近年來，我國銀行卡產業發展迅(xun)速，以移動(dong)支(zhi)付、互聯網(wang)支(zhi)付、金(jin)融IC卡(ka)為代(dai)表的銀行卡(ka)支(zhi)付創新步(bu)伐日(ri)漸加快(kuai)，便捷化(hua)程度越來越高。與此(ci)同時，銀行卡(ka)支(zhi)付安全問題日(ri)漸突出，銀行卡(ka)犯罪呈現出技術化(hua)、專業化(hua)、產業化(hua)等發展趨勢(shi)。

　　盜刷如何(he)發生

　　據(ju)(ju)中(zhong)(zhong)國銀(yin)行(xing)業(ye)協會的最新數據(ju)(ju)，截(jie)至2015年(nian)底，我國銀(yin)行(xing)卡(ka)累(lei)計發卡(ka)量56.1億張，人(ren)(ren)均持卡(ka)數達(da)到4張。銀(yin)行(xing)卡(ka)作為日常(chang)生活(huo)中(zhong)(zhong)最重要的支付工具，卻(que)給一些持卡(ka)人(ren)(ren)帶(dai)來煩惱(nao)。

　　“您尾號××××的借(jie)記卡(ka)跨行消(xiao)(xiao)費2000元(yuan)，余額(e)××××元(yuan)。”前段時間，在(zai)北京工作的李(li)小姐(jie)，手機(ji)上突然(ran)收到這(zhe)樣(yang)一條短信。當時，她(ta)正在(zai)單(dan)位上班，根本沒有刷卡(ka)消(xiao)(xiao)費，更沒有在(zai)網上購物(wu)。難道是銀行卡(ka)丟了不成?她(ta)趕緊翻看錢包(bao)，可這(zhe)張卡(ka)就(jiu)靜(jing)靜(jing)地躺在(zai)錢包(bao)里。

 　　李小姐趕(gan)緊打電(dian)話給(gei)發(fa)卡行(xing)的客(ke)服(fu)，客(ke)服(fu)反饋說，短(duan)信內容確有其(qi)事，但(dan)具體交(jiao)易信息卻查(cha)詢不(bu)到，需要聯系相關支付機構。李小姐幾經輾(zhan)轉，最終了解到這筆錢(qian)是被別人刷走了，刷卡地點是距離北京市(shi)1000多(duo)公里(li)的上海市(shi)某商場(chang)，此時(shi)(shi)，距離短(duan)信提醒已經過去數小時(shi)(shi)。

　　“后(hou)來我(wo)咨詢了(le)(le)一位(wei)在銀(yin)行(xing)工作的朋友，他初步判(pan)斷我(wo)的銀(yin)行(xing)卡(ka)被(bei)‘克隆(long)’了(le)(le)。盜刷(shua)者從(cong)某處收集到了(le)(le)我(wo)的銀(yin)行(xing)卡(ka)信息，復制后(hou)盜刷(shua)。”李小姐(jie)告訴(su)《經濟日(ri)報(bao)》記(ji)者。

　　“克隆(long)”銀行卡，信(xin)息(xi)的盜(dao)取(qu)是關(guan)鍵一(yi)環(huan)。“比如說POS機中，內(nei)置了信(xin)息(xi)采集裝置，刷(shua)卡時卡片信(xin)息(xi)就保存到了讀(du)卡器里，如果犯罪(zui)分子(zi)就在旁邊，偷(tou)偷(tou)將(jiang)刷(shua)卡人的密碼(ma)記錄(lu)下來(lai);或者犯罪(zui)分子(zi)通(tong)過一(yi)些渠道購買持(chi)卡人信(xin)息(xi)，里面可(ke)能會(hui)有詳細的銀行卡賬號、有效期、安全碼(ma)甚至密碼(ma)等重要信(xin)息(xi)。”某商業銀行風險管理部人士說。

　　“個人(ren)信息泄(xie)露時有發(fa)(fa)生，持卡(ka)(ka)人(ren)在銀行卡(ka)(ka)被盜刷之(zhi)前，確實(shi)很難發(fa)(fa)現(xian)自己的卡(ka)(ka)有沒有被克(ke)隆。建(jian)議持卡(ka)(ka)人(ren)采取(qu)支付賬戶少存現(xian)金、設置(zhi)交易限(xian)額、不在可疑POS機上(shang)刷卡(ka)(ka)、定期更換(huan)密碼等多種方式(shi)來降低被盜刷的風(feng)險(xian)。”該(gai)人(ren)士(shi)表示(shi)。

