只有找(zhao)到(dao)好的商(shang)業模式，開發優質(zhi)的產(chan)品從而把市場需求激發出來(lai)轉(zhuan)化成業務，專業健康(kang)險(xian)公司才能(neng)為產(chan)業鏈條上各個(ge)環節的參與(yu)者創造價值

　　復星聯合健(jian)(jian)康(kang)保險股份有限公司日(ri)前(qian)獲中(zhong)國保監會批準籌建(jian)，這意味著(zhu)繼人保健(jian)(jian)康(kang)、平安健(jian)(jian)康(kang)、昆侖(lun)健(jian)(jian)康(kang)、和諧健(jian)(jian)康(kang)以(yi)及太保安聯健(jian)(jian)康(kang)之后，國內第6家專業(ye)健(jian)(jian)康(kang)險公司即將誕生。

　　數(shu)(shu)據(ju)顯(xian)示(shi)，2016年(nian)上半(ban)年(nian)，健(jian)(jian)康險(xian)業務原保(bao)險(xian)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)(ru)達2359.33億元(yuan)，同比增(zeng)長89.37%，接近去(qu)年(nian)全年(nian)2410.47億元(yuan)的(de)(de)健(jian)(jian)康險(xian)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)(ru)。健(jian)(jian)康險(xian)原保(bao)險(xian)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)(ru)占整個保(bao)險(xian)業原保(bao)險(xian)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)(ru)的(de)(de)比例，也由(you)去(qu)年(nian)底的(de)(de)9.93%上升為今年(nian)上半(ban)年(nian)的(de)(de)12.54%。飛(fei)速增(zeng)長的(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)，也吸引了(le)各路(lu)資本(ben)競逐健(jian)(jian)康險(xian)行業。

　　多路(lu)資本搶(qiang)灘

　　商業健(jian)康保(bao)(bao)險(xian)是指保(bao)(bao)險(xian)公司通過疾病保(bao)(bao)險(xian)、醫(yi)療保(bao)(bao)險(xian)、失能收(shou)入損失保(bao)(bao)險(xian)和護理(li)保(bao)(bao)險(xian)等方式對因(yin)健(jian)康原(yuan)因(yin)導致(zhi)的損失，給付保(bao)(bao)險(xian)金的保(bao)(bao)險(xian)。

　　在保險(xian)“新國十條”和《關于加快發展(zhan)商業健(jian)(jian)康(kang)保險(xian)的(de)若干意見》出臺后，我國健(jian)(jian)康(kang)險(xian)迎(ying)來蓬勃發展(zhan)期。目前，健(jian)(jian)康(kang)險(xian)稅優政(zheng)策(ce)也已落地。有專家預測，在政(zheng)策(ce)紅利的(de)撬動下，健(jian)(jian)康(kang)險(xian)將逐步縮(suo)小與壽(shou)險(xian)、產險(xian)的(de)差距，到2020年(nian)，健(jian)(jian)康(kang)險(xian)保費有望(wang)達到7000至10000億(yi)元，成為與壽(shou)險(xian)、產險(xian)并(bing)列(lie)的(de)三大業務板塊(kuai)之一。

　　“截至2015年底，我(wo)(wo)國(guo)總人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)達到13.75億，人(ren)(ren)(ren)均預(yu)期壽命達76.34歲。隨著(zhu)人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)壽命的(de)(de)增長和(he)二孩政策的(de)(de)放開，我(wo)(wo)國(guo)總人(ren)(ren)(ren)口(kou)(kou)還(huan)將保(bao)(bao)持穩定增長。解決13.75億人(ren)(ren)(ren)的(de)(de)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)問(wen)題，將為(wei)(wei)商業健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)險帶來(lai)巨大商機。”中國(guo)人(ren)(ren)(ren)民健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)險公司總裁(cai)宋(song)福稱，包括(kuo)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)(bao)險在內的(de)(de)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)服務(wu)業是現代服務(wu)業的(de)(de)重(zhong)要組(zu)成部分(fen)。目(mu)前，我(wo)(wo)國(guo)健(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)服務(wu)業GDP占比(bi)僅為(wei)(wei)5%左(zuo)右，遠低(di)于美國(guo)的(de)(de)17%和(he)其他(ta)經合組(zu)織國(guo)家10%左(zuo)右的(de)(de)水平。

