5月15日，作為(wei)我國首(shou)(shou)批互聯(lian)網銀行(xing)之一(yi)的微眾(zhong)銀行(xing)再次公(gong)布了(le)它的成績單。該行(xing)首(shou)(shou)款信貸產品“微粒貸”已累計發放貸款超400億元。而(er)從(cong)零到400億元，微眾(zhong)銀行(xing)僅用(yong)時(shi)1年。

　　換(huan)帥、被傳融資受阻，發展的路上(shang)雖有(you)成長煩惱(nao)，但不斷刷新的數據(ju)更證明了互聯網銀行生命力的旺盛(sheng)。

　　事實上，時至今日，人(ren)們依然(ran)(ran)(ran)在關注，作為(wei)新生事物，互聯網銀(yin)(yin)行應如何發展?能否“適者(zhe)生存”?微眾銀(yin)(yin)行首席戰略(lve)官陳峭回(hui)答：“互聯網銀(yin)(yin)行的(de)本(ben)質仍是銀(yin)(yin)行，銀(yin)(yin)行有發展的(de)自然(ran)(ran)(ran)規律，銀(yin)(yin)行發展的(de)自然(ran)(ran)(ran)法則是做好風控管理、做好客(ke)戶服務、做好與每一個跟(gen)客(ke)戶的(de)接觸節(jie)點。”

　　傳統模式與創新手段(duan)兼(jian)容

　　沒(mei)有物理(li)網(wang)點和柜員機、僅(jin)以網(wang)絡作(zuo)為交易媒介，似(si)乎(hu)自誕生之日起(qi)，創(chuang)新便成為互(hu)聯網(wang)銀行(xing)的主要標簽。

　　開(kai)業(ye)8個(ge)月，浙江網商銀(yin)行(xing)服(fu)務小微企業(ye)的數量(liang)突破(po)80萬(wan)家;微眾銀(yin)行(xing)表(biao)示，該行(xing)提款人群目(mu)前已覆蓋(gai)549座城市。

　　不過，這一(yi)切僅(jin)靠“創新”是無法實現的。陳(chen)峭就(jiu)提到，微眾銀(yin)行雖為(wei)互聯網銀(yin)行，但在獲客(ke)宣傳(chuan)方面仍會遵守(shou)傳(chuan)統銀(yin)行的營銷(xiao)法則，即通過建設品牌影(ying)響客(ke)戶(hu)的自主選擇，并不斷地鞏固(gu)客(ke)戶(hu)忠誠度，從而培(pei)養良好的客(ke)戶(hu)黏性。

　　眼下，互聯網銀行在業務發展上(shang)更多體(ti)現了傳統模式與創(chuang)新手段的兼(jian)容(rong)。

　　如在(zai)征(zheng)信手(shou)段上(shang)，微眾(zhong)銀(yin)行(xing)采用傳統與創新相結合的(de)評估手(shou)段。其不僅利用騰訊提供的(de)社交大數(shu)據在(zai)反欺詐(zha)、貸后管理(li)等(deng)方面(mian)建(jian)立(li)有(you)效的(de)模型，也采用了人民銀(yin)行(xing)的(de)征(zheng)信數(shu)據，以(yi)期完善客戶的(de)整體負債(zhai)率等(deng)信息，形成多維(wei)度(du)用戶信用畫像，有(you)效地控制風(feng)險。

　　兼容還體(ti)現在(zai)(zai)多個(ge)方面。“微(wei)眾銀行在(zai)(zai)傳統(tong)銀行部(bu)門制(zhi)的(de)基(ji)礎上，融合了(le)(le)互(hu)聯(lian)網(wang)行業的(de)組織架構和人(ren)才機(ji)制(zhi)。”陳峭提到，“具體(ti)來說，微(wei)眾銀行的(de)內部(bu)架構以團(tuan)隊形式為主，團(tuan)隊擁(yong)有共同(tong)的(de)目標，年終考核參照(zhao)團(tuan)隊績效，形成了(le)(le)更(geng)加適應跑步(bu)發(fa)展(zhan)的(de)互(hu)聯(lian)網(wang)銀行組織架構，為長期發(fa)展(zhan)奠定了(le)(le)基(ji)礎。”

　　產品創新需不(bu)斷嘗試(shi)

 　　打(da)開微信、進入錢包、選擇“微粒貸”借(jie)(jie)錢，可借(jie)(jie)額度便顯示在(zai)手機屏幕上。

　　一些使用過(guo)“微(wei)(wei)粒(li)貸”的客戶反(fan)應貸款流程很(hen)快。經微(wei)(wei)眾銀行測時發現，“微(wei)(wei)粒(li)貸”授信審批時間(jian)僅需(xu)2.4秒(miao)，資金到賬時間(jian)則只(zhi)有40秒(miao)。

