銀行消費貸款與信用卡相比，申請審批時間更短，費率根據客戶自身資質而不同
 

　　貸款買手機、分期旅游，甚至是分期租房、分期交學費，消費金融升溫為消費者帶來了更多的產品。
 

　　信用卡作為一項成熟的信用貸款產品在中國已有30年歷史，發卡量超過4億張。截至2014年末，人均持有信用卡0.34張，而持卡人集中在一二線城市，北京、上海信用卡人均擁有量達到1.70張和1.33張，而消費貸款則是近兩年才興起。
 

　　與信用卡比，消費金融公司的目標客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費者，他們可能是在校大學生、可能是剛步入職場的新人。但消費金融公司覆蓋的范圍比較有限，利率可能比信用卡還要高。
 

　　“信用卡現在做得最多的是支付結算，在需要刷卡的時候刷信用卡，消費貸款則突出消費融資功能，兩者各有分工。”工行個人信用消費金融中心消費信貸部總經理盧海濤說。
 

　　但馬上消費金融公司首席執行官趙國慶認為，我國消費者提前透支消費的意愿和能力還不強，這需要人們對未來收入有一個穩定的預期，同時還要加大教育、醫療、社保等綜合改革力度，提高社會保障水平。
 

　　目(mu)前(qian)超10家銀(yin)行正在籌備或已(yi)成立(li)消費金融公(gong)(gong)司，更多(duo)消費金融公(gong)(gong)司即(ji)將亮相。消費金融公(gong)(gong)司在遍地開花(hua)，你用過消費貸款(kuan)了嗎?信(xin)用卡和消費貸款(kuan)申(shen)請麻(ma)煩嗎?收費貴嗎?本期(qi)金融專題(ti)將一(yi)一(yi)為你解答。

　　【申請比較】

　　信用卡審批(pi)條件清晰(xi)消費金融審批(pi)速度快(kuai)

　　從消(xiao)(xiao)費(fei)領(ling)域來看，信用(yong)卡(ka)(ka)更廣泛。消(xiao)(xiao)費(fei)金融的(de)特點是向消(xiao)(xiao)費(fei)者提供消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)的(de)現代金融服(fu)務方(fang)式。主(zhu)要針(zhen)對的(de)是房(fang)屋按揭、裝修、購買(mai)大件耐用(yong)品(pin)、教育(yu)、旅(lv)游、汽車等。信用(yong)卡(ka)(ka)的(de)消(xiao)(xiao)費(fei)領(ling)域并沒有具體要求(qiu)。

 　　從申(shen)請時(shi)間來看，消費(fei)金融審(shen)批時(shi)間更短。

　　銀(yin)行(xing)的消費金融一(yi)般(ban)是(shi)無擔保(bao)無抵押的小額信貸。最大(da)的優(you)點(dian)是(shi)，不需要消費者提供抵押或(huo)相應的擔保(bao)，只要信用記錄良好即可發放貸款，通常(chang)在數小時內就能完成。而大(da)多數信用卡的申請周(zhou)期一(yi)般(ban)需要一(yi)個月左右。

　　從審批條(tiao)件(jian)來看，消費(fei)金(jin)(jin)融的(de)(de)授信(xin)條(tiao)件(jian)，要求(qiu)“信(xin)用記(ji)錄好(hao)”，但沒(mei)有一個詳細的(de)(de)考核機(ji)制，是(shi)一個相(xiang)對模(mo)糊的(de)(de)概念，消費(fei)金(jin)(jin)融在(zai)很短(duan)時間內判斷(duan)出客戶信(xin)用記(ji)錄是(shi)否(fou)良好(hao)還需要一個完善的(de)(de)機(ji)制。

　　光大銀行一(yi)(yi)名工(gong)作人(ren)員(yuan)向記(ji)者(zhe)介紹(shao)，其消費信用貸(dai)款只針對(dui)公務員(yuan)，如果是事(shi)業單位(wei)、國企職工(gong)也有一(yi)(yi)定的(de)職級要求。“風(feng)控(kong)是核(he)心，可(ke)以少賺(zhuan)一(yi)(yi)些(xie)但是保證低風(feng)險是我們最大的(de)前提。”

