在經濟環境處于下行周期、市場高喊“資產荒”、“躺著賺錢”的日子一去不復返的當下，如何以更少的資本消耗獲得較高的收入增速，成為擺在各家銀行面前的一大難題。借力零售業務打造“輕型銀行”也因此成為不少銀行業務轉型的目標。

 　　“貢獻了全行稅前利潤的一半(49.27%)，成為中國首家零售貸款余額超過萬億元的股份制商業銀行，零售貸款利息收入超過對公貸款。”如此搶眼的成績無疑讓零售業務成為招商銀行(600036,股吧)最大的招牌和本錢。

 　　“零售強力推進轉型，在轉型過程中保持了穩健的發展。”平安銀行(000001,股吧)副行長陳蓉在中期業績發布會上對平安的零售業務如是表示。

 　　與此同時，興業銀行(601166,股吧)風險管理部總經理鄒積敏也在興業的中期業績發布會上坦言，自2015年以來，在深入研究國家房地產宏觀調控政策、正確預判房地產市場走勢的基礎上，興業加大了對零售貸款的支持力度，實現了全行個人住房按揭貸款業務的跨越式增長。

　　零售業務猛增　個貸成角力點

 　　中報顯示，今年上半年，招行零售業務稅前利潤269.57億元，同比增長36.68%，零售業務收入已經超過對公業務，在業務條線的稅前利潤中占比達49.27%。實際上，這一數字已經全面趕超五大行之一的交通銀行。數據顯示，今年上半年，交行個人金融業務實現利潤總額為人民幣127.10億元。

 　　對此，招行方面表示，招行在零售業務上較強的定價能力在很大程度上彌補了與大型商業銀行之間由于規模產生的利息收入差距。據了解，招行儲蓄存款活期率同業最高，儲蓄存款成本率同業最低。數據顯示，今年上半年，招行的活期儲蓄存款繼續保持了較高增速。上半年，招行的儲蓄存款余額11294億元，其中活期儲蓄存款余額8388億元，占比達到74.27%，而儲蓄存款成本率降至0.95%，較去年年末的1.3%進一步回落。

 　　此外，在市場普遍“資產荒”的背景下，招行資金投放最多的還是零售業務，投放額占全行貸款和墊款總額的44.69%，零售貸款增量占全行貸款和墊款增量的62.28%。從中報來看，招行的零售貸款余額緊跟建行和農行之后，超過了交行以及其他股份制銀行。

 　　數據顯示，截至6月底，招行集團口徑下的零售貸款余額1.35萬億元，比去年底的1.23萬億元增加1200億元。具體來看，個人住房按揭貸款、信用卡貸款均出現顯著增長。

 　　值得關注的是，在經濟下行背景下，安全性較高的個人住房貸款成為了上半年各銀行零售業務競相爭搶的蛋糕。

 　　從半年報來看，今年上半年，招行發放的個人住房按揭貸款比去年底增加了1075億元，增幅達到23.55%，貸款余額升至6069.45億元，逼近交通銀行。而在同期，招行貸款余額增加了2000億元。這意味著上半年，招行超過50%的新增貸款來自個人住房按揭貸款。

　　鄒積敏表示，興業銀行2016年上半年零售信貸新增規模中超過60%也屬于個人按揭類貸款。

 　　與此同時，大型商業銀行的個貸業務增速也十分可觀。工行董事長易會滿在中期業績發布會上表示，“上半年我們個人住房貸款確實增加的速度比較快，我們全行的個人住房貸款總額是2.86萬億元，增加了3454億元，增幅是13.7%。”

 　　而從中報來看，中行上半年的個貸規模增長甚至超過了工行。中行副行長劉強表示，上半年，中行新發放了接近4400億元的個人住房按揭貸款，其中，首套房的比例達到了90%。

　　差異化布局顯效　互聯網成零售重要入口

 　　在拿著手機就能出門，甚至不用帶錢包的移動互聯時代，各家銀行APP的打開率已成為銀行輕型運營的一個重要體現。目前，招行已經初步形成了以手機銀行、“掌上生活”兩個APP為中心的移動互聯網運營平臺。其中，手機銀行下載客戶數3409萬戶，信用卡掌上生活累計綁定客戶數2506萬戶。上半年，招行電子渠道(含專業版、大眾版、手機銀行、微信銀行)登錄次數11.8億次，同比增長16.8%，其中手機銀行登錄次數占總流量的84.3%。

 　　與此同時，招行在流量變現和交易性APP向經營平臺轉型方面取得較好效果，其“兩票”(飯票和影票)業務開展如火如荼，上半年“飯票”的累計交易額已超過2015年全年交易總額，“影票”平臺已可支持全國超過80%的影院實現在線選座。同時，在最新版的APP中，增加了瀏覽內容、個性化推薦互動和用戶交易體驗等內容,以此增強流量和客戶黏度。

 　　此外，通過優化交易流程，在基金銷售方面，招行手機渠道交易占比由16%迅速攀升至62%;通過手機渠道完成的轉賬占到了55%，成功率高達88%;同時，招行還將人臉識別等新技術應用在了APP上，比如在大額轉賬及轉賬功能開通時，可以通過刷臉實現，目前，日進線量達到了1.2萬筆。

 　　“我們從今年上半年已經把網絡金融事業部和小企業部并在一起了，我們信貸工廠、大數據、小企業服務線上化模式已經形成，我們借助橙e網這個平臺服務線上平臺小企業。”平安銀行行長邵平表示，現在的企業還沒有進行線上化的話，肯定就落伍了。“所以我們現在線上線下結合，線上有大數據模型控制風險，提高效率，有些小企業的業務是短、頻、快、急，很多業務就自動審批，效率非常高。我們還做了很多嘗試，比如一達通對接以后，這些企業貸款幾乎壞賬是零。”邵平稱。

　　股份制銀行通過互聯網發力零售的同時，大型商業銀行的智能化建設步伐也沒有停止。

 　　中行行長陳四清表示，上半年中行網絡金融快速發展，線上線下協同互動的能力也不斷提高，科技創新和流程優化持續推進。網絡金融的客戶數和交易額同比增長78%和56%，豐富了跨境等特色場景，并同步推進支付、交易、資管、融資四大產品線。