu)銀行+互(hu)聯(lian)網之未(wei)來的想象

　　“互聯網+”無疑推動(dong)銀(yin)行進入新(xin)的(de)(de)行業(ye)發展階段，但從本(ben)(ben)質(zhi)上看，有效服務(wu)客(ke)戶、創造(zao)價值、實(shi)現多(duo)贏的(de)(de)客(ke)觀(guan)(guan)規律(lv)(lv)不僅從未(wei)被改變(bian)(bian)(bian)，而(er)且緣于新(xin)技術(shu)和(he)(he)新(xin)方(fang)法，上述規律(lv)(lv)得以(yi)受到(dao)更(geng)多(duo)關注，其實(shi)現深(shen)度(du)廣度(du)得以(yi)不斷深(shen)化泛(fan)化。無論互聯網公司是否在(zai)“裸跑”，是否作(zuo)為(wei)(wei)野蠻人在(zai)攪局(ju)，它們所帶來(lai)(lai)的(de)(de)互聯網金(jin)(jin)(jin)融(rong)市場的(de)(de)深(shen)刻變(bian)(bian)(bian)化，各種新(xin)業(ye)態的(de)(de)競逐和(he)(he)擠(ji)壓，驅使(shi)傳(chuan)統行業(ye)加速改變(bian)(bian)(bian)觀(guan)(guan)念(nian)、回歸客(ke)觀(guan)(guan)規律(lv)(lv)、聚焦金(jin)(jin)(jin)融(rong)服務(wu)本(ben)(ben)來(lai)(lai)，客(ke)觀(guan)(guan)上加快了(le)(le)以(yi)人為(wei)(wei)本(ben)(ben)的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)改革進程和(he)(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)監管革新(xin)，并為(wei)(wei)普(pu)羅(luo)大眾帶來(lai)(lai)了(le)(le)更(geng)加深(shen)入的(de)(de)金(jin)(jin)(jin)融(rong)參與(yu)和(he)(he)金(jin)(jin)(jin)融(rong)便利(li)。大而(er)言(yan)之(zhi)，以(yi)金(jin)(jin)(jin)融(rong)為(wei)(wei)中心輻(fu)射(she)開來(lai)(lai)，驅動(dong)了(le)(le)整個社會的(de)(de)變(bian)(bian)(bian)革進程，乃至推動(dong)了(le)(le)歷史(shi)進步(bu)。那(nei)么(me)，未(wei)來(lai)(lai)的(de)(de)傳(chuan)統銀(yin)行究竟會成為(wei)(wei)什么(me)樣子呢?

　　1. 數(shu)字化(hua)的(de)(de)銀(yin)行(xing)。對(dui)于銀(yin)行(xing)來說，數(shu)據不(bu)但是(shi)重要(yao)(yao)的(de)(de)業務運(yun)營工(gong)具，可以(yi)運(yun)用于金融(rong)產品開發、客戶需求(qiu)把(ba)握(wo)、企業經營管理、精(jing)準營銷、風險防控與反欺詐等領域，而且也是(shi)重要(yao)(yao)的(de)(de)無形(xing)資(zi)產，既可作(zuo)為(wei)(wei)對(dui)外合作(zuo)的(de)(de)要(yao)(yao)素，也是(shi)客戶信(xin)用評級(ji)的(de)(de)必要(yao)(yao)條(tiao)件。數(shu)據將作(zuo)為(wei)(wei)金融(rong)資(zi)產直接輸出和(he)變現，并成(cheng)為(wei)(wei)銀(yin)行(xing)價值鏈的(de)(de)打(da)通和(he)延展的(de)(de)先決條(tiao)件。

　　2. 通過品牌和(he)(he)跨界實(shi)現(xian)服務場景最(zui)大化(hua)的(de)(de)(de)銀行(xing)。數字(zi)化(hua)的(de)(de)(de)基(ji)(ji)礎是(shi)(shi)數據的(de)(de)(de)積累，價值鏈的(de)(de)(de)基(ji)(ji)礎是(shi)(shi)能(neng)(neng)夠(gou)(gou)構建和(he)(he)滿足客戶需(xu)求(qiu)鏈，前提都是(shi)(shi)有足夠(gou)(gou)的(de)(de)(de)客戶、足夠(gou)(gou)的(de)(de)(de)交易、足夠(gou)(gou)的(de)(de)(de)關(guan)聯關(guan)系識別和(he)(he)帶動(dong)。要達到這(zhe)些目(mu)的(de)(de)(de)，銀行(xing)必(bi)須(xu)植根現(xian)狀向外拓展，通過跨界整合、集團整體部署、戰略合作安排等(deng)手段，豐富(fu)可以直接或間接涉足的(de)(de)(de)經營領域，打(da)通服務客戶各類需(xu)求(qiu)的(de)(de)(de)節點，滲入能(neng)(neng)夠(gou)(gou)提供金融服務的(de)(de)(de)各種需(xu)求(qiu)場景。