　　快(kuai)捷或許只是“微(wei)(wei)粒貸”的(de)一個特性。“微(wei)(wei)粒貸”屬于小(xiao)額(e)消費貸款，用戶在(zai)日常生活中(zhong)常常用來個人(ren)消費。由微(wei)(wei)眾銀行(xing)提供的(de)數(shu)據也佐證(zheng)了這一點。數(shu)據顯示，“微(wei)(wei)粒貸”平均每筆的(de)貸款金額(e)僅在(zai)8000元(yuan)左右(you)。

　　不過(guo)，微眾銀行也表示，數額雖小，但(dan)發生頻次較高，加之用(yong)秒來計(ji)算的到賬(zhang)速度，產生“1+1>2”的效(xiao)果，形成差異(yi)化定(ding)位和營(ying)銷，這也為“微粒貸(dai)”的高速擴張夯實了根(gen)基。

　　事實上(shang)，金融產(chan)品的創新并非一蹴而就。微眾銀行(xing)(xing)從(cong)上(shang)線(xian)到現在已經淘(tao)汰了至少三到四個產(chan)品。對(dui)此(ci)，陳(chen)峭解釋說，互聯網銀行(xing)(xing)有(you)時候高(gao)效率(lv)的行(xing)(xing)動比思考更重要：快速將產(chan)品推送到用戶(hu)面前，讓用戶(hu)來對(dui)產(chan)品進行(xing)(xing)評(ping)價。

　　風險(xian)防范依然關鍵

　　目前微眾銀(yin)行的人臉識(shi)別、聲紋識(shi)別、機(ji)器人客服等創新技術(shu)已陸(lu)續運用于實際業務場(chang)景(jing)。而(er)這些都或將對銀(yin)行業發展帶(dai)來影響。

　　促進銀行業發展也與民營(ying)銀行成立(li)初衷相吻合。

　　作為首(shou)批(pi)獲準成立的(de)民營(ying)銀(yin)行(xing)，微眾(zhong)銀(yin)行(xing)等民營(ying)銀(yin)行(xing)肩負著開(kai)拓新領域、帶(dai)來(lai)新變化的(de)重(zhong)任。更重(zhong)要的(de)是，通過(guo)微眾(zhong)銀(yin)行(xing)等民營(ying)銀(yin)行(xing)的(de)先(xian)行(xing)先(xian)試，為后(hou)來(lai)者提(ti)供(gong)可(ke)推廣、可(ke)復(fu)制的(de)經驗。

　　另外，值得(de)關(guan)注的(de)(de)(de)是(shi)，互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)將如何管控(kong)風(feng)險(xian)(xian)(xian)?眾(zhong)所周知(zhi)的(de)(de)(de)是(shi)，銀(yin)行(xing)(xing)的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)管理的(de)(de)(de)關(guan)鍵就是(shi)解決信息不對稱(cheng)的(de)(de)(de)問(wen)題，純(chun)線上運營的(de)(de)(de)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)，沒有網(wang)點和(he)面(mian)對面(mian)服務(wu)，主要(yao)(yao)依靠數(shu)據信息分析應用替代傳(chuan)統(tong)人工(gong)核查和(he)經驗判斷(duan)，所面(mian)對的(de)(de)(de)風(feng)險(xian)(xian)(xian)管理和(he)內部控(kong)制環(huan)境與傳(chuan)統(tong)銀(yin)行(xing)(xing)截然不同，如何在互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)海(hai)量(liang)和(he)高并(bing)發交易背景下(xia)做好、做實、做精(jing)風(feng)險(xian)(xian)(xian)管理工(gong)作(zuo)，是(shi)互(hu)(hu)聯(lian)(lian)網(wang)銀(yin)行(xing)(xing)發展(zhan)面(mian)臨的(de)(de)(de)最(zui)重要(yao)(yao)課題。

　　對于風險及未來發展，陳峭說，在客戶服務方面，也許微眾銀行提供的產品選擇并不多，但力求做到“精而美”，用驚喜和精致向用戶傳遞國內首家互聯網銀行的誠意。而這些成果的生成和存在，始終都基于“平衡木”選擇。所謂“平衡木”是指，在包括傳統模式與創新手段之間等多個層面追求平衡，在保持平衡的前提下一步步地上臺階，最終達成傳統銀行模式與互聯網創新之間的融合平衡。更多最新數據分析報告、行業分析報告、市場分析報告、市場調研報告、市場調查、市場調研、行業分析、調研報告請關注靈核網。