目前，芝麻信用(yong)對于(yu)生活場景的(de)使(shi)用(yong)采取(qu)免費，而對于(yu)金融機構，則采取(qu)收費模(mo)式。不過(guo)，它的(de)挑戰在于(yu)，通(tong)過(guo)大(da)數據提(ti)供(gong)的(de)評分是否能(neng)夠準確區分風險，而這一(yi)點至(zhi)關重要，將直接觸及(ji)到芝麻信用(yong)的(de)商業(ye)模(mo)式。

　　日前，支付寶推出了新的(de)(de)社交(jiao)產品“圈子”，意在擴大支付工具的(de)(de)社交(jiao)關系鏈。不過(guo)，這個橫(heng)空出世的(de)(de)產品卻引起(qi)了輿論的(de)(de)軒然大波。在部分(fen)圈子設置的(de)(de)門檻中，只允許女性(xing)發帖，男(nan)性(xing)用(yong)戶(hu)只能(neng)打賞和評(ping)論;而芝麻信(xin)用(yong)低于750的(de)(de)用(yong)戶(hu)甚至(zhi)不能(neng)評(ping)論，只能(neng)打賞。

　　這一(yi)規定讓(rang)“芝麻信用(yong)”站到(dao)了(le)(le)風(feng)口(kou)浪尖。許多用(yong)戶紛紛更新支付寶版(ban)本，并討論如何提高芝麻信用(yong)的分數，甚(shen)至出現了(le)(le)一(yi)些“刷分”的攻(gong)略，也有行業人士(shi)認為螞蟻金(jin)服(fu)涉(she)嫌(xian)濫用(yong)征信數據。

　　12月(yue)8日，芝麻信(xin)用(yong)(yong)相關(guan)負責人(ren)在接受21世紀經濟報道記者采訪(fang)時表(biao)示，芝麻信(xin)用(yong)(yong)評分(fen)(fen)嚴格限(xian)制在經濟信(xin)用(yong)(yong)相關(guan)場(chang)景使用(yong)(yong)。“芝麻信(xin)用(yong)(yong)的分(fen)(fen)數與經濟性的評價(jia)有關(guan)，不(bu)會(hui)做任何道德層面的評分(fen)(fen)。我(wo)們(men)也不(bu)應(ying)該據(ju)此將人(ren)分(fen)(fen)為三六九等，它只是商(shang)家作為風險控(kong)制的參考(kao)因素。我(wo)們(men)也看到沒有任何證據(ju)證明，道德可以(yi)被量(liang)化評價(jia)。”

　　如今，支付寶已(yi)經關閉(bi)了一些打擦邊球并引起批(pi)評(ping)的圈子。對于芝麻信用來說(shuo)，征信使用的邊界在哪(na)里，依然需要反思。

　　使用邊界

　　芝麻信(xin)用(yong)是螞蟻(yi)金服(fu)旗下獨立的(de)第三方征信(xin)機構(gou)，通過云(yun)計算、機器學(xue)習(xi)等技術(shu)客觀(guan)呈(cheng)現(xian)個人的(de)信(xin)用(yong)狀況，已經在信(xin)用(yong)卡、消(xiao)費金融、融資租賃(lin)、酒(jiu)店、租房、出行、婚戀、分類(lei)信(xin)息、學(xue)生(sheng)服(fu)務、公共事業服(fu)務等上百個場景為(wei)用(yong)戶、商(shang)戶提供信(xin)用(yong)服(fu)務。

　　不(bu)(bu)過，在一些特定的(de)場景，它的(de)使用(yong)也(ye)引(yin)起過爭(zheng)議(yi)。2015年9月，芝麻信(xin)用(yong)分(fen)曾經(jing)面向750分(fen)及以上的(de)用(yong)戶開(kai)展營(ying)(ying)銷，這(zhe)些用(yong)戶可以享受首都機場國內快速(su)安檢通(tong)(tong)道(CIP安檢通(tong)(tong)道)。活(huo)動展開(kai)不(bu)(bu)久，央(yang)行(xing)隨之對(dui)這(zhe)個(ge)營(ying)(ying)銷活(huo)動進行(xing)窗(chuang)口指導，這(zhe)項服(fu)務不(bu)(bu)得(de)不(bu)(bu)中止。