　　3. 專(zhuan)業卻(que)簡單有趣的銀(yin)行。銀(yin)行服(fu)務(wu)(wu)(wu)如(ru)果仍將(jiang)客(ke)戶作為金融產(chan)品(pin)與服(fu)務(wu)(wu)(wu)的被(bei)動接受者，那將(jiang)是(shi)(shi)對客(ke)戶價值(zhi)的極大浪費。未來(lai)，銀(yin)行通過(guo)(guo)運用開放(fang)、協作、分享的互聯網(wang)(wang)平臺，盡(jin)快回歸“以(yi)客(ke)戶為中心”的主仆角色，讓(rang)金融服(fu)務(wu)(wu)(wu)更加(jia)專(zhuan)業，但(dan)也更加(jia)細致(zhi)更加(jia)親民。這個過(guo)(guo)程，既是(shi)(shi)客(ke)戶價值(zhi)充分挖掘的過(guo)(guo)程，也是(shi)(shi)源(yuan)于傳統銀(yin)行服(fu)務(wu)(wu)(wu)的價值(zhi)鏈延(yan)伸。這個過(guo)(guo)程，讓(rang)銀(yin)行的網(wang)(wang)點(dian)渠道、專(zhuan)業能力(li)等核心生產(chan)力(li)資源(yuan)，得(de)到最大限度(du)的價值(zhi)發揮。

　　4. “人(ren)(ren)”“行(xing)”充分互(hu)(hu)動(dong)(dong)的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)。人(ren)(ren)的創(chuang)造力(li)(li)無限(xian)可挖，不僅員工，客戶(hu)(hu)亦(yi)如是(shi)。未來的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，將是(shi)充分發掘員工和(he)客戶(hu)(hu)創(chuang)造力(li)(li)的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，也是(shi)充分發揮(hui)他們營銷力(li)(li)傳播力(li)(li)的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)，人(ren)(ren)人(ren)(ren)都(dou)(dou)是(shi)客戶(hu)(hu)經(jing)理，人(ren)(ren)人(ren)(ren)都(dou)(dou)是(shi)產品經(jing)理，讓銀(yin)(yin)(yin)行(xing)全員及(ji)客戶(hu)(hu)充分享受參與銀(yin)(yin)(yin)行(xing)產品開發與推廣互(hu)(hu)動(dong)(dong)的樂趣。

　　5. 立體多維輻射的客戶(hu)、業(ye)務、場景關(guan)系(xi)下的價值鏈(lian)整合的銀行。

　　未來的(de)銀行(xing)將基于(yu)互聯網技術(shu)，建立以單(dan)個(ge)客(ke)戶(hu)為節點、連接(jie)單(dan)客(ke)社交圈、整合客(ke)群需求的(de)多(duo)維價(jia)(jia)值立體網絡，銀行(xing)服務將致力于(yu)涵蓋(gai)(gai)客(ke)戶(hu)各種需求整合的(de)價(jia)(jia)值鏈(lian)，不僅包括客(ke)戶(hu)在不同成(cheng)長階段接(jie)續的(de)價(jia)(jia)值鏈(lian)，也覆(fu)蓋(gai)(gai)客(ke)戶(hu)之間關系鏈(lian)的(de)價(jia)(jia)值傳導。

　　如今，國家呈現出經濟動力轉換期(qi)(qi)，金融改(gai)革深化期(qi)(qi)和(he)銀(yin)(yin)行(xing)轉型升級期(qi)(qi)“三期(qi)(qi)疊加”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)特點(dian)，國民經濟發展(zhan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)周期(qi)(qi)性變緩(huan)，給(gei)了商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行(xing)思考(kao)、喘息(xi)及調整的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)間，和(he)安排細化深耕(geng)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)可能。外部(bu)環(huan)境的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)倒逼(bi)已讓銀(yin)(yin)行(xing)邁出“互(hu)(hu)聯網(wang)+”轉型步伐，趨勢不(bu)(bu)(bu)容(rong)逆轉，唯有不(bu)(bu)(bu)斷努力，勇于(yu)否定(ding)自(zi)己，回歸自(zi)然規(gui)律，保持敏銳嗅(xiu)覺，苦(ku)練(lian)服(fu)務內功，開創且(qie)固化屬(shu)于(yu)我們(men)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)生存發展(zhan)陣地，與此同時(shi)，期(qi)(qi)待更(geng)公平的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)市(shi)場競爭環(huan)境，更(geng)寬松的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)監管創新(xin)政策。歸根(gen)結底(di)(di)，感謝“野蠻人”們(men)帶(dai)來的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)推動和(he)刺激，這是(shi)最好的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)代(dai)，也是(shi)最壞(huai)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)時(shi)代(dai)，互(hu)(hu)聯網(wang)+銀(yin)(yin)行(xing)未來到底(di)(di)怎(zen)樣，要看銀(yin)(yin)行(xing)如何(he)做“不(bu)(bu)(bu)一(yi)樣”的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)自(zi)己。隨(sui)著技(ji)術手段(duan)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)斷革新(xin)乃至革命，以及監管體制的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)不(bu)(bu)(bu)斷變革，銀(yin)(yin)行(xing)和(he)互(hu)(hu)聯網(wang)兩(liang)種業(ye)(ye)態必將深度融合滲(shen)透，經過市(shi)場洗牌之(zhi)后，得以存續者或會再(zai)次(ci)進入同質化，并(bing)隨(sui)著新(xin)技(ji)術突破(po)，打破(po)平衡，進入新(xin)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)重置階段(duan)。無論如何(he)，在各種變革進程中，客戶是(shi)最大的(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)(de)贏家。

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