在網絡供應鏈金融拓展過程中，商業銀行平臺有著核心優勢也有著尚需彌補的短板。中國銀行總行貿易金融部副總經理劉云飛認為，最初供應鏈金融的發展就是來自于“跨界”，當前網絡供應鏈金融的競爭局面也來自于“跨界”各方的共同參與。商業銀行擁有的雄厚的資金實力及較低的資金成本，是商業銀行平臺的最大優勢。同時，完備豐富的產品體系、深厚的客戶基礎及優秀的人才隊伍也是商業銀行平臺的優勢所在。

 　　作為網絡供應鏈金融的主流參與方——商業銀行平臺近幾年通過其自身實踐，積極參與到網絡供應鏈金融當中，通過科技創新手段擁抱市場，不再局限于傳統的線下開展供應鏈金融業務，順應客戶需求、順應市場變化、順應科技發展已經成為商業銀行網絡供應鏈金融實踐的主旋律。網絡供應鏈金融業務不僅成為商業銀行平臺必須要做、必須做好的戰略性業務，更成為商業銀行平臺與網絡供應鏈金融其他參與方共同角力競爭的業務板塊。

 　　在發展的過程中，各家商業銀行對網絡供應鏈金融有著各自的發展實踐、認識體會。為此，記者采訪了中國銀行、中信銀行、招商銀行、華潤銀行這四家特色網絡供應鏈商業銀行平臺，分析其實踐案例來明晰其業務發展特色，并通過采訪其管理者以了解其發展路徑及業務擴展感悟。

　　商業銀行平臺的長短板

 　　現階段，眾多參與主體共同分享網絡供應鏈金融這片 “藍海”，參與主體不僅包括商業銀行平臺，還有核心企業平臺、物流企業平臺、第三方平臺等。作為“老牌勁旅”的商業銀行平臺，依然是網絡供應鏈金融的主流參與方。

 　　在網絡供應鏈金融拓展過程中，商業銀行平臺有著核心優勢也有著尚需彌補的短板。中國銀行總行貿易金融部副總經理劉云飛認為，最初供應鏈金融的發展就是來自于“跨界”，當前網絡供應鏈金融的競爭局面也來自于“跨界”各方的共同參與。商業銀行擁有的雄厚的資金實力及較低的資金成本，是商業銀行平臺的最大優勢。同時，完備豐富的產品體系、深厚的客戶基礎及優秀的人才隊伍也是商業銀行平臺的優勢所在。

 　　由于供應鏈金融實際上是商業銀行原有貿易融資業務的延伸，商業銀行對現階段網絡供應鏈業務更為駕輕就熟。但由于銀行實施供應鏈金融的根本在于抓住供應鏈中所謂的“核心企業”，對核心企業的嚴重依賴也成為商業銀行平臺發展的劣勢之一。目前，脫媒化已經成為商業銀行需要認真面對的一個問題。一些核心企業下屬的非銀行金融機構或保理公司已替代了商業銀行在網絡供應鏈金融中發揮作用，還有部分核心企業通過資產證券化等直接融資手段選擇作為網絡供應鏈金融的資金來源。“核心企業平臺脫媒化趨勢確實很明顯，銀行需要認真應對。但由于這些脫媒后的這些平臺，資金獲得較難、資金成本較高，重新選擇與商業銀行平臺合作也成為其一種選擇。因此，商業銀行需要適應合作與競爭的局面，強化與第三方平臺合作將成為一種趨勢。”劉云飛對記者說。

 　　還有一個商業銀行開展網絡供應鏈金融的短板無法忽視，那就是與一些參與主體相比，商業銀行系統化數據收集運用能力較弱。在這方面，商業銀行仍需加大追趕力度。華潤銀行供應鏈金融部副總經理羅德文對此的思考是，商業銀行必須掌握并運用互聯網思維及科技，對產品、模式、風險運營進行優化和重塑，通過互聯網科技獲得更強大的獲客能力，降低供應鏈運營成本，提高風控能力。“這仍需努力，也是一個必然趨勢。”

