只有找到好的商業模式，開發優質的產品從而把市場需求激發出來轉化成業務，專業健康險公司才能為產業鏈條上各個環節的參與者創造價值

 　　復星聯合健康保險股份有限公司日前獲中國保監會批準籌建，這意味著繼人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康以及太保安聯健康之后，國內第6家專業健康險公司即將誕生。

 　　數據顯示，2016年上半年，健康險業務原保險保費收入達2359.33億元，同比增長89.37%，接近去年全年2410.47億元的健康險保費收入。健康險原保險保費收入占整個保險業原保險保費收入的比例，也由去年底的9.93%上升為今年上半年的12.54%。飛速增長的數據，也吸引了各路資本競逐健康險行業。

　　多路資本搶灘

 　　商業健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失，給付保險金的保險。

 　　在保險“新國十條”和《關于加快發展商業健康保險的若干意見》出臺后，我國健康險迎來蓬勃發展期。目前，健康險稅優政策也已落地。有專家預測，在政策紅利的撬動下，健康險將逐步縮小與壽險、產險的差距，到2020年，健康險保費有望達到7000至10000億元，成為與壽險、產險并列的三大業務板塊之一。

 　　“截至2015年底，我國總人口達到13.75億，人均預期壽命達76.34歲。隨著人口壽命的增長和二孩政策的放開，我國總人口還將保持穩定增長。解決13.75億人的健康問題，將為商業健康保險帶來巨大商機。”中國人民健康保險公司總裁宋福稱，包括健康保險在內的健康服務業是現代服務業的重要組成部分。目前，我國健康服務業GDP占比僅為5%左右，遠低于美國的17%和其他經合組織國家10%左右的水平。

 　　“從國際上看，當一個國家的經濟發展到一定程度，醫療健康產業也將蓬勃發展。發達國家數據顯示，大健康產業通常占國家GDP的11%至15%，其體量不容忽視。”平安健康保險營銷總監尚教研說。

 　　雖然我國的健康險市場尚處于發展初期，但隨著經濟的快速發展，大健康產業無疑是極具潛力的發展領域。截至目前，遞交保監會成立專業健康險公司的牌照申請已達50多張。

　　盈利狀況分化

 　　相較于直線上升的保費收入，專業健康保險公司的盈利狀況出現分化。公開信息顯示，在國內5家專業健康險公司中，2015年人保健康和平安健康都虧損了1億元以上，太保安聯健康去年虧損5600萬元。實現盈利的僅有和諧健康和昆侖健康，其中，昆侖健康實現凈利潤1.52億元。此外，根據5家公司最新公布的2016年二季度償付能力報告，除了太保安聯健康、和諧健康以外，其余3家都呈虧損狀態。

 　　太保安聯健康相關人士認為，健康保險公司出現虧損最重要的原因是與醫療機構合作不暢。保險公司無法介入醫療診斷來控制醫療成本支出，另外，在社保系統對接方面，各地醫保IT系統平臺并不統一，導致系統開發維護成本高，資源效率低下，無法獲得完整有效的信息。

 　　行業惡性競爭也是一些公司出現虧損的原因。不少綜合型保險公司將價格壓得很低，導致大多數公司利潤空間縮小，再加上服務缺乏創新，疾病保險和醫療保險業務基本都在中低端客戶中爭奪資源。

 　　此外，由于醫療健康產業經營跨行業較多，不僅涉及社會保障、醫療衛生，還輻射到保健養生等多個領域，服務鏈條較長，風險管理難度較大也是出現虧損的原因。

　　發展路徑漸明

 　　在業內看來，作為極具專業性的商業健康保險,相對于傳統壽險和產險，遇到的風險更復雜，對產品精算的要求更高。其與普通壽險業務在精算原理、風險控制和經營模式等方面都有明顯不同。

 　　目前國內健康險主要是按壽險的發展思路來設計產品和經營，另外還有參與到城鎮居民基本醫療保險業務、大額醫療救助業務等社會基本醫療保障之中的產品以及引入第三方醫療機構，增加對健康保險風險管理模式的相關產品。

 　　無論何種模式，都需要構建包括預防、治病、療養的人身健康管理閉環，實現健康風險管理產業鏈與相關產品的充分融合，如此，專業健康保險公司才能在市場上發揮獨特競爭優勢。“對專業健康險公司而言，找到好的商業模式、開發優質的產品從而把市場需求激發出來轉化成業務，才能為參保人、醫療體系創造價值。”尚教研說。

 　　目前，商業健康險公司在發展中面臨的問題有些類似。即除了為大眾提供基本的保障外，還有如何為客戶提供優質的醫療服務，包括涉及門診、住院方面的服務等。而這需要與全國成千上萬家醫療服務機構搭建起全面的醫療服務合作。這單憑一家公司是無法做到的。

 　　太保安聯健康相關人士認為，“健康險未來發展需要政策助推醫療大數據應用發展，建立起商業保險公司與醫保數據相關聯的醫療控費系統，并向健康產業延伸布局。同時，健康險服務能力提升后，將從事后理賠逐漸走向事前健康干預，健康管理發展路徑將呈現多樣化的態勢”。

 　　業內專家表示，未來，健康險公司如果在精算數據、費率厘定以及開發水準方面深入創新，細分產品、細化風險，真正做好專業健康管理服務，一定會獲得更快的發展。

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