　　對此，前述芝麻信(xin)用(yong)(yong)人士(shi)解(jie)釋稱，芝麻信(xin)用(yong)(yong)在(zai)生活場景(jing)的使用(yong)(yong)，主要(yao)集中在(zai)一(yi)些(xie)先(xian)享后(hou)付的交易相(xiang)關(guan)服務。“邊(bian)界在(zai)哪里，主要(yao)取(qu)決于兩個方面。一(yi)是(shi)用(yong)(yong)戶是(shi)否授(shou)權，二是(shi)經(jing)濟信(xin)用(yong)(yong)的評分。如(ru)果對使用(yong)(yong)機構沒有效果，他們(men)就不會需要(yao)信(xin)用(yong)(yong)分。”

　　據(ju)她透露，以(yi)神州(zhou)租(zu)車免押金租(zu)車為例，芝麻信用分在650分以(yi)上的用戶免押金，壞賬率(lv)僅為千分之一左右。

　　“我們主(zhu)要是(shi)負(fu)責信用信息的(de)采集整(zheng)理(li)加工(gong)對外輸出，壞(huai)賬(zhang)怎(zen)么(me)處(chu)理(li)芝麻信用不參與。有些(xie)機構是(shi)自己承擔，因(yin)為有了免押金(jin)的(de)服(fu)務后，使(shi)用人(ren)群也相應(ying)擴大。壞(huai)賬(zhang)造成(cheng)的(de)損失(shi)，基本(ben)從收(shou)益(yi)里可以覆蓋掉(diao)。另(ling)外，他們會引(yin)入(ru)一家(jia)金(jin)融(rong)機構，把壞(huai)賬(zhang)損失(shi)變成(cheng)貸款，去做一個專業的(de)貸款管理(li)。”該人(ren)士(shi)進(jin)一步解(jie)釋稱。

　　她表(biao)示，在(zai)征信領域，即(ji)使用(yong)(yong)戶(hu)授權后，芝麻信用(yong)(yong)也只(zhi)采集(ji)(ji)用(yong)(yong)戶(hu)經濟(ji)信用(yong)(yong)評價相關的合法、相關、必要的數據，不會(hui)采集(ji)(ji)用(yong)(yong)戶(hu)聊天(tian)、短信、通話、地理位置等內容，也不會(hui)采集(ji)(ji)、追蹤用(yong)(yong)戶(hu)在(zai)社交媒體上的言論(lun)，以及各類法律禁止采集(ji)(ji)的內容。

　　培育期將(jiang)持續

　　盡管(guan)個人征信(xin)(xin)從默默無聞走(zou)到公眾的生活(huo)中，不過短短三年(nian)時(shi)間，發展已(yi)經十(shi)分(fen)迅(xun)猛。值得注意的是，由于芝麻(ma)信(xin)(xin)用分(fen)在(zai)貸款、信(xin)(xin)用卡等場景的使用越(yue)來越(yue)多，網絡上也出現了(le)關于“刷(shua)分(fen)”的秘籍。甚至在(zai)一(yi)些論壇(tan)中，還出現了(le)以(yi)“幫助提高芝麻(ma)信(xin)(xin)用分(fen)”的廣(guang)告。

　　盡管(guan)不少誘騙(pian)性廣告(gao)是(shi)第三方非法中介所作，但是(shi)芝麻信用的數據真實(shi)性和權威性也成為(wei)討論的焦點。

　　前述芝(zhi)麻信(xin)用(yong)人士澄清，所謂刷分(fen)(fen)秘(mi)籍都是(shi)假的(de)(de)，千萬不要相信(xin)。芝(zhi)麻信(xin)用(yong)評分(fen)(fen)，是(shi)個人信(xin)用(yong)的(de)(de)綜合評分(fen)(fen)，單一維度(du)，無論(lun)是(shi)瘋狂購(gou)物，還是(shi)反復的(de)(de)轉(zhuan)賬匯款(kuan)，對分(fen)(fen)數的(de)(de)提升作用(yong)都可以(yi)忽略(lve)。“如果投機(ji)的(de)(de)話，還會(hui)被我們(men)的(de)(de)數據(ju)模型(xing)識別，給信(xin)用(yong)歷(li)史帶來負面影(ying)響。所以(yi)，信(xin)用(yong)評分(fen)(fen)沒(mei)有快速提高評分(fen)(fen)的(de)(de)方法(fa)，也(ye)沒(mei)有互相加好友刷分(fen)(fen)的(de)(de)可能(neng)。”

