一、手機銀行(xing)產業鏈分析

　　手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)產業(ye)鏈由設(she)備(bei)制造商(shang)、移動(dong)(dong)運(yun)(yun)(yun)營(ying)商(shang)、銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)金融機(ji)(ji)構、第(di)三(san)方手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)支付服(fu)(fu)務提(ti)供(gong)商(shang)、特約商(shang)戶、終(zhong)端(duan)(duan)用戶--消費(fei)者等組成。這里起到(dao)關(guan)鍵作(zuo)用的(de)(de)，一(yi)是(shi)(shi)終(zhong)端(duan)(duan)用戶，也就是(shi)(shi)6.5億(yi)多部手(shou)(shou)機(ji)(ji)的(de)(de)持有者;二(er)是(shi)(shi)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)金融機(ji)(ji)構，現在已經(jing)到(dao)位的(de)(de)有中國(guo)工商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、中國(guo)建(jian)設(she)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、中國(guo)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)、招商(shang)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)等多家銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)，他們均己(ji)開通了手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)務，在觀念(nian)上與(yu)手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)移動(dong)(dong)支付僅(jin)一(yi)步之(zhi)遙;三(san)是(shi)(shi)第(di)三(san)方手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)支付服(fu)(fu)務提(ti)供(gong)商(shang)，他們作(zuo)為(wei)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)和運(yun)(yun)(yun)營(ying)商(shang)的(de)(de)潤滑劑，為(wei)手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀(yin)(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)的(de)(de)發(fa)展起到(dao)了重要的(de)(de)作(zuo)用;最(zui)后一(yi)個，也是(shi)(shi)這個行(xing)(xing)(xing)(xing)(xing)業(ye)的(de)(de)重要推動(dong)(dong)者，移動(dong)(dong)運(yun)(yun)(yun)營(ying)商(shang)，運(yun)(yun)(yun)營(ying)商(shang)的(de)(de)市(shi)場(chang)戰(zhan)略直接關(guan)系到(dao)各(ge)種設(she)備(bei)制造商(shang)。

　　手機銀行產(chan)業鏈構成

　　移動設備提供(gong)商

　　移動增值(zhi)業務(wu)就是在基礎電信(xin)網絡上(shang)(shang)添加(jia)相應的設備后，能(neng)對信(xin)息進一步加(jia)工(gong)處理，從而向(xiang)用(yong)戶提(ti)供額外(wai)的效用(yong)。設備提(ti)供商主要(yao)負(fu)責這個(ge)環節，處于產業鏈的最上(shang)(shang)游(you)，是增值(zhi)服(fu)務(wu)生產工(gong)具(ju)的提(ti)供者。

　　移動運營商(shang)

　　利用(yong)提(ti)供(gong)基礎的電信服務(wu)的優勢，為第三方(fang)手機銀行支付(fu)服務(wu)提(ti)供(gong)商提(ti)供(gong)增值(zhi)業務(wu)產(chan)品投放(fang)的平臺，搭建(jian)用(yong)戶消費(fei)的渠道和門戶，并對增值(zhi)服務(wu)產(chan)品進行綜合管理。

　　銀(yin)行金融機構

　　在產業鏈上銀行金融機構扮演著作為(wei)清(qing)算中心的角色，管理著數據處理支持平臺的資(zi)源(yuan)以及(ji)用戶及(ji)商家(jia)資(zi)源(yuan)，并且(qie)保證用戶的消(xiao)費過程(cheng)安全通(tong)暢。它在整(zheng)個價(jia)值鏈中銀行所擁有的資(zi)源(yuan)最多(duo)，而(er)且(qie)開展業務的靈活度最高。

　　第三(san)方手機銀行支付服(fu)務提(ti)供商

　　在構(gou)建手(shou)(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行支(zhi)(zhi)付應(ying)用中，最(zui)關(guan)鍵的(de)是(shi)(shi)構(gou)建包括(kuo)支(zhi)(zhi)付網關(guan)、客戶錢包、商家賬號和結算系統等為主(zhu)的(de)手(shou)(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行支(zhi)(zhi)付服務器，手(shou)(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行支(zhi)(zhi)付服務器系統提供兩方面的(de)接(jie)口(kou)與(yu)處(chu)理(li):一是(shi)(shi)手(shou)(shou)(shou)機(ji)的(de)識別與(yu)管(guan)理(li)，二(er)是(shi)(shi)服務商接(jie)口(kou)與(yu)管(guan)理(li)。所有這些(xie)功能的(de)實(shi)現都離不開手(shou)(shou)(shou)機(ji)銀(yin)行支(zhi)(zhi)付開發平(ping)臺。

　　特約商戶

　　對(dui)于特約(yue)商戶(hu)(hu)而言(yan)，在商場(chang)和(he)零售店(dian)部(bu)署手機銀行支付(fu)系(xi)統(tong)并(bing)支持客戶(hu)(hu)通過手機銀行支付(fu)錢款，在一定(ding)程度上能(neng)減(jian)少支付(fu)的(de)中間環節(jie)，降低經營、服務(wu)和(he)管理成本，提高支付(fu)的(de)效率，獲得更高的(de)客戶(hu)(hu)滿意度。

