加快改革(ge)(ge)完善現(xian)代(dai)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)監管體制，提高(gao)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)服務實體經濟效率，實現(xian)金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)風險監管全覆蓋，是今年金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)業監管工作的(de)焦點。原銀監會副(fu)主席蔡(cai)鄂生近(jin)日接受南(nan)都記者(zhe)專訪(fang)時表示(shi)，不(bu)要(yao)將金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)監管重點放在(zai)“一行三會”合(he)與不(bu)合(he)。金(jin)(jin)(jin)(jin)融(rong)監管體制改革(ge)(ge)，不(bu)要(yao)看(kan)改革(ge)(ge)的(de)形式，而(er)是要(yao)看(kan)這項(xiang)改革(ge)(ge)措施出來之后要(yao)解(jie)決的(de)問題、要(yao)達成的(de)目(mu)標。

　　蔡鄂生認(ren)為(wei)，在經濟下滑(hua)的(de)(de)(de)(de)背景下，銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業經營(ying)困難是正常的(de)(de)(de)(de)，但(dan)也(ye)看好銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業發展(zhan)機遇。而備(bei)受(shou)關注(zhu)的(de)(de)(de)(de)民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)問題(ti)，蔡鄂生認(ren)為(wei)民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)就(jiu)是“補短板”的(de)(de)(de)(de)，不(bu)過(guo)他亦直面當前民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)呼吁(yu)政(zheng)策支持的(de)(de)(de)(de)問題(ti)，“(民(min)營(ying)銀(yin)(yin)行(xing)(xing))一建起來，就(jiu)說這(zhe)個(ge)政(zheng)策也(ye)沒到位，那個(ge)政(zheng)策也(ye)沒到位，還(huan)是急。銀(yin)(yin)行(xing)(xing)是那么(me)好玩的(de)(de)(de)(de)嗎(ma)?打好基礎，才可持續發展(zhan)。”

　　監(jian)管套利是監(jian)管體制改革(ge)要解決(jue)的問題(ti)

　　“一行三會”的(de)分業監管模式從1990年代開始，并自2003年形成。歷經十數年，金(jin)融業進入市場化混(hun)業化的(de)時期，而混(hun)業監管的(de)出臺備受關注。

　　為解決分業(ye)監管與混業(ye)經營的矛盾，市場有不少聲(sheng)音(yin)，建(jian)(jian)議合(he)并(bing)“一行三會(hui)”。具體到方(fang)案層面(mian)，有提(ti)議成立(li)國家(jia)(jia)金融安全委，亦有建(jian)(jian)議成立(li)國家(jia)(jia)“金監委”等。

　　針對混業監(jian)(jian)管被(bei)稱(cheng)為“大金(jin)(jin)融(rong)協調監(jian)(jian)管 改(gai)革”一事，蔡(cai)鄂生接受南(nan)都記者(zhe)專(zhuan)訪時表示(shi)，這種表述不(bu)是很準確(que)，分業監(jian)(jian)管不(bu)能(neng)說是小金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管體制，而混業監(jian)(jian)管亦不(bu)能(neng)說是大金(jin)(jin)融(rong)監(jian)(jian)管體制。

　　在蔡(cai)鄂生看來，金融監管(guan)體制改革，關鍵(jian)是統一思想，不能一蹴而就(jiu)。

　　蔡鄂生認為，金(jin)融(rong)監管(guan)體制(zhi)(zhi)改革，就(jiu)是根據改革的要(yao)(yao)求，特(te)別(bie)是“十三五”規劃提出來(lai)的“五大(da)理(li)念”的要(yao)(yao)求，把監管(guan)體制(zhi)(zhi)、框(kuang)架設計和防(fang)范系(xi)統性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)的底線要(yao)(yao)求，在工作當中更好地發(fa)揮監管(guan)的作用(yong)，既要(yao)(yao)守住不發(fa)生系(xi)統性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)和區域性(xing)風(feng)(feng)險(xian)(xian)的底線，又能(neng)夠更好地處理(li)金(jin)融(rong)支持(chi)實體經濟、創新、綠色、開放這些要(yao)(yao)求。

　　“所謂統一(yi)思想的概念(nian)，就是這樣的改(gai)(gai)革(ge)，必然要觸及(ji)到現在(zai)一(yi)些部門最(zui)起碼的調整。”蔡鄂生認為，深化(hua)改(gai)(gai)革(ge)當中肯定(ding)要做(zuo)一(yi)些調整。