　　創新轉型求解

 　　通過采訪，記者發現，各家銀行對網絡供應鏈金融發展所面臨的挑戰也有著清晰的認識。商業銀行一方面有著發展業務時不我待的緊迫感，另一方面均認為如何有效控制風險并實現高效服務將是日后網絡供應鏈金融業務發展的關鍵點。在外部宏觀經濟發展存在不確定性的大環境下，如何應對脫媒趨勢、同業競爭加劇、產品同質化等，各家商業銀行均進行了認真思考并積極采取了一系列創新轉型以應對挑戰。

 　　重視發展定位。現階段，網絡供應鏈金融業務是各家商業銀行的戰略板塊，也是現有經濟形勢下新的利潤增長點。各家銀行均對網絡供應鏈金融業務非常重視，可謂軍家必爭之地，業務定位也規劃較高。作為國內最早開展供應鏈金融業務的中信銀行，多年來一直將供應鏈金融業務作為戰略特色業務，近幾年更是將“電商供應鏈金融”作為大單品寫入了三年戰略發展規劃，并確定了“成為集企業電子商務平臺建設、資金支付結算、融資、資產管理于一體的電子商務供應鏈金融綜合服務方案提供商”的業務發展定位。“由于供應鏈金融業務可以有助于商業銀行大幅提升獲客能力，對于網點不多的股份制銀行來說，意義就非常重要，發展定位相應較高。”中信銀行公司銀行部副總經理王鵬虎說。

 　　重視轉型升級。由于網絡供應鏈金融的發展蘊含著互聯網科技的巨大發展、供應鏈大數據應用落地等先決條件，各家商業銀行轉型升級已迫在眉睫。一直將貿易金融業務作為其優勢及特色業務的中國銀行在這方面正在積極踐行。以中國銀行為例，目前中國銀行原供應鏈平臺已向供應鏈服務平臺轉型，向客戶免費提供基于云服務的在線采購/銷售平臺并配套供應鏈金融服務，從而掌握交易信息流，使客戶活在銀行的生態體系中。“目前，中行浙江分行正在實踐過程中，成效是很顯著的。”劉云飛介紹。

 　　重視業務融合發展。業務的融合意味著博采眾長、兼收并蓄，用統一的發展理念落實不同的業務融合發展，以給客戶帶來更佳的用戶體驗。在電子銀行方面一直具有領先優勢的招商銀行，發展網絡供應鏈金融具有先天優勢，其一直在嘗試業務的融合發展。招商銀行公司銀行部副總經理趙栩認為，當前網絡供應鏈金融發展快速，商業銀行亟需尋找業務發展的突破口，業務的融合發展就是其中一個方面。現階段，招商銀行就以融合現金管理與互聯網金融業務為突破口，加速了對供應鏈金融業務板塊產品體系的升級改造，在產品創新、系統升級、客戶拓展、風險控制等方面均獲得了市場的認可。

 　　重視業務模式創新運用。良好的業務模式將影響網絡供應鏈金融業務的拓展效果，并帶來更好地業務滲透能力，從而更能順應市場變化。雖然作為一家地方性銀行，進入供應鏈金融領域的時間也不長，但由于其業務模式有創新、產品接地氣，華潤銀行這幾年網絡供應鏈金融業務開展的一直有聲有色。羅德文向記者介紹，華潤銀行注重業務模式的創新運用，借鑒了市場上的大數據類供應鏈金融、供應鏈金融+消費金融、供應鏈金融+場景化金融等最新發展理念，探索出了具有特色的業務發展模式。“開展網絡供應鏈金融，必須在資產端、資金端包括第三方合作端、客戶端進行不斷探索，找到合適的切入點，通過模式、業務產品創新來開展服務。”羅德文強調。

　　業務實踐說話

 　　在采訪過程中，記者發現，從供應鏈金融到網絡供應鏈金融，銀行在重視轉型升級、業務融合的同時，業務模式隨之發生重大變革，業務案例也相應隨之展開，業務實踐很值得同業借鑒。