　　“從國(guo)際(ji)上看，當(dang)一(yi)(yi)個國(guo)家(jia)的(de)經濟(ji)發(fa)(fa)展(zhan)到一(yi)(yi)定程度，醫療健康產(chan)業(ye)也將蓬勃發(fa)(fa)展(zhan)。發(fa)(fa)達國(guo)家(jia)數據(ju)顯示，大健康產(chan)業(ye)通常(chang)占國(guo)家(jia)GDP的(de)11%至(zhi)15%，其體量不(bu)容忽視。”平安健康保(bao)險營銷(xiao)總監尚教(jiao)研說。

　　雖然我國的健康(kang)險市(shi)場尚處于發展初(chu)期，但隨著(zhu)經濟(ji)的快速發展，大(da)健康(kang)產(chan)業(ye)無疑(yi)是極具(ju)潛力的發展領域。截至目(mu)前，遞交(jiao)保(bao)監會(hui)成立(li)專業(ye)健康(kang)險公司的牌照申請(qing)已達50多張。

　　盈利狀況分化

　　相較于直線(xian)上升的(de)保(bao)費收(shou)入，專(zhuan)業(ye)(ye)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)保(bao)險公(gong)(gong)司的(de)盈(ying)利狀況出現(xian)分化。公(gong)(gong)開(kai)信息顯(xian)示，在國(guo)內5家(jia)專(zhuan)業(ye)(ye)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)險公(gong)(gong)司中，2015年人保(bao)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)和平安健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)都虧損了(le)1億元(yuan)(yuan)以(yi)上，太保(bao)安聯健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)去年虧損5600萬元(yuan)(yuan)。實(shi)現(xian)盈(ying)利的(de)僅有和諧(xie)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)和昆侖健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)，其中，昆侖健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)實(shi)現(xian)凈利潤1.52億元(yuan)(yuan)。此外，根據5家(jia)公(gong)(gong)司最新公(gong)(gong)布的(de)2016年二季度償付能力報告，除了(le)太保(bao)安聯健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)、和諧(xie)健(jian)(jian)(jian)康(kang)(kang)(kang)以(yi)外，其余3家(jia)都呈虧損狀態。

　　太保(bao)安(an)聯(lian)健(jian)(jian)康相關人士(shi)認為，健(jian)(jian)康保(bao)險公(gong)司出(chu)現(xian)虧損最(zui)重要(yao)的(de)原因是與醫療機構(gou)合作不(bu)(bu)暢(chang)。保(bao)險公(gong)司無(wu)法介(jie)入(ru)醫療診斷來控(kong)制醫療成本支出(chu)，另外(wai)，在(zai)社保(bao)系統(tong)對接方面，各地(di)醫保(bao)IT系統(tong)平(ping)臺(tai)并(bing)不(bu)(bu)統(tong)一，導(dao)致系統(tong)開發維護成本高(gao)，資(zi)源效(xiao)率(lv)低(di)下(xia)，無(wu)法獲得完整(zheng)有效(xiao)的(de)信息。

　　行業惡性競爭也是一些(xie)公司(si)出現虧損(sun)的(de)原因。不少綜合型(xing)保險公司(si)將(jiang)價(jia)格壓(ya)得(de)很低，導致大(da)多數公司(si)利潤空間縮小(xiao)，再加(jia)上(shang)服務缺乏創新(xin)，疾病保險和醫療保險業務基本都在中低端客戶中爭奪資源。