　　犯(fan)罪行為向(xiang)線上遷移

　　據業(ye)內專家介紹，盜取卡片(pian)信息、偽造盜刷，還是較為原始的銀行卡犯罪手段。隨著諸如銀行卡換芯等技術的升級(ji)以(yi)及(ji)監管趨(qu)嚴，其風險在一定程度上得以(yi)控制(zhi)。

　　“當前(qian)，移動支付、互聯網支付的興(xing)起，使銀(yin)行卡(ka)犯罪(zui)有向線上(shang)遷移的趨勢(shi)。”中(zhong)國銀(yin)行業(ye)(ye)協(xie)會黨(dang)委委員、秘書處負責人黃潤(run)中(zhong)說，“銀(yin)行卡(ka)產業(ye)(ye)對(dui)各種新技術(shu)、新模式的應(ying)用比較(jiao)廣(guang)泛，這(zhe)既給產業(ye)(ye)發(fa)展插上(shang)了創新的翅膀，也(ye)帶來(lai)了風(feng)險(xian)管控方面的挑戰。”

　　家住河北的(de)王先生在銀行辦理了一張借記卡，與(yu)手機號(hao)碼綁定。某天登錄網(wang)上銀行查詢余額，發現卡里的(de)4000多元不翼而飛，但卡片沒(mei)(mei)有丟失(shi)，印(yin)象中也沒(mei)(mei)有網(wang)購、刷(shua)卡消(xiao)費等行為。報(bao)案后，經過(guo)公安(an)機關(guan)調查，原來這筆錢是(shi)經過(guo)某第三方支付(fu)機構，通過(guo)快捷支付(fu)的(de)方式轉走的(de)。

　　“后來我(wo)注(zhu)意到，一些快捷支(zhi)付用手機(ji)驗(yan)證(zheng)碼就能交(jiao)錢，這就是說，手機(ji)等同于(yu)銀行(xing)卡。但手機(ji)的(de)(de)漏洞比銀行(xing)卡大(da)得多，這里面(mian)有(you)系統安(an)全問題，也有(you)個人疏忽的(de)(de)問題。后來經過警方調查，果(guo)然(ran)是‘熟人作案(an)’，趁我(wo)不在場(chang)的(de)(de)時候(hou)，盜用了我(wo)手機(ji)的(de)(de)驗(yan)證(zheng)碼。”王先生(sheng)告訴(su)記者。

　　一家(jia)股份制商業銀行個(ge)人(ren)金(jin)融部的(de)工作人(ren)員對記者表示，市場(chang)上一些第三(san)方支(zhi)付機(ji)構(gou)綁定手(shou)(shou)機(ji)時(shi)并(bing)不需(xu)要(yao)提供真實的(de)卡(ka)片(pian)和密碼(ma)，只需(xu)要(yao)銀行卡(ka)號和預(yu)留的(de)手(shou)(shou)機(ji)號碼(ma)。犯(fan)罪分子通過騙取驗證碼(ma)或者手(shou)(shou)機(ji)號碼(ma)掛失等(deng)辦(ban)法，獲得支(zhi)付授權，就可以輕(qing)易地(di)把銀行卡(ka)中的(de)錢轉走。

　　王先生的(de)疏忽(hu)也并非(fei)個案。由中(zhong)國(guo)銀(yin)行業協會(hui)編(bian)寫的(de)《中(zhong)國(guo)銀(yin)行卡產業發展藍(lan)皮書(2016)》指出，“雖然大部分客戶(hu)(hu)十分重(zhong)視(shi)賬戶(hu)(hu)資金安全(quan)，但(dan)通常在片面追求支付(fu)便捷(jie)性的(de)時候，逐漸忽(hu)視(shi)了安全(quan)性的(de)存(cun)在。在快捷(jie)支付(fu)、移動支付(fu)時，沒有意(yi)識(shi)到(dao)手機終端包含有客戶(hu)(hu)身份(fen)、銀(yin)行賬戶(hu)(hu)甚至密(mi)碼等信息(xi)，給犯罪(zui)分子提(ti)供(gong)了可乘之機。”

　　隨著移(yi)動(dong)支付終端的興起，對移(yi)動(dong)支付用戶(hu)的病(bing)毒也呈逐年上(shang)升趨(qu)勢。根據奇虎360科技公司發布的《2015年度中國互聯網安全報(bao)告》，2015年移(yi)動(dong)端累計監測到安卓用戶(hu)感(gan)染惡意(yi)程(cheng)序(xu)3.7億人次，較(jiao)2014年增長了15%，手機(ji)惡意(yi)程(cheng)序(xu)趨(qu)利性極為明顯。