　　蔡鄂生表示，所謂“統一(yi)思想”，是(shi)在(zai)具體(ti)要求和設置方面，對市(shi)場的看法、形式(shi)上(shang)要體(ti)現。“既要看到所管(guan)部門的問(wen)題(ti)，也要看到所管(guan)部門的機(ji)構和其(qi)他機(ji)構在(zai)市(shi)場上(shang)的表現，大家(jia)坐下(xia)來，認真研(yan)究(jiu)。”

　　“現在看(kan)到了在監(jian)管(guan)(guan)的(de)(de)過程(cheng)當中，經批(pi)準(zhun)的(de)(de)金融(rong)機構、出現的(de)(de)新型的(de)(de)金融(rong)機構和(he)邊緣性機構，在經營行為上(shang)不同程(cheng)度(du)存在著監(jian)管(guan)(guan)套利。”蔡鄂生(sheng)認(ren)為，監(jian)管(guan)(guan)套利是監(jian)管(guan)(guan)體制(zhi)改革要解決的(de)(de)問題。

　　蔡(cai)鄂(e)生強(qiang)調稱(cheng)，不要重點老(lao)是(shi)在“一(yi)(yi)行(xing)三會”合(he)與(yu)不合(he)。這(zhe)并(bing)不是(shi)簡單(dan)的合(he)與(yu)簡單(dan)的并(bing)，而(er)是(shi)一(yi)(yi)種組織框架的形式。

　　蔡鄂(e)生坦言，一(yi)行三(san)會架構的(de)(de)設(she)計(ji)，要(yao)(yao)把(ba)功能和(he)職(zhi)責(ze)分清(qing)。他認為(wei)，在(zai)下一(yi)步的(de)(de)組織框架設(she)置中，一(yi)定要(yao)(yao)弄清(qing)楚(chu)各(ge)(ge)個部門(men)所承擔的(de)(de)職(zhi)責(ze)與邊(bian)界等問題。此外，“一(yi)行三(san)會”各(ge)(ge)有(you)(you)法(fa)(fa)律法(fa)(fa)規，但(dan)由于市場的(de)(de)變(bian)化(hua)和(he)改革的(de)(de)需要(yao)(yao)，原有(you)(you)的(de)(de)一(yi)些禁止的(de)(de)條款(kuan)或需要(yao)(yao)批準(zhun)的(de)(de)條款(kuan)，也要(yao)(yao)有(you)(you)一(yi)個法(fa)(fa)律與法(fa)(fa)制層面的(de)(de)調整。

　　民(min)營銀行是“補短板”不是搶生意(yi)

　　民營銀行是這兩年金融業(ye)關(guan)注的問(wen)題。

　　早在2014年(nian)兩(liang)會(hui)(hui)(hui)(hui)期(qi)間，中國銀(yin)(yin)(yin)(yin)監會(hui)(hui)(hui)(hui)主席尚(shang)福林宣(xuan)布5家(jia)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)試(shi)點破冰。2015年(nian)首批5家(jia)試(shi)點民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)開業，同(tong)年(nian)銀(yin)(yin)(yin)(yin)監會(hui)(hui)(hui)(hui)還(huan)出臺了《關于促進(jin)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)發展(zhan)的指(zhi)導意見》。今(jin)年(nian)3月(yue)12日，尚(shang)福林披露，已經開業的5家(jia)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)試(shi)點運行(xing)(xing)總體平穩，又有12家(jia)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)進(jin)入論證階段(duan)。銀(yin)(yin)(yin)(yin)監會(hui)(hui)(hui)(hui)按照(zhao)審慎積極原則推進(jin)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)試(shi)點工(gong)作，現已進(jin)入常態化審批程序。下一步銀(yin)(yin)(yin)(yin)監會(hui)(hui)(hui)(hui)將繼續加強政策輔導和與地方(fang)政府溝通會(hui)(hui)(hui)(hui)商，按照(zhao)“成(cheng)熟一家(jia)、設(she)立(li)一家(jia)”的原則推進(jin)民(min)(min)營(ying)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)設(she)立(li)工(gong)作。

　　蔡(cai)鄂生接受(shou)南都記者采訪時表示，正式文(wen)件里，都是稱(cheng)“民(min)營資本(ben)進入銀行”。

　　比(bi)起民(min)(min)營銀(yin)行(xing)(xing)批(pi)復多少(shao)的問題，蔡鄂生更關(guan)注的問題是(shi)，批(pi)復民(min)(min)營資本進入(ru)銀(yin)行(xing)(xing)，因(yin)為現在(zai)市(shi)場(chang)到底(di)缺失的是(shi)什么東西(xi)。具體到非公有經濟(ji)的發(fa)展、“兩小”業務、“三(san)農”業務的發(fa)展，到底(di)怎么考(kao)慮民(min)(min)營資本進入(ru)銀(yin)行(xing)(xing)?