 　　其中，各家銀行均在業務模式方面均有所改良有所探索。首先，在基礎的業務模式架構方面，各家銀行開展的網絡供應鏈金融均突破了傳統供應鏈金融的鏈式結構，采用了平臺模式運作，使供應鏈金融的內涵、邊界、價值邏輯都得到了進一步延伸與拓展。其次，在具體的運作模式方面，各家銀行開展的網絡供應鏈金融也實現了新的突破，特別是在云計算、大數據、物聯網、移動互聯等技術的運用，形成了多種運作模式的協同。以中國銀行、中信銀行兩家為例，中國銀行根據供應鏈上不同類型的客戶將網絡供應鏈金融業務分為三種模式，分別為“1+N”模式、“第三方交易平臺”模式和“單個客戶”模式，根據不同客戶量體裁衣來提供特色服務。而中信銀行的業務模式也分為三類，分別為基于貨權或物流控制的模式、基于應收賬款回款控制的業務模式、基于線上風險預警的信用模式，這三類業務模式分別根據以往的預付類業務模式、應收類數據模式、“數據質押”模式演變而來，業務基礎扎實拓展有效。

 　　在業務案例方面，各家商業銀行均有亮點業務案例涌現，反映了商業銀行在網絡供應鏈金融領域的積極探索，“有思考、有落地、有夯實”。為此，記者節選了四則特色案例，從案例特色入手，以展現各家商業銀行發展網絡供應鏈金融的實力與發展現狀。

 　　數據決策下的反向保理創新。回憶起中國銀行成功中標家樂福中國在線供應商融資項目，中國銀行貿易金融部王新良處長還些興奮。在2013年3月，家樂福中國就其線上供應鏈融資項目展開招標，包括中國銀行在內共有6家中資行共同參與競標。家樂福中國意在將其全國15000余家活躍供應商及商業公司一并納入線上供應鏈融資項目，在不影響家樂福本身付款賬期的前提下，由銀行提供在線融資業務，并幫助供應商提前收回貨款并助理家樂福擴大供應商范圍。經過數月的競標歷程，中國銀行最終憑借其優良服務脫穎而出，成為家樂福線上供應商融資項目唯一中標行。方案很個性化，中國銀行采用了FWS系統(家樂福內部開發的應收賬款系統)與SCF系統(中國銀行開發的供應鏈融資系統)對接方式，由供應商登錄FWS平臺將貼現申請推送至中國銀行SCF系統，交易到期后由家樂福中國統一從各商業公司賬戶將貨款劃轉至中行開立的指定回款賬戶。通常來講，在一般的國內保理業務中，是由債權人發起并申請敘做保理業務的，而反向保理是由債務人作為發起人向保理商申請敘做保理業務。中行用反向保理來拓展業務，體現了在“互聯網+”時代開展網絡供應鏈金融的創新思路。另外，中行選擇了諸如消費品行業這類的弱周期行業作為網絡供應鏈金融的發力行業也十分準確。

 　　跨界“網鏈”下的強強聯合。中信銀行總行公司銀行部 春宇處長助理向記者講述了中信與海爾供共同開展網絡金融平臺的過程。中信銀行和海爾成功跨界合作，取決于雙方均高度重視互聯網戰略，進而啟動了網鏈化發展戰略。

 　　2014年9月1日，“中國首家互聯網供應鏈跨界在線融資平臺——中信銀行、海爾集團供應鏈網絡金融平臺正式上線。上線后，中信銀行為海爾“定制”以“信息交互+貨權控制+資金流管理”為核心的融資模塊，并與海爾集團的“日日順電子商務平臺”系統對接，實現了與海爾產業供應鏈的協同，為產業鏈條上的小微企業提供了低成本、便捷的融資服務，破解了小微企業融資難問題。海爾集團的“日日順電子商務平臺”是一家核心企業金融平臺，而中信銀行作為供應鏈服務的傳統服務方，雙方選擇了強強合作，體現了網絡供應鏈金融發展的趨勢之一，重視合作跨界而為，充分實現了“1+1>2”的效果。