　　此外，惡意(yi)刷(shua)分(fen)的行為，不僅不能提高分(fen)數(shu)，反而有可(ke)能減分(fen)。

　　據悉，芝麻信(xin)(xin)用已(yi)經為缺少傳統(tong)征(zheng)信(xin)(xin)記錄的人群補充(chong)了(le)(le)信(xin)(xin)用評價，超(chao)過2000萬(wan)用戶因此獲得了(le)(le)金融機構的授(shou)信(xin)(xin)，其(qi)中消費金融授(shou)信(xin)(xin)總額超(chao)過1000億元。

　　不過，等待了近兩年時間，央(yang)行仍然還沒有下發個人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)牌(pai)照。但是前海征(zheng)信(xin)(xin)、騰訊(xun)征(zheng)信(xin)(xin)、考(kao)拉征(zheng)信(xin)(xin)均已經與機(ji)構之間展(zhan)開(kai)了合(he)作(zuo)，正(zheng)在發力(li)各個行業(ye)的場(chang)景。相對(dui)于個人(ren)(ren)征(zheng)信(xin)(xin)市場(chang)的相對(dui)空白，企業(ye)征(zheng)信(xin)(xin)市場(chang)競爭則要激(ji)烈得多。央(yang)行金融穩定(ding)報告顯示，截至2015年末，在人(ren)(ren)民(min)銀行備案法(fa)人(ren)(ren)信(xin)(xin)用評級(ji)機(ji)構112家(jia)、非法(fa)人(ren)(ren)信(xin)(xin)用評級(ji)機(ji)構80家(jia)。

　　前述芝麻信用(yong)人(ren)士坦言，征信市(shi)場并不是暴利的(de)(de)(de)(de)行(xing)業，有(you)點像用(yong)商(shang)業的(de)(de)(de)(de)手法做公益的(de)(de)(de)(de)事情。“這(zhe)個(ge)領(ling)域(yu)投(tou)入挺高的(de)(de)(de)(de)，在系統上要做非常嚴格的(de)(de)(de)(de)管(guan)控(kong)和(he)投(tou)入，各種不同的(de)(de)(de)(de)產品開發、接(jie)口(kou)的(de)(de)(de)(de)對接(jie)成本非常高。我們(men)只做信息對稱的(de)(de)(de)(de)工作，既不參與(yu)放貸也(ye)(ye)獲(huo)得不了利息，我們(men)通過為別人(ren)實現(xian)價值來提供服務。社會誠信體系的(de)(de)(de)(de)建立需要時間，征信市(shi)場在近(jin)幾年也(ye)(ye)將處于培育(yu)期。”

　　目前，芝(zhi)麻(ma)信(xin)用對于生活(huo)場(chang)景的(de)(de)使(shi)用采(cai)取免費(fei)，而對于金(jin)融機構，則采(cai)取收(shou)費(fei)模(mo)式。不過，它的(de)(de)挑戰在于，通過大數據提供的(de)(de)評分是(shi)否能夠(gou)準(zhun)確區分風險，而這(zhe)一點至關重(zhong)要，將(jiang)直接觸及到芝(zhi)麻(ma)信(xin)用的(de)(de)商業模(mo)式。

　　此外，征(zheng)信市場(chang)的成熟還需要打通信息的孤島(dao)。北京大學(xue)國(guo)家(jia)發(fa)展(zhan)研(yan)究院(yuan)教授、北大法律經濟學(xue)研(yan)究中(zhong)心聯席主(zhu)任(ren)薛兆豐認為(wei)，如果征(zheng)信機(ji)(ji)構不共(gong)(gong)享(xiang)數據(ju)，會造成同一個人(ren)或企業的信用狀況(kuang)表(biao)現出差異。行(xing)業的發(fa)展(zhan)方向是大機(ji)(ji)構之(zhi)間(jian)的聯合，開放、共(gong)(gong)享(xiang)數據(ju)，共(gong)(gong)同提高(gao)征(zheng)信數據(ju)的精準性。