　　“民營銀(yin)行出(chu)來，也一定是(shi)(shi)補(bu)‘短板’的，不是(shi)(shi)與其(qi)他銀(yin)行搶生意(yi)。”蔡(cai)鄂生認為，根據“三(san)去(qu)(qu)一降一補(bu)”(即“去(qu)(qu)產能、去(qu)(qu)庫存、去(qu)(qu)杠(gang)桿、降成本、補(bu)短板”)，以及監管全(quan)覆蓋和(he)差異化的要求，民營資本進(jin)入銀(yin)行是(shi)(shi)要補(bu)短板的，而非簡單在市場上分一杯(bei)羹。

　　令人關注的是，當前有不(bu)少聲(sheng)音希望政府(fu)在促進(jin)民營銀行發展上給予更多政策(ce)支持(chi)。

　　“但(民營銀(yin)(yin)行(xing))一建起來，就說這個政策(ce)(ce)也(ye)沒(mei)到位，那(nei)個政策(ce)(ce)也(ye)沒(mei)到位，還(huan)是(shi)急，銀(yin)(yin)行(xing)是(shi)那(nei)么好(hao)玩的嗎?打好(hao)基礎，才可持續發展。”蔡(cai)鄂生表示，銀(yin)(yin)行(xing)涉及團隊、公(gong)司治理(li)框架(jia)等問題，當前要(yao)不(bu)斷學習和深入認識。

　　采取更適(shi)合市(shi)場(chang)的方式處置不良資產

　　在談及商業銀行不(bu)良資產(chan)及處置情況(kuang)時，蔡鄂(e)生認(ren)為，“十三五”規劃(hua)等要求(qiu)，處理(li)事(shi)情要考慮方(fang)法問題與歷史(shi)問題，討論不(bu)良貸款問題亦要如此。

　　蔡鄂生對南都記(ji)者表示，1998年金融危(wei)機時(shi)，銀(yin)行(xing)撥備(bei)制度不(bu)完善(shan)，彼時(shi)盈利亦存在(zai)問題(ti)，但不(bu)良(liang)貸(dai)款的大問題(ti)最后成功解決。現在(zai)針對不(bu)良(liang)貸(dai)款，銀(yin)行(xing)有撥備(bei)制度。同(tong)時(shi)，涉及不(bu)良(liang)貸(dai)款的風險方面(mian)，小的問題(ti)可以化(hua)解，較(jiao)大的問題(ti)要逐步化(hua)解。

　　蔡鄂生詳細介(jie)紹稱，當前(qian)不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)的(de)狀態和形成條(tiao)(tiao)件(jian)(jian)與(yu)20世紀(ji)不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)的(de)情況不(bu)(bu)同(tong)。在20世紀(ji)的(de)改革(ge)中，銀行(xing)不(bu)(bu)良(liang)(liang)資產在亞洲金融危機時(shi)第一(yi)次剝離(li)、第二次剝離(li)，包括上市(shi)改革(ge)時(shi)候剝離(li)。金融危機過后，銀行(xing)業處(chu)于市(shi)場經濟下，形成的(de)不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)條(tiao)(tiao)件(jian)(jian)不(bu)(bu)同(tong)。當前(qian)不(bu)(bu)良(liang)(liang)貸(dai)款(kuan)的(de)發生和增加，與(yu)銀行(xing)的(de)管理問題有關，也(ye)是(shi)經濟下滑當中的(de)一(yi)種客(ke)觀反應。

　　他認為(wei)，此(ci)前靠(kao)財政出錢處(chu)(chu)置(zhi)不(bu)(bu)(bu)良貸款，現(xian)在(zai)只能采(cai)取(qu)更適合市(shi)場的(de)方(fang)式。“現(xian)在(zai)條(tiao)件(jian)、法規等方(fang)面比較成熟，所以采(cai)取(qu)證券(quan)化的(de)方(fang)式。任何(he)東西處(chu)(chu)理(li)都是(shi)有個(ge)過程(cheng)。”蔡鄂生對南都記者表示，中國(guo)的(de)不(bu)(bu)(bu)良資產處(chu)(chu)理(li)，已經不(bu)(bu)(bu)是(shi)簡(jian)單地照(zhao)搬美國(guo)處(chu)(chu)理(li)一筆報銷一筆的(de)R T C模式，而是(shi)讓(rang)資產管理(li)公司和處(chu)(chu)置(zhi)方(fang)式繼(ji)續在(zai)市(shi)場上發(fa)揮作用，再逐步(bu)將之完善。

