4月15日央行公(gong)布《中(zhong)國人(ren)民銀(yin)行關(guan)于(yu)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)業務(wu)有(you)關(guan)事項(xiang)的通知》(下簡稱《通知》)，明確(que)了對信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)透(tou)支(zhi)利(li)率(lv)(lv)實行上(shang)限和下限管理，透(tou)支(zhi)利(li)率(lv)(lv)上(shang)限為日利(li)率(lv)(lv)萬分之五，透(tou)支(zhi)利(li)率(lv)(lv)下限為日利(li)率(lv)(lv)萬分之五的0.7倍;以(yi)及取(qu)消(xiao)信用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)滯納(na)金(jin)，并規定發卡(ka)(ka)(ka)(ka)機(ji)構向持卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)提供超(chao)過授(shou)信額度用(yong)卡(ka)(ka)(ka)(ka)服(fu)務(wu)的，不(bu)得(de)收(shou)(shou)取(qu)超(chao)限費(fei)(fei)(fei)。發卡(ka)(ka)(ka)(ka)機(ji)構對向持卡(ka)(ka)(ka)(ka)人(ren)收(shou)(shou)取(qu)的違(wei)約(yue)金(jin)和年(nian)費(fei)(fei)(fei)、取(qu)現手續(xu)費(fei)(fei)(fei)、貨幣(bi)兌換費(fei)(fei)(fei)等服(fu)務(wu)費(fei)(fei)(fei)用(yong)，不(bu)得(de)計收(shou)(shou)利(li)息。

　　不過，央(yang)行仍給銀行機構留出了自(zi)主(zhu)權空間(jian)。

　　比如，就信(xin)用透(tou)支利率，根據(ju)《通知》，發卡(ka)(ka)機構要自主確定信(xin)用卡(ka)(ka)透(tou)支的(de)計(ji)結息(xi)方(fang)式(shi)(shi)，以及(ji)對信(xin)用卡(ka)(ka)溢繳款是(shi)(shi)否計(ji)付利息(xi)及(ji)其利率標準。而(er)取(qu)消(xiao)滯納(na)金后，發卡(ka)(ka)機構還要與持(chi)卡(ka)(ka)人通過協議約定是(shi)(shi)否收取(qu)違約金，以及(ji)相關收取(qu)方(fang)式(shi)(shi)和(he)標準。

　　21世紀經濟報道記者從(cong)相關律師處了解到，持卡人(ren)透支的(de)成本會不(bu)會大幅減小，取決于銀行(xing)如何約(yue)定違約(yue)金。一(yi)般(ban)而(er)言，在法院(yuan)判(pan)決時，會衡量違約(yue)金和實際損失(shi)的(de)比例(li)。而(er)滯納(na)金的(de)規定一(yi)般(ban)以日(ri)息計(ji)，累計(ji)量很可(ke)能較大。

　　其實，對于(yu)信用卡(ka)滯納金收取是否合理，法律界已(yi)有眾多探討。

　　今年2月，21世紀(ji)經(jing)濟報道(dao)(dao)記(ji)者曾報道(dao)(dao)成都一份備受(shou)矚目的判(pan)決書(shu)(shu)。該份編(bian)號(hao)為“(2015)高新民(min)初字第6730號(hao)”的判(pan)決書(shu)(shu)，一是引用了憲法(fa)條文，論證銀行信(xin)(xin)用卡(ka)業務也應受(shou)利率上限限制(zhi)，二(er)是否決了銀行收(shou)取(qu)被(bei)告(持卡(ka)人)的信(xin)(xin)用卡(ka)滯納金訴求，引起(qi)社會(hui)各界(jie)關(guan)注。

　　銀行收取(qu)(qu)滯納(na)金(jin)的依據，來自1999年央行發(fa)布的《銀行卡業務管理辦(ban)法》(下(xia)稱：《辦(ban)法》)第二十二條規定：“發(fa)卡銀行對(dui)貸(dai)記卡持(chi)卡人未(wei)(wei)償(chang)還(huan)最低還(huan)款額和超信(xin)(xin)用額度用卡的行為，應當分別按最低還(huan)款額未(wei)(wei)還(huan)部分、超過信(xin)(xin)用額度部分的5%收取(qu)(qu)滯納(na)金(jin)和超限費(fei)。”

　　另據(ju)《辦(ban)法》第(di)二十三條規定：“貸記卡透支(zhi)(zhi)按月(yue)記收復利(li)(li)，準貸記卡透支(zhi)(zhi)按月(yue)計收單利(li)(li)，透支(zhi)(zhi)利(li)(li)率(lv)為日利(li)(li)率(lv)萬分(fen)之五，并根據(ju)中國人民銀(yin)行的此項利(li)(li)率(lv)調(diao)整而調(diao)整。”

　　上述規(gui)定(ding)下，信用卡透支的違約成本有多高?可以(yi)來(lai)算一筆賬。

　　假設，本期(qi)賬單(dan)實為10000元(yuan)，最低還款額，按(an)10%計算(suan)，為1000元(yuan)。如果持卡(ka)人(ren)分文未還，則按(an)1000元(yuan)的5%收取滯納(na)金(jin)，第(di)一個月按(an)月收取滯納(na)金(jin)50元(yuan)。

　　另外，滯(zhi)納金收取的(de)前提“本(ben)金”，是“最低(di)還款額(e)未還部(bu)分”加上(shang)透支(zhi)利息(日(ri)利率萬分之五(wu))。即，進入下一(yi)個月(yue)后，上(shang)個月(yue)的(de)滯(zhi)納金、利息會累計計入本(ben)金，該(gai)本(ben)金再產生每個月(yue)5%的(de)滯(zhi)納金并且產生每日(ri)萬分之五(wu)的(de)利息;依此循(xun)環往復。

　　也(ye)就(jiu)是(shi)說，一(yi)個月(yue)后，即第二(er)個月(yue)開始，本(ben)金就(jiu)變成了1065(1000+50+1000×0.05%×30)元，應還款項(xiang)累計為1134.225(1065+1065×5%+1065×0.05%×30)元。可見，如果收(shou)取信用卡(ka)滯納金，應還款項(xiang)累計速(su)度較(jiao)快(kuai)。

　　上述(shu)判(pan)決書(shu)中顯示(shi)，單滯納金，每年(nian)(nian)利息(xi)將可能高(gao)達60%。不到(dao)半年(nian)(nian)，應還利息(xi)已經達到(dao)年(nian)(nian)利率(lv)90%。更多最新(xin)數據分析(xi)、市(shi)場分析(xi)報告、市(shi)場調研、行業(ye)分析(xi)，請訪(fang)問。