　　在(zai)銀行(xing)(xing)(xing)卡(ka)的生態系統中(zhong)，各類參(can)與(yu)主(zhu)體(ti)之間競爭愈發激(ji)烈(lie)，使一(yi)些機構(gou)在(zai)便捷(jie)性(xing)與(yu)安全性(xing)的取舍中(zhong)，將天(tian)平傾向了便捷(jie)性(xing)。他們擔心一(yi)旦支付(fu)流程變得繁(fan)瑣，降低了用戶(hu)體(ti)驗，用戶(hu)可(ke)能會“用腳投票”。銀行(xing)(xing)(xing)卡(ka)專業委員會主(zhu)任(ren)、交通(tong)銀行(xing)(xing)(xing)副行(xing)(xing)(xing)長侯維棟(dong)表示，截至2015年底，持牌的第三方支付(fu)公司約270家(jia)，P2P網(wang)貸平臺2200多家(jia)，產(chan)品(pin)與(yu)服務(wu)趨同。市(shi)場主(zhu)體(ti)的增(zeng)多，尤(you)其是部分非金(jin)融(rong)機構(gou)一(yi)味追(zhui)求(qiu)業務(wu)的創新和便捷(jie)，忽視了業務(wu)規范，規避(bi)了監管條例，實質上是隱藏了風(feng)險。

　　多措并(bing)舉提高安(an)全(quan)性

　　在打(da)擊銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)(ka)犯(fan)(fan)罪(zui)方(fang)面(mian)，執法機(ji)關(guan)(guan)正在做出努力。公(gong)安部經濟犯(fan)(fan)罪(zui)偵(zhen)查局相關(guan)(guan)負責人透露，公(gong)安機(ji)關(guan)(guan)對銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)(ka)支付(fu)安全方(fang)面(mian)一直(zhi)高(gao)度關(guan)(guan)注(zhu)，一方(fang)面(mian)，采(cai)取多種措(cuo)施嚴厲(li)打(da)擊銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)(ka)犯(fan)(fan)罪(zui)，出重拳連續組織專項(xiang)打(da)擊行(xing)(xing)動;另(ling)一方(fang)面(mian)，加強警銀(yin)(yin)(yin)聯合，整(zheng)治網上非法買(mai)賣銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)(ka)信息犯(fan)(fan)罪(zui)，健全銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)卡(ka)(ka)風險防范合作(zuo)機(ji)制。

　　在(zai)(zai)黃潤中看來，在(zai)(zai)銀(yin)(yin)行(xing)卡支付(fu)的(de)各個環節，風險管控都不(bu)能放松(song)。對于支付(fu)工具的(de)提供者——銀(yin)(yin)行(xing)和第三方支付(fu)機構，要不(bu)斷加強安(an)全(quan)領域的(de)技術和硬件投入(ru)，從而幫助提高風險控制及管理水平。

　　技術水平的升級，也可以幫助(zhu)提高支付的安全性。業內專(zhuan)家表示，未(wei)來(lai)可通過(guo)大數據的深度挖掘(jue)，對持(chi)卡人身份(fen)進(jin)行(xing)(xing)精準識(shi)別(bie)，對持(chi)卡人交易場景、消費習(xi)慣、出行(xing)(xing)安排(pai)等作(zuo)出判斷，盜刷行(xing)(xing)為(wei)若發生在(zai)千里之外(wai)，或是發生在(zai)可疑(yi)的交易場景中，都可能(neng)會被銀行(xing)(xing)和支付機構(gou)及時察覺甚至制止(zhi)。

　　“區塊(kuai)鏈、云計算(suan)、大數據、移動互(hu)聯(lian)網等新技(ji)術的發展(zhan)，豐富了(le)風控手(shou)段，降低了(le)風控成本。”侯維(wei)棟說，這也有利于提高銀(yin)行(xing)卡(ka)線上支付的安全。

　　同(tong)時(shi)，持卡人的風險防(fang)范(fan)意識有待提高。侯維棟說，雖然很多(duo)客戶經常(chang)使(shi)用銀行(xing)卡通(tong)過POS進行(xing)刷卡消費，通(tong)過ATM機存取款，或是通(tong)過網絡(luo)支付，但是許多(duo)人對銀行(xing)卡知識仍舊了解甚少(shao)。面對層出不(bu)窮的各種欺(qi)詐手段，缺少(shao)自我保護意識和保護手段。

　　“產(chan)業(ye)各方(fang)要聯(lian)合起(qi)來不斷加強對公眾的(de)宣傳和教育，普及銀(yin)行卡(ka)支付(fu)相關知識，幫(bang)助消費者樹立風險(xian)防范意識，為銀(yin)行卡(ka)產(chan)業(ye)的(de)健康發展夯實(shi)基礎。”黃(huang)潤(run)中說。

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