9月(yue)6日起，國家發(fa)改(gai)(gai)委、中國人民銀行聯合(he)頒發(fa)的(de)《關于完善銀行卡(ka)刷(shua)卡(ka)手續(xu)費定價機制的(de)通知》開始執行，這(zhe)意味著(zhu)，對銀行卡(ka)手續(xu)費再一次作出(chu)全面調整，價改(gai)(gai)新政正式落地。

　　需要特別提示的(de)是，銀行(xing)卡(ka)刷卡(ka)手續費不向(xiang)持卡(ka)人收取，手續費是商戶和為其(qi)服務(wu)的(de)收單機(ji)(ji)構之間結算的(de)費用(yong)。商戶向(xiang)提供收單服務(wu)的(de)機(ji)(ji)構按(an)(an)彼(bi)此協議約定支付刷卡(ka)手續費，發卡(ka)銀行(xing)、銀聯按(an)(an)政府定價向(xiang)收單機(ji)(ji)構收取服務(wu)與網絡費用(yong)。

　　手續(xu)費(fei)(fei)是商戶的成(cheng)本，降價意味著降低商戶成(cheng)本。對于(yu)新一(yi)次銀(yin)行卡手續(xu)費(fei)(fei)的價改，各方大(da)都給予了正面回應。

　　銀行卡費率再(zai)探主(zhu)要市場新低(di)

　　價改(gai)(gai)以推進(jin)市場(chang)化改(gai)(gai)革和降費減負為導向(xiang)

　　在(zai)此次(ci)銀行卡價(jia)改新政實施后，國家發改委新聞發言人于9月(yue)(yue)14日在(zai)月(yue)(yue)度例行新聞發布會上，就完善銀行卡刷卡手續費定(ding)價(jia)機制(zhi)情況進行回應。

　　為進(jin)一步降(jiang)低商戶(hu)(hu)經營成本，擴大(da)(da)消費，促進(jin)我國銀(yin)(yin)行卡(ka)(ka)產業持續健康發展，今年3月，國家發改委、中國人(ren)民銀(yin)(yin)行印發通知，完善銀(yin)(yin)行卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)手續費定價機制，較大(da)(da)幅度降(jiang)低餐飲等商戶(hu)(hu)費率水平，預計每年可減少(shao)商戶(hu)(hu)支出約74億元。調整(zheng)后的(de)政策(ce)已于(yu)9月6日如期順利(li)實施。

　　這次政(zheng)(zheng)策調(diao)(diao)整(zheng)以推進市(shi)場化(hua)改革和(he)降(jiang)(jiang)費減負為導(dao)向，主要內容(rong)包括：收單(dan)服務費由政(zheng)(zheng)府指導(dao)價(jia)(jia)改為實行(xing)市(shi)場調(diao)(diao)節價(jia)(jia);發卡行(xing)服務費、網(wang)絡(luo)服務費由政(zheng)(zheng)府定價(jia)(jia)改為政(zheng)(zheng)府指導(dao)價(jia)(jia)、上限(xian)管理，取消商戶分(fen)類(lei)，區(qu)分(fen)借記卡、信(xin)用卡分(fen)別降(jiang)(jiang)低上限(xian)費率水平(ping)，并調(diao)(diao)整(zheng)單(dan)筆交易(yi)收費封頂(ding)控制措施(shi)(shi)，對部(bu)分(fen)商戶實行(xing)費率優惠(hui)措施(shi)(shi)。