　　談(tan)及“債轉股(gu)”等處置方(fang)式，蔡鄂生認(ren)為，現在有很多創(chuang)新工具，還要(yao)實實在在把不良資(zi)(zi)產(chan)認(ren)真地劃分(fen)類別，考(kao)慮不良資(zi)(zi)產(chan)的類別與價值，并(bing)負責地進(jin)行(xing)證券化。

　　銀行內審(shen)不能(neng)讓(rang)低級問(wen)題重復發生

　　今年中(zhong)國銀監會就《商業銀行內部(bu)審計指(zhi)引》向(xiang)社會征求意見。

　　蔡鄂生對(dui)南都(dou)記者(zhe)表示(shi)，關系銀行(xing)業內(nei)審的(de)問題要全方面來看(kan)，這些問題的(de)產生既有內(nei)部(bu)的(de)管理、制度框架的(de)問題，也有對(dui)員工的(de)教育問題，還有員工的(de)本(ben)身職業操(cao)作的(de)問題，還有社會對(dui)于銀行(xing)的(de)這些影響的(de)問題。

 　　蔡鄂生認(ren)為(wei)(wei)，銀行(xing)內審首先要解(jie)決的問題(ti)是，不能(neng)讓那(nei)些低級的問題(ti)重復發生。他認(ren)為(wei)(wei)，不能(neng)光(guang)靠內審管理檢(jian)查，因體量太大，內審不可能(neng)每天看(kan)著。他認(ren)為(wei)(wei)，要將每一(yi)級的主體責任都(dou)要落到實處。

　　“要(yao)(yao)(yao)解決這(zhe)(zhe)些不良行(xing)為(wei)(wei)(wei)，內(nei)審要(yao)(yao)(yao)找出(chu)來這(zhe)(zhe)些不良行(xing)為(wei)(wei)(wei)，找出(chu)這(zhe)(zhe)些行(xing)為(wei)(wei)(wei)發生(sheng)的原因在哪，要(yao)(yao)(yao)在治理、管(guan)理上怎么(me)加強。”不過，他(ta)認為(wei)(wei)(wei)，公司治理與組(zu)織(zhi)框架之所以(yi)沒有充(chong)分發揮內(nei)審作用，一(yi)定是(shi)因為(wei)(wei)(wei)多(duo)種原因，建議大家要(yao)(yao)(yao)全(quan)面系統地看(kan)待問(wen)題。

　　蔡鄂生認為在經濟(ji)下滑背景下，銀行業經營困難(nan)是(shi)正常的，但他亦指出(chu)蘊含發展機遇。

　　“一(yi)個商業(ye)(ye)(ye)銀(yin)行的(de)高管年(nian)初就跟我說，從今年(nian)開始，才叫真(zhen)正‘干(gan)銀(yin)行’。”蔡鄂生表示，金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)的(de)市場(chang)化(hua)，包括競爭、利率(lv)都在逐步在放開，新型(xing)的(de)金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)態也出現，金(jin)融(rong)業(ye)(ye)(ye)所面臨的(de)是逐漸(jian)變化(hua)的(de)市場(chang)，這種(zhong)變化(hua)是一(yi)種(zhong)客觀必然。

　　談及互聯網(wang)金(jin)融(rong)，蔡鄂生表示，可以討(tao)論互聯網(wang)金(jin)融(rong)，但(dan)是要(yao)將其放在(zai)整體金(jin)融(rong)框架和(he)體系下(xia)進行(xing)討(tao)論，而(er)不(bu)能將其對立起來討(tao)論。

　　蔡鄂生(sheng)對南都記者(zhe)表示，作為(wei)新的(de)業(ye)態，對于它(ta)的(de)監管首(shou)先要(yao)從金融的(de)本質(zhi)出(chu)發，再看(kan)其運作的(de)程序和經營(ying)模式，研究相應(ying)的(de)監管機制(zhi)，特(te)別是(shi)要(yao)防范系統性的(de)風險。更(geng)多最新數據分析、市場分析報(bao)告、市場調研、行業(ye)分析，請(qing)訪問(wen)。