　　信用(yong)卡的審批(pi)條件比(bi)較清晰。銀行信用(yong)卡普(pu)卡的申請人需(xu)具(ju)有(you)穩定的工作，一般情況下年(nian)薪不(bu)得低于(yu)2萬元。而在銀監會發布信用(yong)卡行業新規(gui)后，信用(yong)卡的審批(pi)條件也更加明確。

　　【費率比較】

　　信用卡免(mian)息期(qi)后(hou)利息高消費貸款利率差(cha)距大

　　工商銀行的(de)(de)工作人員向記者介(jie)紹，個人消費貸(dai)款(kuan)對客戶的(de)(de)要(yao)求比較高，分為(wei)有抵(di)押(ya)物和(he)無(wu)抵(di)押(ya)物貸(dai)款(kuan)。費率一般是7%-8%，貸(dai)出(chu)來款(kuan)根據(ju)客戶自身的(de)(de)資質(zhi)。

　　授信(xin)額(e)度(du)上，銀監會規定，消(xiao)(xiao)費(fei)金融是對(dui)每筆消(xiao)(xiao)費(fei)申請進(jin)行審核后發放(fang)消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)，其(qi)發放(fang)每一(yi)筆消(xiao)(xiao)費(fei)貸款(kuan)的(de)額(e)度(du)不(bu)得(de)超過借款(kuan)人月收入(ru)的(de)5倍。

　　信(xin)用卡則是銀(yin)(yin)行(xing)針對個人(ren)的綜合授(shou)信(xin)，不需要對客戶的每筆消費進(jin)行(xing)審(shen)核。銀(yin)(yin)監會規定發(fa)卡行(xing)其普(pu)通(tong)信(xin)用卡額度(du)(du)最高為五萬元，一些(xie)商業(ye)銀(yin)(yin)行(xing)推出(chu)的白金卡、鉆石卡，信(xin)用卡額度(du)(du)可達(da)幾十(shi)萬元。

　　信用卡(ka)最長有56天的免(mian)息(xi)還款期(qi)(qi)，超出免(mian)息(xi)期(qi)(qi)后(hou)透支(zhi)利(li)息(xi)按(an)每(mei)日萬分(fen)(fen)之(zhi)五計(ji)算，年化(hua)則是近20%。而對于分(fen)(fen)期(qi)(qi)付款業務，用戶則按(an)分(fen)(fen)期(qi)(qi)期(qi)(qi)數收(shou)取相應的手續費。

　　銀(yin)行的(de)(de)消費(fei)金(jin)融設定的(de)(de)還款(kuan)(kuan)期限1-5年(nian)不(bu)等。記者了(le)解到的(de)(de)不(bu)同銀(yin)行的(de)(de)情況也不(bu)盡相同，貸(dai)款(kuan)(kuan)的(de)(de)利率一般是年(nian)化7%-8%左(zuo)右(you)。對(dui)比以上(shang)數(shu)據、貸(dai)款(kuan)(kuan)成(cheng)本(ben)而(er)言，銀(yin)行消費(fei)金(jin)融的(de)(de)成(cheng)本(ben)要比信用(yong)卡的(de)(de)利息低很多。

　　招商銀(yin)行一名(ming)工作人員介紹，信用(yong)卡(ka)在規定(ding)最長56天的(de)還款(kuan)(kuan)期(qi)內是不需要(yao)支付貸款(kuan)(kuan)利(li)息，而消費金融從發放貸款(kuan)(kuan)開(kai)始計算，按借款(kuan)(kuan)人的(de)風險(xian)定(ding)價，但(dan)不得超(chao)過(guo)同期(qi)銀(yin)行貸款(kuan)(kuan)利(li)率的(de)4倍。

　　上述民生銀行工作人員表示，個人消費(fei)(fei)貸(dai)利(li)率約6%-7%，而信用卡按照分期付款的手續(xu)費(fei)(fei)計(ji)算大致貸(dai)款年利(li)率在18%左右。

