中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，自2017年1月1日起實施。該新政的出臺，對信用卡行業將產生積極而深遠的影響。

　　新政的主要內容

 　　市場化程度高，“四取消、一修訂”。一是取消統一規定的信用卡透支利率標準，實行上下限區間管理。二是取消了超限費，以及向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用的利息。三是取消了“滯納金”概念，實行協議約定是否收取違約金及相關的收取方式和標準。四是取消免息還款期、最低還款額的限制，改由發卡機構自行確定。另外，修訂了ATM預借現金限額規定，由原來的每卡每日累計限額2000元提高至1萬元。

 　　體現市場意識，強調主體對等，體現服務意識。一是要求銀行和客戶協議約定相關條款。如是否收取違約金、違約金的收取方式和標準、通過各類渠道辦理現金轉賬業務的每卡每日限額、現金充值服務的每日限額等。二是要求銀行做好信息披露，對涉及持卡人的各類收費標準、權益等必須充分明確地公示，并在修訂協議前，給予持卡人必要的選擇權。三是對交易差錯和爭議處理，強制銀行做好與客戶的反饋工作。

 　　對銀行內部管理提出更高要求。一是要求銀行對各個交易類型做好清晰的記錄，并對資金流做好監控，滿足反洗錢要求。二是鼓勵銀行通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，切實保障持卡人合法權益。三是對監管報送和行業自律提出了指導性要求。

　　新政的主要影響

 　　新政的出臺，對于信用卡相關行業的影響是巨大的。《通知》為今后信用卡行業的發展提供了指引方向，鼓勵信用卡進一步市場化競爭，對發卡機構、持卡人以及其他相關方都將產生深遠的影響，以下從這幾個方面逐一分析。

　　新政對發卡機構的影響

 　　發卡機構自主權提升，市場競爭力增強。近年來，消費金融產品層出不窮，如小額貸款、延期賬單和信用保險等都對信用卡產生了沖擊，尤其是互聯網時代背景下產生的申請門檻低、操作便捷、使用場景豐富的“京東白條”、“花唄”等“線上賒購”服務產品對傳統信用卡產生了巨大沖擊。

 　　新政出臺后，賦予發卡機構相當大的自主權。尤其是免息期、計息方式的自主決定，實際上給整個利率下限打開了缺口，這就增強了信用卡產品和服務的靈活性，也提高了信用卡與近年來陸續面市的同質產品的市場競爭力。另一方面，《通知》充分滿足了持卡人對信用卡透支消費、預借現金等服務的個性化和多樣化需求，同時也要求發卡行做好信息披露，保障了持卡人的知情權，尊重了持卡人的選擇權，可重塑信用卡產業形象，有助于提升客戶對信用卡的熱情，挽留住老客戶和發展潛在優質客戶，提升信用卡市場占有率。

 　　發卡機構需業務轉型和加大創新。《通知》在諸多方面賦予了發卡機構自主發揮的權利。實際上包括利率水平、最低還款額、最長免息期、計息方式等，都是銀行可以創新的領域，提升了銀行利率定價的自主性和靈活性，進一步拓寬了信用卡產品創新的空間，也有利于銀行實行分層管理。

 　　進一步放開取現和免息還款期限制，明確利率上下限，實質上是減少了持卡人利息支出，更方便向銀行“借錢”，可以說傳達了鼓勵持卡人消費的信號，同時，這也是鼓勵發卡機構提供優質的消費信貸服務。可以預見，今后更長免息期、更低利率等以持卡人需求為導向的消費信貸產品和服務，將成為各發卡機構開展差異化競爭的賣點，從而推進“跑馬圈地”向“精耕細作”轉型升級，實現客戶需求與銀行供給的對稱。

 　　銀行間的信用卡市場競爭越趨激烈。信用卡市場中，全國性商業銀行無疑占據了市場絕對份額，這一市場同樣吸引著區域銀行和城商行，但在統一政策情況下，中小銀行的信用卡產品和服務沒有任何優勢。新規的出臺為中小銀行的市場競爭創造了有利條件，面對利率市場化、最低還款額、最長免息期和計息方式的自主設定，使他們有了彎道超車的可能性，這給全國性商業銀行帶來了競爭壓力。未來，銀行間信用卡市場的競爭將越趨激烈。

 　　有利于發卡機構的風險管控。新規出臺，一是鼓勵銀行通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，實際上給了商業銀行處理不良資產更多選擇。二是發卡機構可根據自身經營策略為持卡人風險靈活組合免息還款和最低還款額待遇，可以針對不同層級客戶制定不同的準入標準、利率標準、免息還款期待遇等，有利于實施精準的風險控制。三是新規之下，取現額度的提高，允許信用卡向非銀行支付機構開立的支付賬戶充值，壓縮了套現業務空間，降低了套現風險。四是對交易信息真實性、完整性、可追溯性和一致性的強調，可提高發卡機構的市場風險防范性。

　　新政對持卡人的影響

 　　選擇多樣化、服務完善化。新規之下，發卡機構勢必加大信用卡業務創新，對客戶營銷更加精細化，未來將組合不同的透支利率、免息還款期、最低還款額、預借現金額度等以持卡人需求為導向的更加個性化和多樣化的信用卡透支消費、預借現金等產品和服務，持卡人可以根據自身資產狀況、偏好和用卡習慣等選擇符合需求的產品。

 　　《通知》對發卡機構的信息披露和非授權交易的差錯爭議處理都提出了更高的要求，這些是以持卡人為服務中心的服務準繩要求，將有助于整個信用卡行業服務水平的提升，有利于持卡人得到更加公平完善的服務。

 　　持卡人負擔降低，用錢更便捷。新規出臺后，違約金、年費、取現手續費、貨幣兌換等服務費用的免息和透支利率的降低，減少了持卡人的信用卡利息支出;未來免息還款期的延長和最低還款額的降低，降低了持卡人的還款壓力，總體上來說，持卡人負擔將減少。

 　　按照新規，持卡人可將信用卡預借現金額度轉賬至本人銀行結算賬戶，還可充值至非銀行支付機構開立的支付賬戶，同時提高了信用卡現金提取額度，便捷了持卡人臨時和緊急的現金使用需求。

　　新政對其他相關方的影響

 　　收單、第三方支付等支付參與方將獲得長遠利好。新規出臺后，持卡人使用成本的降低、三四線城市信用卡的普及、銀行各種發卡模式的競爭，都將帶來良好的信用卡用卡環境，同時，也要求相關支付服務環境的提升和完善，所以收單機構、移動支付、第三方支付等支付參與方都將獲得長遠利好。

 　　保險基金等參與方將獲益。《通知》鼓勵銀行通過商業保險合作和計提風險補償基金等方式，依法對持卡人損失予以合理補償，說明信用卡風險將市場化，讓風險來自市場回歸市場，從而擴大了保險基金等在信用卡業務的參與度，這些參與方將從與信用卡業務的合作中獲得收益。

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