　　此外，由于醫(yi)療健(jian)康產業(ye)經營跨(kua)行業(ye)較(jiao)多(duo)，不僅涉(she)及社會保(bao)(bao)障、醫(yi)療衛生，還輻(fu)射到保(bao)(bao)健(jian)養生等多(duo)個領域，服務鏈(lian)條較(jiao)長(chang)，風險管理難(nan)度較(jiao)大也是出現虧損的原因。

　　發展路徑(jing)漸明

　　在業(ye)內看(kan)來，作為極具專業(ye)性的商業(ye)健康(kang)保險(xian),相對于傳(chuan)統壽(shou)險(xian)和產(chan)險(xian)，遇到的風(feng)險(xian)更復(fu)雜(za)，對產(chan)品(pin)精算的要(yao)求更高。其與普通壽(shou)險(xian)業(ye)務在精算原理(li)、風(feng)險(xian)控制和經營模式等方面都有明顯不同(tong)。

　　目前國內健(jian)康險主要是按壽(shou)險的(de)發展(zhan)思路來設計產品和經營，另外還有參與到(dao)城鎮居民基(ji)本(ben)醫療保(bao)(bao)險業務、大額(e)醫療救助業務等社會基(ji)本(ben)醫療保(bao)(bao)障之中的(de)產品以(yi)及引(yin)入第三方(fang)醫療機構，增加對(dui)健(jian)康保(bao)(bao)險風(feng)險管理(li)模(mo)式的(de)相關(guan)產品。

　　無論何種(zhong)模(mo)式，都需要構建包括(kuo)預(yu)防、治病(bing)、療養的(de)人身健(jian)康(kang)管理(li)(li)閉環，實現健(jian)康(kang)風險管理(li)(li)產(chan)業鏈(lian)與相(xiang)關(guan)產(chan)品的(de)充分融合，如此，專業健(jian)康(kang)保險公(gong)司才(cai)能在市場上發揮獨特(te)競(jing)爭優(you)勢。“對專業健(jian)康(kang)險公(gong)司而言，找到(dao)好的(de)商業模(mo)式、開發優(you)質的(de)產(chan)品從而把市場需求激發出(chu)來轉化成業務，才(cai)能為(wei)參保人、醫療體系創造價值。”尚教研(yan)說。

　　目(mu)前，商(shang)業(ye)健康險(xian)公司(si)在(zai)發展中面臨的問題(ti)有些類似。即除(chu)了為(wei)大眾提供基(ji)本(ben)的保障外(wai)，還有如何為(wei)客(ke)戶提供優質的醫(yi)療服務(wu)，包括涉及門診(zhen)、住院(yuan)方(fang)面的服務(wu)等。而這需(xu)要與全國成千上萬家醫(yi)療服務(wu)機(ji)構搭建(jian)起全面的醫(yi)療服務(wu)合作(zuo)。這單憑一家公司(si)是無法做到的。

　　太保(bao)安聯健(jian)康(kang)(kang)相關人(ren)士認為，“健(jian)康(kang)(kang)險(xian)未來發展(zhan)需要政策助推醫(yi)療大數據(ju)應用發展(zhan)，建立起商業保(bao)險(xian)公司(si)與(yu)醫(yi)保(bao)數據(ju)相關聯的(de)醫(yi)療控費系統，并向健(jian)康(kang)(kang)產業延伸布局。同(tong)時(shi)，健(jian)康(kang)(kang)險(xian)服務能(neng)力提(ti)升后，將從事(shi)后理賠逐漸走向事(shi)前(qian)健(jian)康(kang)(kang)干預(yu)，健(jian)康(kang)(kang)管理發展(zhan)路徑將呈現多樣化(hua)的(de)態勢”。

　　業內專家表示，未(wei)來，健(jian)康險公司如果(guo)在精算數據(ju)、費率厘定以及開發水(shui)準方面深入創新，細分產品、細化(hua)風險，真正做好專業健(jian)康管理服務，一定會獲得更快(kuai)的發展。

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