　　專業(ye)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)由于借(jie)款(kuan)期限(xian)、額度(du)、個人信(xin)用狀況的(de)不同對貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)的(de)影響也非常大。新京報(bao)統計(ji)了部分消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)公司(si)的(de)無抵押消(xiao)費(fei)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)，發(fa)現(xian)差(cha)距(ju)頗大。其中(zhong)，中(zhong)銀消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)為(wei)央(yang)行基準利(li)(li)率(lv)至央(yang)行基準利(li)(li)率(lv)4倍之(zhi)間(jian)浮(fu)動;興(xing)業(ye)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)為(wei)月(yue)利(li)(li)率(lv)在(zai)1.4%至1.7%之(zhi)間(jian)浮(fu)動;捷信(xin)消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)約(yue)為(wei)月(yue)利(li)(li)率(lv)1.67%，根(gen)據具體情(qing)況上下浮(fu)動;錦程消(xiao)費(fei)金(jin)(jin)融(rong)貸(dai)款(kuan)利(li)(li)率(lv)：月(yue)利(li)(li)率(lv)在(zai)1.0%至1.7%之(zhi)間(jian)浮(fu)動。

　　【逾期比(bi)較】

　　信(xin)用卡、消費貸款逾期都會影響個人信(xin)用

　　信用(yong)卡透支(zhi)后逾期(qi)不還款是一種違約(yue)行(xing)為，銀行(xing)可(ke)以(yi)要求(qiu)持卡人(ren)償還本金以(yi)及逾期(qi)利息、滯納金、超限費(fei)等。

　　如果是(shi)惡(e)意透支，銀行(xing)向法院起(qi)訴(su)并(bing)勝(sheng)訴(su)了，持(chi)卡(ka)(ka)人還要承擔訴(su)訟(song)費用(yong)(yong)。如果持(chi)卡(ka)(ka)人是(shi)惡(e)意透支達(da)一(yi)定(ding)數額(e)，逾期(qi)不還款，構成信用(yong)(yong)卡(ka)(ka)詐騙罪的，還要承擔刑事(shi)責(ze)任。

　　逾(yu)(yu)期(qi)處罰(fa)根據情況定。上述工(gong)商銀行工(gong)作人(ren)員介紹(shao)，信用(yong)卡逾(yu)(yu)期(qi)還款不要(yao)超過3次(ci)，如果逾(yu)(yu)期(qi)還款6次(ci)以(yi)上或(huo)其中有(you)一(yi)次(ci)逾(yu)(yu)期(qi)不還款的(de)都會(hui)被(bei)列入央行的(de)個人(ren)征信系(xi)統(tong)的(de)黑(hei)(hei)名單(dan)，上了黑(hei)(hei)名單(dan)也就意味著不能辦信用(yong)卡和(he)貸款。

　　一(yi)家銀行(xing)工作人(ren)員稱，逾期還款還會產生罰(fa)息，利息一(yi)般按照日息萬五來(lai)收(shou)，此(ci)外，還會產生滯納金，滯納金通常為逾期金額的5%。舉例(li)來(lai)講，1萬元(yuan)(yuan)的逾期，每日需要額外支付(fu)5元(yuan)(yuan)左右(you)，此(ci)外約500元(yuan)(yuan)左右(you)的罰(fa)款。

　　銀行(xing)(xing)金融消費和普通的貸款(kuan)逾期影(ying)響以及處罰是(shi)一樣的。“最(zui)主要是(shi)影(ying)響客戶個人信用(yong)。”上述工(gong)行(xing)(xing)工(gong)作(zuo)人員表示。

　　一(yi)家(jia)國有(you)銀行工作人(ren)員介(jie)紹(shao)，消(xiao)費金融(rong)的逾期可(ke)以參(can)照貸款逾期，一(yi)般90天劃為不良(liang)，銀行就可(ke)以起訴。消(xiao)費金融(rong)一(yi)般沒有(you)抵(di)押物，但是走訴訟程序以后，銀行可(ke)以申請保全，這樣(yang)客戶其他銀行資產也會被凍(dong)結。

　　央行《2014年(nian)支付體系運行總體情況》顯示，截至2014年(nian)末，信(xin)用卡逾期半年(nian)未償信(xin)貸總額357.64億(yi)元，較上(shang)年(nian)增長(chang)41.97%。

　　上述民生(sheng)銀行(xing)工(gong)作人員表示，比(bi)如民生(sheng)的個(ge)人貸(dai)業務，客(ke)(ke)戶的資質要求(qiu)比(bi)較高(gao)，出(chu)現(xian)逾(yu)期的情況(kuang)目(mu)前看相對比(bi)信用卡要少。產生(sheng)逾(yu)期以后會很(hen)麻煩，對個(ge)人的征信體系等都會產生(sheng)影響，這(zhe)些(xie)相對優質的客(ke)(ke)戶就不會冒險(xian)去做。