互聯網金融在國內出現并得到快速發展，阿里系的網商銀行和騰訊系的微眾銀行備受外界關注。而近日，招商銀行(17.64 +3.04%,咨詢)關閉微眾銀行“核身”接口，微眾銀行首任銀行曹彤離職，網絡銀行發展步伐并未如期前行。業內人士認為，開戶問題是從網絡銀行成立之初就面臨的問題，目前網絡銀行的開戶問題沒有解決，導致很多業務無法如期開展。

　　

　　微眾銀行核身接口被關

　　

　　9月9日，招商銀行對外確認，日前已關閉微眾銀行通過深圳人民銀行金融結算中心的核身接口。從9月6日起，用戶通過微眾銀行APP開立賬戶綁定招商銀行卡時，頁面顯示“該銀行持續系統繁忙，請換其他銀行卡重試”。業內人士表示，招行此舉可能是為防止招行客戶向微眾銀行遷移。目前包括微眾銀行在內的網絡銀行沒有線下網點，在遠程開戶還沒有放開時，現在網絡銀行的賬戶屬于弱實名電子賬戶，主要通過綁定其他銀行線下開的卡來實現。按照央行相關規定，商業銀行進行開戶等業務操作時，必須經過“面簽”流程，即客戶必須到銀行網點的柜臺辦理。弱電子實名賬戶只能用于購買理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。

　　

　　業內人士認為，互聯網金融是必然的大趨勢。對于用戶而言，不管是招行的銀行卡，還是其他傳統銀行開立的銀行卡，回歸到本質，是屬于用戶自己的卡。銀行不應該單方面限制客戶資金的流轉。對于弱實名電子賬戶，傳統銀行的直銷銀行亦通過此類賬戶進行業務操作，安全性在一般情況下是可控的。而此前，微眾銀行副銀長鄭新林在接受媒體采訪時表示，將來通過一定的方式，實現真正的全功能賬戶，但目前還沒有突破。但已經開展了刷臉識別應用，就是為了將來賬戶能實現支付和消費功能提前做準備。

　　

　　微眾銀行表示，目前與其他銀行的合作尚屬正常。據介紹，目前微眾銀行與其他傳統銀行的合作范圍主要集中在資產端、信用卡、資金拆借等業務領域內。微眾銀行副行長鄭新林表示，微眾銀行不是直銷銀行，也不是顛覆者，而是做“連接者”。業內人士分析，從目前情況來看，做“連接者”并不易，其中首要解決的就是“賬戶”問題，而這一問題的解決需同業的支持和監管的放行。

　　

　　跨行轉賬的通道之爭

　　

　　銀聯內部人士分析，一般來說銀行間跨行轉賬等業務主要通過央行的“網上支付跨行清算系統”，而微眾銀行的賬戶不是傳統意義上的銀行賬戶，與傳統銀行間的轉賬可能并不是通過央行支付清算系統。微眾銀行人士表示，目前該銀行的資金通道主要是騰訊旗下的財付通，而所有的業務開展也是在監管合規的情況下進行的。招商銀行方面稱，招行支持互聯網金融，但日前銀行接到部分客戶投訴，反映非本人可操作其銀行賬戶進行跨行代扣。并表示招行專門研發了能充分保障客戶賬戶安全且符合監管要求的支付產品來滿足客戶多樣化的支付需求，歡迎相關機構直接上門商洽并開展合作。

　　

　　招商銀行方面表示，客戶投訴反映的非本人操作其賬戶進行跨行代扣問題是由于一些機構濫用跨行代扣接口導致。而此類代扣業務是由客戶與商戶(一般是公共事業、電信、保險公司等)事先簽約，由客戶主動授權商戶向開戶行發起定期或不定期扣款請求的一項支付結算業務。一般情況下，此類業務由商戶發起扣款，扣款周期較為固定、金額較小。由于發卡行在接收到扣款請求時，無法通過常規手段(例如核驗密碼、動碼等)核實客戶身份，只能通過合作協議等法律關系約束商戶端合規使用，也正是因為這個原因，人民銀行對“代扣業務”的定位是“小額、公益、便民”。如果支付機構沒有正常地與銀行建立有效法律關系，隨意將代扣接口應用于其他大額交易場景，將對客戶的資金及賬戶信息安全帶來較大隱患。

　　

　　據了解，銀監會和人民銀行2014年即聯合下發了“關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知”，規定客戶銀行賬戶與第三方支付機構首次建立業務關聯時，應經雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構認證的同時，還需通過商業銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應通過物理網點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權利與義務。