 　　客群開拓下的新嘗試。羅德文向記者介紹了華潤銀行開發某家電核心企業二級分銷商的過程。通常來講，對于家電行業的供應鏈業務，往往只會將供應鏈服務延展到一級分銷商，其與核心企業關系緊密，也便于控制風險。而二級分銷商不僅客群更為龐大，分布也十分零散，開發這些碎片化客戶就需要更高的成本，同時原有適用于一級分銷商的風險緩釋方法對于二級分銷商也并不適用。因此，在開發一級分銷商的基礎上，繼續擴大客群開發二級分銷商始終是一個難題。華潤銀行迎難而上，在原有核心企業家電龍頭生產企業及一級經銷商的供應鏈金融融資服務方案基礎上，優選二級經銷商并結合主體資質、銷售能力等因素對二級經銷商進行分級管理，設置不同的融資方案：方案一，針對A類優質二級經銷商，為其設計“二級經銷商預付融資+保險”以及“旺季訂貨融資”的方案，所有資金定向支付至上游，并開放經銷商管理系統通過進銷存數據全程監控其資金流、物流;方案二，針對B類良好二級經銷商，為其設計“二級經銷商預付融資+保險+擔保”的方案，額外通過差異化保證金、追加有效擔保的模式，解決其融資難問題。在這個方案中，華潤銀行進行了幾方面的突破，一是通過先進技術手段進行數據監控二級分銷商的銷售、庫存及資金回款情況，從而把控風險，二是引入第三方渠道，包括貿易融資保險、第三方公信平臺來綜合評估這些二級分銷商的情況，做到業務拓展知根知底。

 　　產品創新下的空白領域開拓。由于我國財政的現實情況，大型三甲醫院醫保欠款相應較多，這部分欠款有財政兜底，不會有不良情況出現，只不過賬期相對較長。為此，招商銀行在醫療健康行業推出了“醫保易”等特色創新產品。其中，“醫保易”可以將醫院醫保欠費盤活，不僅解決了醫院的融資需求，也填補了該領域供應鏈金融服務的空白。趙栩向記者介紹，之所以招商銀行會瞄準醫療健康行業推出供應鏈產品，一是基于招行優秀的技術能力、產品研發能力，二是基于其市場敏銳度進而搶占先機占領市場。

 　　在國內供應鏈金融實踐專家薛錦輝看來，供應鏈金融創新的唯一載體就是網絡與科技，供應鏈金融創新的唯一目的是獲客并改善客戶體驗，供應鏈金融創新的唯一途徑是優化風控手段。中行、中信、華潤、招行這四個案例綜合體現了現實要求和未來發展方向。中行家樂福供應鏈金融案例，體現的是數據決策下的反向保理創新，通過電子化數據對接實現風險捆綁，在商超等特定的行業內開展是非常明智的。中信海爾供應鏈金融案例則體現出銀行主流供應鏈服務商與實體金融平臺的融合，充分利用了實體的供應鏈把控能力，服務對象和內容在此基礎下相當精準。華潤銀行家電案例凸顯了創新的實質在于對供應鏈信息的深度把控和交易信息相互關聯與印證，成功開辟了新的客戶群體，凸顯了其專業底蘊。招行把供應鏈金融植入機構金融業務，開拓了服務外延，找到了業務新機遇，是一個不錯的嘗試。

 　　天九灣創始人林建煌認為，互聯網供應鏈金融，進一步降低了銀行成本，大大提高了企業、特別是供應鏈網絡和流程中的中小企業獲得銀行資金支持的概率。而供應鏈網絡和流程的支撐，將有效改善銀行與企業之間的信息不對稱，使得銀行大大降低了發掘業務機會和控制業務風險的成本。這幾個案例充分體現了互聯網化是供應鏈金融未來發展方向，互聯網與供應鏈金融攜手可互惠共贏。