　　消費者

 　　產業鏈的終(zhong)端成員，增值服務(wu)的受眾群(qun)，是最終(zhong)需(xu)求(qiu)的發源地。

　　二(er)、手機銀行發展(zhan)前景

　　隨(sui)著社會經濟節(jie)奏的(de)(de)(de)(de)加快，人們對手(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)需(xu)求(qiu)日益強(qiang)烈，由于(yu)手(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)涉及到(dao)移(yi)動通信(xin)(xin)環節(jie)，這就(jiu)要求(qiu)電信(xin)(xin)運營(ying)商、手(shou)(shou)機終(zhong)端廠商、銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)、第三方(fang)支付積極的(de)(de)(de)(de)參與(yu)其(qi)中(zhong)，促(cu)進(jin)移(yi)動金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)的(de)(de)(de)(de)快速(su)(su)發(fa)展(zhan)。同時隨(sui)著電子銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)的(de)(de)(de)(de)蓬勃發(fa)展(zhan)，越來越多(duo)的(de)(de)(de)(de)用戶傾向于(yu)更(geng)便捷，更(geng)快速(su)(su)，更(geng)安全的(de)(de)(de)(de)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服務(wu)。隨(sui)著手(shou)(shou)機銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)業務(wu)的(de)(de)(de)(de)發(fa)展(zhan)，未來電子貨(huo)幣(bi)現金(jin)(jin)以及銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)營(ying)業廳都將可以變得隨(sui)身攜帶，隨(sui)時隨(sui)地(di)享受金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服務(wu)，這就(jiu)真正體現了(le)電子貨(huo)幣(bi)與(yu)電子賬(zhang)戶的(de)(de)(de)(de)實際使(shi)用價值，從(cong)而實現了(le)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)賬(zhang)戶、金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)服務(wu)與(yu)金(jin)(jin)融(rong)(rong)(rong)(rong)產(chan)品的(de)(de)(de)(de)電子化，為銀(yin)(yin)行(xing)(xing)(xing)未來的(de)(de)(de)(de)轉(zhuan)型與(yu)發(fa)展(zhan)奠(dian)定(ding)了(le)現代化服務(wu)平臺(tai)的(de)(de)(de)(de)基礎。

　　據目前手(shou)(shou)機(ji)(ji)銀行(xing)的(de)發(fa)展來看(kan)，各(ge)大銀行(xing)都只是試(shi)圖(tu)將柜臺服務(wu)業務(wu)復制到手(shou)(shou)機(ji)(ji)系統及終(zhong)端(duan)設(she)備上(shang)(shang)，其(qi)理(li)念還只是停留在傳(chuan)統的(de)銀行(xing)服務(wu)上(shang)(shang)。但實際上(shang)(shang)移(yi)動互聯網(wang)給(gei)用戶(hu)生活帶來的(de)變化是顛覆性的(de)，僅僅將銀行(xing)服務(wu)轉移(yi)到手(shou)(shou)機(ji)(ji)上(shang)(shang)是不夠的(de)。

　　首先在(zai)未來(lai)的(de)(de)(de)手機銀行(xing)(xing)發展中，手機銀行(xing)(xing)將(jiang)搭載更多基(ji)于本地化的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)服(fu)(fu)務，基(ji)于用(yong)戶所(suo)在(zai)位置進行(xing)(xing)的(de)(de)(de)生活(huo)化金(jin)融(rong)信息的(de)(de)(de)推送將(jiang)會增多，這既可以(yi)增加(jia)手機銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)競爭(zheng)力，也可以(yi)為(wei)銀行(xing)(xing)創(chuang)造更多的(de)(de)(de)非利息收入，及服(fu)(fu)務形(xing)式的(de)(de)(de)轉變;其次就目前手機銀行(xing)(xing)的(de)(de)(de)產(chan)品(pin)形(xing)勢來(lai)看，隨著互聯網的(de)(de)(de)發展，移動POS機、U盾、動態口(kou)令(ling)卡(ka)、驅(qu)動盤等實物產(chan)品(pin)的(de)(de)(de)普及，再加(jia)上手機目前也逐(zhu)步(bu)趨于異性化、非實體化，所(suo)以(yi)盲目集成特殊(shu)功能的(de)(de)(de)移動電話(hua)系統將(jiang)達到飽和狀態，因(yin)此，手機銀行(xing)(xing)將(jiang)傾向于發展移動金(jin)融(rong)的(de)(de)(de)特殊(shu)的(de)(de)(de)金(jin)融(rong)產(chan)品(pin)，以(yi)確保(bao)良(liang)好的(de)(de)(de)用(yong)戶體驗，即(ji)創(chuang)新(xin)產(chan)品(pin)形(xing)式。

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