　　此次刷卡(ka)(ka)手續費(fei)(fei)政(zheng)策(ce)調整，主要降(jiang)低(di)了商(shang)(shang)戶(hu)經營成(cheng)本，不涉及向持(chi)卡(ka)(ka)消費(fei)(fei)者收費(fei)(fei)。實(shi)施(shi)后(hou)，競爭較為充分的收單環節服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)費(fei)(fei)實(shi)行(xing)(xing)市場調節價(jia)，有利(li)于發揮市場機制作(zuo)用(yong)，保(bao)持(chi)費(fei)(fei)率水平合(he)理穩定，促進收單機構(gou)不斷(duan)創新服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)方式、提高服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)質量;餐飲(yin)等商(shang)(shang)戶(hu)發卡(ka)(ka)行(xing)(xing)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)費(fei)(fei)、網絡服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)費(fei)(fei)費(fei)(fei)率合(he)計降(jiang)低(di)50%左右，百貨等行(xing)(xing)業商(shang)(shang)戶(hu)可降(jiang)低(di)20%左右;超市等商(shang)(shang)戶(hu)將通過實(shi)行(xing)(xing)優惠措(cuo)施(shi)在(zai)改革(ge)過渡期內保(bao)持(chi)發卡(ka)(ka)行(xing)(xing)服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)費(fei)(fei)、網絡服(fu)務(wu)(wu)(wu)(wu)費(fei)(fei)費(fei)(fei)率水平總(zong)體穩定。上述政(zheng)策(ce)，降(jiang)低(di)了商(shang)(shang)戶(hu)成(cheng)本，有利(li)于改善商(shang)(shang)戶(hu)經營環境，拉動消費(fei)(fei)，并將對擴(kuo)大銀行(xing)(xing)卡(ka)(ka)刷卡(ka)(ka)交(jiao)易覆蓋范圍和交(jiao)易規模，促進商(shang)(shang)貿流通和銀行(xing)(xing)卡(ka)(ka)產(chan)業健(jian)康發展發揮積極(ji)作(zuo)用(yong)。

　　這次完善(shan)銀行(xing)卡刷卡手(shou)續費定價機制(zhi)政策(ce)性強，調整內容多，涉(she)及(ji)(ji)方(fang)面(mian)廣(guang)。為確保政策(ce)順利實施，國家(jia)發(fa)改委、中國人民銀行(xing)周密部(bu)署(shu)，各(ge)運營機構分工合(he)作，按(an)計劃(hua)完成了系統改造、聯調測試(shi)及(ji)(ji)商戶協(xie)議換簽等準(zhun)備工作。下一步，還將會同有關部(bu)門，密切關注刷卡手(shou)續費新機制(zhi)執行(xing)情況(kuang)，督促、指導有關方(fang)面(mian)落實國家(jia)政策(ce)，充分發(fa)揮市場機制(zhi)作用，保持刷卡手(shou)續費費率水平合(he)理穩定。

　　發卡數(shu)量已(yi)經超過56.58億(yi)張(zhang)

　　系列價改促進產業飛速發展(zhan)

　　根據(ju)中國(guo)人(ren)民銀(yin)行公布的(de)(de)最新支付運行報告，截至2016年一(yi)季度末，全國(guo)銀(yin)行卡(ka)(ka)在用發(fa)卡(ka)(ka)數量已經(jing)超過(guo)56.58億張，人(ren)均持卡(ka)(ka)約(yue)4.15張，其中，人(ren)均持有信用卡(ka)(ka)0.30張。同(tong)期，銀(yin)行卡(ka)(ka)聯網特約(yue)商戶(hu)超過(guo)1670萬戶(hu)，POS機具(ju)超過(guo)2354萬臺，ATM機88.98萬臺。商戶(hu)、POS機具(ju)、ATM機數量分別是銀(yin)聯成(cheng)立(li)前(qian)2001年的(de)(de)111.3倍、108.2倍和(he)18.9倍。

　　2002年中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)聯成(cheng)立前，我(wo)國(guo)(guo)的(de)中(zhong)國(guo)(guo)銀(yin)行[0.00% 資金 研(yan)報]卡(ka)支付(fu)(fu)滲(shen)透(tou)率(lv)僅有4.68%，而據(ju)(ju)人民銀(yin)行最(zui)新發布的(de)《2016年第一季度支付(fu)(fu)體系運行總體情況》，目(mu)前銀(yin)行卡(ka)滲(shen)透(tou)率(lv)已經達(da)到(dao)48.35%。而據(ju)(ju)實(shi)證研(yan)究得到(dao)的(de)數(shu)據(ju)(ju)顯示，我(wo)國(guo)(guo)銀(yin)行卡(ka)支付(fu)(fu)滲(shen)透(tou)率(lv)每上升10%，能(neng)直(zhi)接提升GDP0.5%。