　　重視風險控制

 　　網絡供應鏈金融業務可以為商業銀行提供更堅實的數據基礎，從而能夠使其進行更為有效的風險控制。在采訪過程中，記者發現，各家商業銀行均對風險控制非常重視，認為網絡供應鏈金融風險控制探索還需要進一步延展。劉云飛認為，目前銀行的系統化數據收集工作尚處于起步階段，利用交易數據構建信用風險評價模型的嘗試更是處于萌芽階段，相比于Fintech公司已經開始大數據分析技術，并構建了基于交易數據的信用風險評估模型，量化供應鏈金融信用風險，并以數據驅動交易全流程風險管理還有一定差距。

 　　對于網絡供應鏈金融的風控理念和方法，王鵬虎有著自己的思考與認識。在他看來，網絡供應鏈金融業務在風控理念和方法上應有別于傳統的供應鏈金融業務，是否仍然可以以傳統的抵質押的思路開展業務、是否能夠建立更為有效的風險控制模型來提升風控能力還有待進一步研究。同時，網絡供應鏈金融風險控制需要重視兩個方面，一個方面是供應鏈核心企業一定要在風險控制上發揮作用，如協助銀行進行風控、協助銀行進行上下游客戶的處置等，另一個方面則是要做到“四流合一”，即信息流、商流、物流、資金流的合一，銀行必須要獲悉真實的貿易背景。

 　　網絡供應鏈金融風險控制操作更需要細致。羅德文認為，如果網絡供應鏈金融的產品和模式遵循了網絡供應鏈發展要素，如整個業務操作相對封閉并基于真實的貿易背景，那么在此基礎上開展的供應鏈金融是可以通過網絡化手段來降低風險的。具體在操作上要注意幾個方面：一是通過網絡設置標準化的操作，明確具體風險點的設置、風險預警、風險提示等來降低相應風險，二是在信息方面，注重對數據進行積累和整理，以求更動態地把控整個供應鏈貿易過程中的風險。三是可以通過線上化方式將供應鏈所有參與方，如物流、倉儲、第三方平臺有機整合起來，進行更有效的客戶分析。

　　網絡供應鏈金融的未來

 　　在資產為王的時代，供應鏈金融是優質資產的來源，更是各類機構想共同分享的業務藍海。網絡供應鏈金融體現了各個參與主體的硬實力與市場契合度，更是業務發展競爭力的折射。

 　　在薛錦輝看來，未來供應鏈金融必定在結合經濟實體業態下的百花齊放，創新不止，網絡金融更不是虛擬層面的東西，是科技金融的具體表現形式。如何更好的發展，商業銀行需要關注以下的內容，即如何更好的嵌入行業生態圈做場景金融;如何更好的提升服務運營的三化(專業化、集約化、精準化)程度;如何更好的挖掘和運用交易數據做特定化風險管控;如何跨界合作與融合形成共享金融的模式。

 　　對于未來網絡供應鏈金融的發展，記者通過采訪，可以得出以下幾點結論：一是，當前實現供應鏈金融困局突破最為可行的途徑就是網絡供應鏈金融。網絡供應鏈金融尚有巨大的發展空間，屬于“藍海”業務。二是未來發展的關鍵節點是風險控制和提供更好的客戶體驗。三是發展網絡供應鏈金融要對整個供應鏈金融要有完整的理解，并注重產品的研發能力。四是要有所為有所不為，優先選擇消費行業、弱周期行業。五是未來技術將對網絡供應鏈金融市場競爭力產生重大影響。六是未來網絡供應鏈金融將朝著平臺化和公開化的方式發展，未來眾多參與方將共同形成多方共贏的商業生態系統。

 　　網絡供應鏈金融大勢所趨已無法阻擋，作為主流參與方各商業銀行已積極參與到市場競爭洪流中，用技術、用服務、用體驗來贏得客戶，獲得市場。運用互聯網技術，依托于產業，向金融借力，再服務于中小微企業，并獲得可觀的批發獲客能力，這恰恰是網絡供應鏈金融無法阻擋的魅力所在。商業銀行網絡供應鏈金融實踐正當時。