　　銀(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)的(de)(de)快速(su)(su)發(fa)展(zhan)，與一系列(lie)的(de)(de)價改(gai)有關。2002年(nian)至今，銀(yin)(yin)行(xing)卡(ka)(ka)歷經三度價改(gai)，都促進(jin)了產(chan)業的(de)(de)飛速(su)(su)發(fa)展(zhan)。

　　中國的(de)銀行(xing)(xing)卡手(shou)(shou)續(xu)費率(lv)(lv)(lv)最早(zao)是參照國際組織定價(jia)，手(shou)(shou)續(xu)費率(lv)(lv)(lv)為(wei)2%，定價(jia)較高(gao)。為(wei)降低費率(lv)(lv)(lv)，早(zao)在本輪手(shou)(shou)續(xu)費價(jia)改之前，2003年和2013年已(yi)經先后兩次對銀行(xing)(xing)卡刷卡手(shou)(shou)續(xu)費進(jin)行(xing)(xing)了分類(lei)(lei)定價(jia)和分類(lei)(lei)降價(jia)，并創造了全球主要市場銀行(xing)(xing)卡低費率(lv)(lv)(lv)的(de)紀錄。

　　本次價改之前所執(zhi)(zhi)行(xing)(xing)的(de)價格方案是2013年(nian)2月25日(ri)(ri)，國(guo)家發改委(wei)和(he)中(zhong)國(guo)人(ren)民銀行(xing)(xing)發布的(de)刷(shua)卡手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)執(zhi)(zhi)行(xing)(xing)方案，根據不(bu)同(tong)(tong)行(xing)(xing)業類(lei)別對商戶(hu)按照不(bu)同(tong)(tong)費(fei)(fei)率(lv)(lv)的(de)刷(shua)卡手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)進行(xing)(xing)收(shou)取，其中(zhong)餐(can)飲行(xing)(xing)業最高(gao)，達到(dao)1.25%，部(bu)分(fen)公益類(lei)商戶(hu)則進行(xing)(xing)全額減免。相較美國(guo)2%—3%的(de)手(shou)續(xu)(xu)費(fei)(fei)率(lv)(lv)，港澳臺1.5—2%的(de)費(fei)(fei)率(lv)(lv)以及日(ri)(ri)韓1.5%—3%的(de)刷(shua)卡費(fei)(fei)率(lv)(lv)，0—1.25%的(de)費(fei)(fei)率(lv)(lv)遠遠低(di)于海外市場平均(jun)水平。

　　然而由于行業間(jian)價(jia)(jia)差(cha)(cha)仍然較大，一方面以餐飲為代表的高費(fei)率行業降價(jia)(jia)呼聲依舊(jiu)持續(xu)。另一方面，各類商戶(hu)在不同MCC碼(行業費(fei)率)之間(jian)套(tao)取(qu)價(jia)(jia)差(cha)(cha)的違規(gui)行為屢禁(jin)不止。

　　2014年(nian)11月，國務院(yuan)辦(ban)公廳在《關(guan)于促(cu)進內貿流通健康(kang)發展的若干(gan)意見》中(zhong)(zhong)提(ti)出(chu)(chu)，要(yao)“盡快(kuai)完善銀行(xing)卡刷卡手續(xu)費(fei)定價機制，取消(xiao)刷卡手續(xu)費(fei)行(xing)業(ye)分類，進一(yi)步從總體上降低餐(can)飲業(ye)刷卡手續(xu)費(fei)支出(chu)(chu)”，并要(yao)求國家發改委、中(zhong)(zhong)國人民銀行(xing)于2014年(nian)底前啟動(dong)相關(guan)工作。

　　2014年12月，國家(jia)發(fa)改(gai)委和(he)中(zhong)國人民銀(yin)行啟動新一輪的(de)價格(ge)調整工作。經監管部門(men)、行業(ye)協(xie)會、銀(yin)聯、商(shang)業(ye)銀(yin)行及非金機構(gou)在內的(de)產業(ye)各方多輪討(tao)論、反復(fu)溝通，歷時16個月，確(que)立了(le)“借貸(dai)分離、取消行業(ye)分類(lei)”的(de)總體(ti)方向及具體(ti)標準(zhun)。

　　今年3月18日，《國家發展(zhan)改革委中國人民銀行關于完(wan)善銀行卡刷卡手續費定價機制的(de)通知》正式發布。

　　此次價改新政(zheng)(zheng)的核(he)心要(yao)義在于三點：一是發(fa)卡(ka)行服務費(fei)、銀行卡(ka)清(qing)算機構(gou)(gou)(gou)的網絡服務費(fei)由政(zheng)(zheng)府(fu)定(ding)(ding)價改為實行政(zheng)(zheng)府(fu)指(zhi)(zhi)導價、上(shang)限管(guan)理，收單(dan)服務費(fei)由政(zheng)(zheng)府(fu)指(zhi)(zhi)導價改為市場調(diao)節價;二是發(fa)卡(ka)行服務費(fei)實行借貸差別定(ding)(ding)價，即(ji)“借貸分離(li)”，銀聯(lian)網絡服務費(fei)向發(fa)卡(ka)、收單(dan)機構(gou)(gou)(gou)雙向收取;三是總(zong)體上(shang)取消商戶行業(ye)分類定(ding)(ding)價，告別了“MCC”時代(dai)，但對超市、大(da)型倉儲式賣場、水電煤氣繳費(fei)、加油、交通運輸售票(piao)商戶，按(an)照“費(fei)率水平保(bao)持(chi)總(zong)體穩定(ding)(ding)”原則確(que)定(ding)(ding)優惠(hui)費(fei)率，優惠(hui)期(qi)2年;對非營利(li)性醫療機構(gou)(gou)(gou)、教育機構(gou)(gou)(gou)、社會福利(li)機構(gou)(gou)(gou)、養老及慈善機構(gou)(gou)(gou)，實行發(fa)卡(ka)行服務費(fei)和網絡服務費(fei)全額減免(mian)。

　　讓價格結構(gou)與成本結構(gou)相(xiang)關

　　找(zhao)到(dao)各方利益的平衡點

　　中國支付清算協會副(fu)秘書(shu)長亢(kang)林(lin)表示，這次銀行卡刷(shua)卡手續費調整有(you)利于(yu)改善(shan)商戶的經(jing)營環境，降低(di)商戶的經(jing)營成本(ben)，促(cu)進(jin)流通(tong)、擴大(da)消費，為民提供一些服務便利，對(dui)市場(chang)的影響是非常(chang)巨(ju)大(da)的。

　　新政對(dui)于借貸記卡(ka)區別定(ding)價的規定(ding)有著積(ji)極意義。中國社會科學院金融研(yan)究所(suo)所(suo)長(chang)助(zhu)理楊(yang)濤指出，對(dui)借記卡(ka)、貸記卡(ka)交易的發卡(ka)行服務費做(zuo)出不同政策安排，充(chong)分(fen)考慮兩類銀行卡(ka)交易成本構成、業(ye)務風險(xian)特征(zheng)等方面存在(zai)差異，有利于調動商業(ye)銀行積(ji)極性，推廣信用卡(ka)，拓(tuo)展信用消(xiao)費業(ye)務。

　　多位第三(san)方(fang)支(zhi)付人士認(ren)為(wei)，新(xin)政明確(que)了收單(dan)端市場化定(ding)價的原則，將使得(de)支(zhi)付行業(ye)(ye)競爭進一(yi)步(bu)加劇，行業(ye)(ye)或面臨重新(xin)洗牌(pai)。新(xin)政也有助于推動第三(san)方(fang)支(zhi)付機構加速業(ye)(ye)務的創新(xin)和商業(ye)(ye)模式升級(ji)。

　　中國(guo)銀行卡手續(xu)費的(de)(de)價(jia)改(gai)走的(de)(de)是降(jiang)價(jia)路線(xian)，但是，也未必(bi)越低越好(hao)。中國(guo)政(zheng)法(fa)大學教授王(wang)衛國(guo)認為(wei)，商戶(hu)希望費率降(jiang)低再降(jiang)低，是人之常情。但如(ru)果(guo)一方利益最(zui)大化超過(guo)了(le)各(ge)方利益的(de)(de)平(ping)衡點，就可能導(dao)致“兩(liang)敗(bai)俱傷”的(de)(de)結果(guo)。